重大疾病保险的疾病种类越多越好吗—84.9万件赔案数据佐证

先说结论，重大疾病保险的疾病种类并不是越多越好，与其追求重疾的疾病种类不如做一套更完善的保险计划。本文主要就这两个结论铺开。

为什么这么说呢，先给大家普及一个关于重疾险的常识，中国保险行业协会与中国医师协会于2007年制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》并于2007年8月1日正式启用，该规范中对常见的25种重大疾病进行了统一规范，并且规定了只要被称为“重大疾病保险”就必须包含的6种重大疾病。这6种必保重疾是国际上发生率最高的重疾。目前市面上超过25种疾病的重疾保险前25种重疾就是中保协这个规范中定义的25种重疾。

这6种必保重疾是哪6种，发病率有多高呢？

我们来看一组数据，数据来源于人民日报出版社出版，中国精算师协会经验分析办公室主编的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》第3章第2节，数据统计的范围为2006-2010年的重疾赔案共计84.9万件，赔款支出209.1亿元。

男性赔案中，6种必保重大疾病的理赔件数占比约为93.1%。其中，恶性肿瘤占比为58.5%，脑中风后遗症占比为14.8%，急性心肌梗塞占比为14.3%，终末期肾病占比为3.7%，冠状动脉搭桥术占比为1.1%，重大器官移植占比为0.6%。

女性赔案中，6种必保重大疾病的理赔件数占比约为94.2%。其中，恶性肿瘤占比为75.3%，脑中风后遗症占比为10.7%，急性心肌梗塞占比为4.0%，终末期肾病占比为3.2%，冠状动脉搭桥术占比为0.4%，重大器官移植占比为0.6%。

稍微解释一下，“其他标准定义”指的是第7至25种重疾的赔付比例，“其他”指的是25种之外的重疾的赔付比例，关于这个“其他”我要特别说明一下，在2010年以前的重疾险重疾种类一般不会太多，三四十种吧，现如今的重疾种类可能要多些，七八十种上百种都比较正常了，这个“其他”的比例可能会有所提升，但是能提升多少呢，大家自己感受。

不知道大家看了这个数据后有什么感觉，我就问大家一个问题，一个重疾险只保这6种必保的重疾每10万保额1000块钱1年，一个重疾险可以保除这6种必保重疾之外的94种重疾每10万保额500块钱一年。后者保的疾病种类多还便宜，前者保的种类少还这么贵。你选哪个？我想看过我上面数据的人只要不是智商有问题的都会选择前者。25种重疾之外的重疾赔案占比才不到2%，这可是以84.9万件赔案来统计的哦，数据量肯定是够大了。

好了，这个时候大家可能会有另外一个问题了，你都说了，现在市面上超过25种疾病的重疾险都涵盖了中保协规范定义的25种重疾，那发生率高的已经涵盖了，剩下的发生率虽然低，但还是越多越有安全感啊。这里我就不跟你去纠结什么25种重疾之外的重疾的发生率了。我们就总体来看一个数据，现在一般的家庭买重疾险50万保额，25种之外的重疾发生率按2%来算，其数学期望为50万*2%=1万。好吧，你说现在的重疾种类比之前更多，25种重疾之外的重疾发生率我按4%来算可以了吧，其数学期望也就2万。你去纠结这一两万不如去管好你另外的48万。我25种重疾50万保额4000块一年，你100种重疾50万保额5000块钱一年。你肯定会想，我有钱，我就买5000一年的。当然，完全没问题。我是说如果你预算比较有限的情况下，买5000一年的，不如买4000一年的，多出的1000用来买意外险、普通住院医疗险和百万医疗险等。

好了，我想，重大疾病保险的疾病种类是不是越多越好这个问题应该已经解决了。我再来说说我的第二个结论，与其关心疾病种类不如更合理的规划保险计划。

不知道大家有没有看过一篇微信朋友圈刷屏的文章《流感下的北京青年》，没看过的也可以百度了解下。之所以在我的朋友圈刷屏，可能跟我从事的行业有关，因为这篇文章中的老人医疗费用花费巨大，文章作者又提到了没给老人买保险需自己承担巨额医疗费用的问题，被很多保险中人拿来大肆的宣扬了一番，保险的意义与功用的现实版。其实我想说的是，大家光有了保险意识没有用，如何买到正确的保险，得到全方位的保障才是最重要的，有了保险意识，买到了不合理的保险才是最最可惜的。说回《流感下的北京青年》中的主人公，假设他提前给老人买了50万保额的重大疾病保险，附加1万保额的住院医疗，附加20万的意外和2万的意外医疗。这种买法，花费还不低。而且已经买过保险的人可以对照着自己的保单看看，是不是很多人买的保险就是这样的。那么，这个买法，老人如果不身故的情况下可以获得多少赔偿呢？答案是1万。对，就是一万。你们可以去查一下重疾险的条款，不管你投保的重疾是保50种重疾还是100种重疾，含不含老人所患的重症肺炎，或是有哪一项重疾的描述符合老人所患疾病。答案是不含，如果有含的请告诉我，谢谢。疾病终末期这个不算啊，医生一般不会下这个判断，下了这个判断离死也不远了。有了保险意识，花费还不低，最后需要的时候还没发挥作用，你说冤不冤。这个时候来个高额医疗险就解决了啊，高额医疗险不是很贵吗，有便宜的啊，高免赔额的高额医疗险不就很便宜吗，比如现在市面流行的百万医疗险，保额300万，免赔额1万，保费才几百上千啊，还可以医疗垫付，都不需要自己掏钱。那我买个这种医疗险再买个普通医疗险还买重疾险干啥啊？重疾险相当于你分期付款买了个房子，医疗险相当于你租了个房子，你买的房子没人能赶你走，你租的房子合同是一年一签的，租期满的时候房东可能不让你续租了，也有可能房租暴涨至你不能接受你自行离开。因为没有一款医疗险敢于保证永不调费且不以健康原因不让续保。这里也就不展开说了，保险是需要组合的，这样才能发挥其应有的作用。