招商信诺自在人生养老年金保险怎么样—自在人生的精髓

预定利率4.025%的年金险已经越来越少，在可以预见的几年内，银保监会也不会再批复预定利率4.025%的年金险产品了。招商信诺自在人生养老年金保险在这样的背景下渐渐露出头角。那么自在人生养老年金保险到底怎么样呢，你选择这款年金保险作为自己未来的养老规划是否适合呢？

我先不给大家扯条款什么的，举个例子参考一下，方便大家了解。

招商信诺自在人生养老年金保险举例

以30岁男性，交费期10年，每年交10万保费，总共交保费100万为例。

终身领取，养老无忧

通过计划书系统测算出，基本保额为15.16万元，根据招商信诺自在人生养老年金保险的合同条款规定，从60岁起，每年可领取100%的基本保额15.16万元（如果选择按月领取，每月可以领取每年领取金额的8.4%即1.27万元），一直领取直至终身。

保证给付20倍的基本保额

大家一定会想从60岁开始领，那要是只活到69岁，岂不是只领了十年，简直太不划算了。而实际上大可不必担心，这款产品特别设置了保证领取20年的条款。如果只领了十年就身故了，直接把剩下的十年应该领取的年金一次性赔偿给受益人。如果只领了五年就身故了，就会把剩下十五年应该领取的年金一次性赔偿给受益人。前面说了，每年领取的年金是15.16万元，20年可领取的年金共计为303.20万元。但是如果领取超过了20年，即活过了79岁，是可以一直继续每年领取15.16万元年金的，这个完全不受影响。但是79岁之后身故了，保险条款中明确规定，身故保险金为零。

看了这个案例，想必大家对招商信诺养老年金保险应该就有了一个基本的了解。

但是光看案例，我们无法了解自在人生这款产品的精髓，下面大家继续跟着我进一步深入了解吧。

招商信诺自在人生养老年金保险的精髓

招商信诺自在人生这款产品的精髓在于，它的现金价值起步很低，但增速很高，达到了每年6%的复利增幅。这意味着什么呢？

大家首先要知道两个概念，第一个概念，现金价值就是退保金；第二个概念，每年的现金价值会印在保险合同上，这6%的复利增幅是实打实的，没有半点水分。

现金价值6%的增幅这个和这款产品4.025%的预定利率是不冲突的，怕有的人不明白，跟大家解释一下。两个例子对比：

1. 你给保险公司10万元，假设现金价值9万，现金价值按每年4.025%的复利增长，10年后现金价值变为1.04025^10*9=13.4万元，20年后现金价值变为1.04025^20*9=19.8万元，30年后现金价值变为1.04025^30*9=29.4万元
2. 你给保险公司10万元，假设现金价值5万，现金价值按每年6%的复利增长，10年后现金价值变为1.06^10*5=9.0万元，20年后现金价值变为1.06^20*5=16.0万元，30年后现金价值变为1.06^30*5=28.7万元

数据只用来解释问题，不代表真实情况。高现金价值低增速和低现价高增速，低现价高增速的年金保险的现金价值在未来的某一个年度一定会追上高现价低增速的年金保险的现金价值。也就是说，保险公司通过精算设计，使得其在预定利率为4.025%的情况下，现金价值能够持续保持6%的复利增长。

看到这里，不知道大家看明白什么问题没有。招商信诺自在人生养老年金保险就是一款不适合退保的产品。买了就不要退了，就把它专款专用于养老，不要再想其他的心思。为什么不要退，有两点原因，我还是说一下：

1. 早期现金价值太低，退不了几个钱，与所交的保费相比，损失很大。
2. 即使后期现金价值超过了已交的总保费，也不要退，你要是退了也只能退出现金价值，你拿这个现金价值到哪儿去找如此安全稳定有保证的长期年复利6%的理财产品来。

为了让大家更直观，我把招商信诺自在人生养老年金保险的计划书利益演示截图发上来大家看一下。这个计划书仍然按30岁男性，10年交费，每年10万，60岁领取为例。

大家可以看一下，这个表中现金价值这一栏直接写的就是退保金。十年交费期结束后，现金价值（退保金）一共才657213.29元，十年总共交了100万，退保才退65万多，退了划算吗？十年交费期结束后，现金价值（退保金）是不是在按6%的复利在增长，大家有兴趣的可以计算一下，这里我就不再赘言了。任何时候退，都会觉得相当可惜，意味着放弃了长期稳定且绝对安全的6%的年复利增长。

既然把计划书系统的利益演示都搬出来了，我们索性就再来探讨一下另外一个问题。

我们看到身故保险金这一列，79岁以后身故保险金没了。我们看80岁这一栏，没有身故金了，但是退保金还有102万，养老年金也可以继续领。这是什么意思呢，意思是说，我80岁的时候退保，可以退102万，后面养老就靠这102万了，如果退保后不久就身故了，妥妥的血赚。如果退保之后，又活了20年，我的个妈呀，按之前15万每年的标准，102万能坚持几年？人还没死，钱就花完了，简直悲剧。反之，80岁选择不退保，81岁就身故，妥妥的血亏啊，一分钱拿不到了。

其实大家仔细研究一下数据就会发现，其实从每39个保单年度（70岁）开始，退保金就高过身故金了，也就是说从70岁开始往后，如果能预见到下一年会死，选择退保是比等到身故再拿身故金更好的选择了。

大家一定会有疑问，保单的现金价值不是我的财产吗，怎么能因为死了就拿不到了。其实这个保险的设计机理就是，一大群人都在这一个养老资金池子里，活得短的人补贴了活得长的人。不信你可以算算，102万按6%的年复利增长，每年领取15万，能不能坚持20年，显然是不可能的。

但是个人认为招商信诺自在人生这款产品设计是有漏洞的，我前面提到过，起码有一半的老年人，可以预见到在一两年内会身故，那么这部分人都选择在合适的时机退保，补贴活得长的人的资金就得由保险公司承担了。我觉得自在人生养老年金保险应该学其他的保险一样，既然要把大家绑在一个资金池子里，就应该做得更彻底一点，从60岁起，或者从70岁起，现金价值降为0，不让退保。如果这款产品的销售没有总资金限制，且大家都了解了这个产品的精髓，招商信诺这家公司将来将承受巨大的风险。这里就纯属技术探讨了，没别的意思。

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