平安智能星少儿万能险--从万能的角度说智能星

平安智能星少儿万能险，少儿平安福保险，对于已经了解过平安保险产品的宝爸宝妈来说，这是两个避不开的保险产品，这里我就来从万能险的角度深度解析一下智能星少儿万能险，希望能够对已经买过或准备买智能星少儿万能险的各位有所帮助。

要想了解智能星少儿万能险，首先要了解什么是万能险，考虑到万能险的复杂性，万能险对于自主学习意愿不强，希望买了保险就放着不管的人是不适合的，对于自主学习意愿强且愿意抽出一定时间打理自己的保险的人，我觉得还是可以考虑的。

可以这么说，大部分通过平安业务员办理万能险的客户，甚至是销售这款产品的业务员本人，对于万能险的理解也是粗浅甚或是无知的。我们无忧保险工作室一向主张理性购买保险。在不了解一款保险产品的时候，销售这款产品是对客户的不负责任。在不了解一款保险产品的时候，投保这款产品是对家人的不负责。好了，废话不多说，切入正题，先来谈谈什么是万能险，万能险具备哪些特点。

什么是万能险？

就是又能提供各种保障，又能提供收益的保险。而保障是要付出成本的，叫保障成本，万能帐户中的钱叫帐户价值，收益就是由帐户价值乘以相应利率产生的。当万能帐户中的钱产生的收益能够完全覆盖保障成本的时候，就可以保证万能帐户的正常运转。

当帐户收益不能覆盖保障成本的时候，我们可以做四件事：（1）调低保额；（2）追加保费；（3）退保取出帐户价值；（4）不管不顾，直至万能帐户消耗殆尽。

首先，对于万能帐户不管不顾的态度是极不可取的。什么时候应该调低保额，什么时候应该追加保费，什么时候应该退保取出帐户价值。这个就要你深入了解这款保险才能做到自如应对（我后面会细说）。很多业务员说，智能星少儿万能险，每年交7000，交15年就够了，真的交15年就够了吗，这要看你对这款保险的期待值有多高，相信很多选这款产品的人就是看中了他可以领教育金，又可以提供终身保障，到年老的时候还可以领取养老金。很多业务员就是这么宣传的，而实际上，稍微理性的人，动动脑子一想，就可以知道，十万块管你病，管你读书，还管你养老，这可能吗？

万能险有哪些特点：

1. 1. 交费自由：万能险的交费期限不强制固定，只要想交，可以一直交，这个是不同于一般寿险产品的。
   2. 费用透明：相比一般寿险，万能险的费用很透明，要扣哪些费用，初始费用和保障成本；分别怎么扣，在保险条款中找相应的数据计算出来。至于万能帐户的收益率每个月都有可能产生变化，在保险公司的官网按月公示。而一般寿险，只会在保单上给你一个现金价值表（不了解现金价值的朋友可以把它等同于一个不能随意存取的万能帐户价值），至于扣去的各种成本，扣了哪些项目，分别扣了多少钱，在保险条款中找不到任何痕迹。
   3. 资金灵活：只要万能帐户中有钱，理论上就是可以随时领取的（不同险种会有不同规定），领取后，帐户中剩下的钱只要能覆盖保障成本，是不会影响你的保障的。
   4. 保证收益：万能帐户是有保证利率的，一般为年化收益率1.75%-3.5%，2015年以前万能险最高保底收益被限制在2.5%以下，2015年以后最高保底收益被放开至3.5%。而实际收益率是大于或等于保底收益的，不得低于保底收益。高于保证利率的部分是不确实的。当月的实际利率可以至保险公司官网查看利率公示。

了解了以上这些，相信大家对万能险就有了一个基本的了解，下面我们回到智能星这款产品，看看万能险的这几个特点在智能星少儿万能险中分别是怎么体现的。

“交费自由”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

首先，大家要明白一个道理，“存取灵活”绝对是理性投保人选择万能险的一大理由，“交费自由”涉及的是“存”（“取”后文会说），为什么这么说呢，因为万能险是有保证收益的（智能星少儿万能险保证年利率为1.75%，在万能险中是一个比较低的水平，较高的产品保证年利率达到了3.5%），未来很多年，我国的定存利率会趋于一个什么水平，我这里不做判断，就作一个假设，若未来定存利率像很多发达国家一样，趋于负数，没有风险的理财产品收益极低，那么如果我有一个保证收益3.5%的帐户（再强调一次，智能星少儿万能险的保证年利率是1.75%，有些万能险产品保证年利率为3.5%），可以随时存钱进去，又可以随时很方便的取出来，这是占很大优势的。若未来定存利率走高，万能险的实际利率也会跟着走高，如果届时你对你的万能帐户的收益率不满意，把里面的帐户价值取出来（只保留最基本的维持帐户的钱在里机就行了）放入其他渠道。用一句话来说就是，你比外面收益高我就放钱到你里面，你比外面收益低，我就把钱拿到外面去。

智能星少儿万能险的交费分两个部分，期交保险费和追加保险费。（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第4.1条）

期交保险费：智能星少儿万能险期交保险费最低设计为10年期交费，一般业务员会设计成15年期交费。10年期以内的部分是固定的，这部分并不能体现交费的自由。

追加保险费：智能星少儿万能险的随时追加保险费才能体现其交费的自由性。但是要想享受这种自由是有附加条件的：

1. 每一保单年度支付的期交保费不低于10000元；
2. 各期应付期交保险费均已支付或累计交满10年应付期交保险费；
3. 每次支付的追加保险费不低于1000元，并且为100元的整数倍。

大家可以看到，对于智能星少儿万能险，其随时追加保费的门槛还是比较高的，用一句话就是，年交保费最少10000，最少交10年，就可以自由追加保费了。对于大部分选择年交7000保费的智能星保险客户是很难享受到万能险交费自由的这个特点的。

“费用透明”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

智能星少儿万能险会扣哪些费用，扣多少。帐户价值里的钱才是你的钱，你交的钱扣除以下费用后剩下的部分才会进入帐户价值。

1. 1. 初始费用：（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第3.3条）这个表怎么看，我举个例子，如果你的期交保费是7000，那么第一年交7000，扣50%，也就是说，扣掉了3500，剩下的3500进入帐户价值。第二年交7000，扣25%，扣掉了1750，剩下的5250进入帐户价值。其他的依次照表类推。如果你的期交保费是12000，第一年交12000，10000以内的部分扣50%，10000以上的部分扣3%，则一共扣掉了5060，剩下的6940进入帐户价值。其它年度，按照上表类推。如果是追加保险费（追加保费的规则看上文），扣费比例为3%。比如追加10000元，则扣除300元初始费用，剩下的9700元进入帐户价值。
   2. 保障成本：（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第3.4条）智能星少儿万能险给被保人提供的每一种保障都是有保障成本的，比如其主险终身寿险，其附加险重大疾病保险，附加无忧意外伤害，附加无忧意外伤害医疗，附加投保人重疾豁免，附加被保人重疾豁免等。除主险终身寿险要求最低保额不低于10万且必选以外。其他附加险均为可选，每一种保障的增加，都会直接增加保障成本。每一个险种的保障成本都有一个计算方法，根据不同年龄，不同性别，不同危险保额的不同而不同。这里我就以主险寿险为例，向大家展示一下保障成本的计算方法。其他各个附加险保障成本的算法，我这里就不做过多介绍，大家按我这个示例就可以算出来了，下面展示的这个表格，在每个险种对应的条款末的附表。 上表展示的是不同年龄，不同性别每千元危险保额对应的保障成本。要想看懂这个表，大家会有个障碍，基本保额大家应该都知道，就是你智能星寿险（主险）的保额，那么危险保额是什么呢。来个图片帮助理解一下吧。通过上图可以得出一个结论，18周岁以前寿险的危险保额不会很高，除非你把帐户的钱，就以寿险基本保额30万为例吧，对照上表，30岁男性的千元保额的成本为0.96元，其保障成本为30万*0.96/千=288元。60岁男性的千元保额的成本为13.55元，其总保障成本为30万*13.55/千=4065元。80岁男性的千元保额的成本为85.07元，其总保障成本为30万*85.07=25521。大家可以看到，到了老年，其保障成本是相当高的。这还只是寿险这一项的保障成本，因为一般业务员在设计这款保险的时候，最起码会附加上重疾险，那么同样，我把智能星少儿万能险的附加重大疾病保险的保障成本表搬上来，也给大家演示一下，其他的附加险的保障成本，大家自行计算，我这里就不做演示了。因为重疾险的赔付不受18岁前后限制，这一点不同于寿险，不论18周岁前还是后，其危险保额等于基本保额。同样，我们以30万重疾保额为例。30岁男性，重疾保障成本为30万*1.26元/千=378元；60岁男性，其重疾保障成本为30万*20.51元/千=6153元；80岁男性，其重疾保障成本为30万*55.06元/千=16518元。假设我们只投保了寿险附加了重疾险，保额均为30万，不考虑其它的数据，我把这两组数据加起来让大家感受一下，每年被扣除的保障成本是一个什么概念。30岁男性，总保障成本为288+378=666元；60岁男性，总保障成本为4065+6153=10218元；80岁男性，总保障成本为25521+16518=42039元。可以说到了60岁以后，保障成本的扣除实际上已经达到了一种令人恐怖的级别。如果不做适时的调整，按这样的扣法，你的帐户价值能经得起几年折腾。

“资金灵活”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

前面我提到了“存取自由”的“存”，这里我们就来谈“取”。前面我们已经分析到智能星少儿万能险在“自由存”这方面门槛较高，并非人人能享受。那么其在“自由取”方面表现如何呢。（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第3.5条）

只需填写《部分领取申请书》并提供保险合同及有效身份证件，且满足被保险人未身故，领取的金额和领取后的帐户价值满足公司规定的最低金额要求即可。

在“自由取”方面，智能星少儿万能险表现还是很不错的。

“保证收益”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

智能星少儿万能险保证年利率为1.75%，这种保证年利率在万能险中属于偏低的水平，自从2015年保监会放开万能险利率以来，有些万能险的保证年利率已经达到了3.5%。

实际结算利率必须大于或等于保证利率，智能星当前的实际结算利率为年利率4.5%。具体可以至平安官网查看

总结

作为一款万能险，智能星少儿万能险实现交费自由的门槛比较高，领取比较方便，费用透明，但是前期初始费用比较高，后期保障成本相当高，保证利率在万能险市场上属于偏低的水准。

关于智能星万能账户的调整

我会跟很多人提到智能星万能险这种类型（B型传统万能险）的保险是好保险，很多人问我这类保险中还有没有比智能星更好的保险，比如万能账户保底利率更高（高于1.75%），存取更灵活等。我的回答一般是，首先，你玩懂了B型万能险没有，玩懂了B型万能险或者有动力玩懂才有必要继续讨论下一步的问题。

其实对于类似于智能星这种B型传统万能险账户的调整方式并不难掌握，你首先要知道B型传统万能险发生了保险事故怎么赔。

• 身故：赔寿险保额+账户价值，主附险合同终止。
• 重疾：若寿险保额大于重疾保额，则赔重疾保额，账户价值不变，附加重疾险合同终止，寿险保额等额减少，主险继续有效。若寿险保额等于重疾保额，则赔重疾保额+账户价值，主附险合同终止。打个比方，寿险保额41万，重疾险保额40万，账户价值20万，赔完重疾40万后，寿险保额变为1万，账户价值仍为20万不变。

了解了这些，我们就会发现一个问题，我们的保障需要付出保障成本，我们的账户价值的收益能够覆盖得了保障成本的时候，我们的账户价值逐年提高。而实际上，同样的40万保额，到了后期，其保障成本大幅提高，高到我们的账户收益不能覆盖，或者说即使能覆盖，也会大大影响我们的收益。这个时候我们应该怎么处理呢？

举个例子吧，我买了个智能星，寿险和重疾保额分别为40万，过了20年，以个人当年的综合情况，需要50万寿险和重疾保额就足够了，而账户价值已经达到了30万，大家知道了这类B型万能险身故是赔保额（40万）+账户价值（30万）=70万的，那么实际上，比我的实际保障需求多出了20万，这个时候，我完全可以将我的寿险保额和重疾保额调低至20万，这样，如果我身故则赔付保额（20万）+账户价值（30万）=50万，正好满足了我的保障需求，而我所付出的保障成本仅为未调整前的一半。又过了二十年，我的账户价值达到了60万，而此时我的重疾和寿险保障需求也为60万，那么我完全可以不要寿险和重疾保额了，直接将寿险和重疾保额降为0，但是保险公司不让降为0，那我们就降至保险公司规定的最低值吧。此时，我的万能账户一直维持在了一个较高的收益水平。自此，我的保障完全依赖于万能险的账户价值，相当于是自己的钱，我生病了还用申请理赔吗，需要看保险公司脸色吗？显然不需要了，我只需要从万能账户中取点钱出来就行了。

以上举例中所列数字可能不尽合理，主要只是为了说明调整账户的一些原则。另外，以上案例都是20年一调整，显然时间段拉得太长，我们可以更大频率的调整，我甚至通过平安的官方计划书系统演示过每年一调整的情况，称之为极限调整，以保证满足保障需求的前提下，收益达到最大化，最后平稳的从由保险公司给我保障到我自己给我自己保障。这个不像传统的终身重疾险那样，一成不变。实际上，未来几十年变数太多，买一个一成不变的终身重疾险能够以不变应万变吗，显然是不可能的。

打个很简单的比方，你给宝宝买了50万保额的终身重疾险，20年后，由于智能革命，世界经济再次迎来大飞跃，投资环境超凡，年化投资收益可以达到18个点，通胀水平高企，很快50万保额就不顶用了。你前面买的这种终身重疾保险很有可能打了水漂。而万能险不同，其收益是直接和保险公司投资收益挂钩的，你的账户价值几乎每4年（七二法则算出，用72除以18得出，不懂的请百度）可以翻一倍，这么高的收益下，可以用极限调整法，将保额逐渐降低，快速的将自己的保障全部交给万能账户。

智能星万能账户的调整其实并不难，关键在于你自己对于自己当前保障需求的清晰定位。