中意真爱久久养老年金保险深度解析

首先明确一点，不分红的年金保险只要保额确定，从指定或约定的年龄开始领钱，每年可以领多少钱，在签合同的那天就已经明明白白的确定好了，写进了保险合同，没有什么所谓的演示利率低中高之类的。而保单每年的现金价值也明确的写进了保险合同。中意真爱久久养老年金保险就是众多不分红的养老年金保险中的一款。

中意真爱久久养老年金保险的保险责任

我们直接来解读保险条款，保险条款的完整PDF文件我会附在文末。

2.1 基本保险金额 本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载
明。如果该基本保险金额有所变更，以变更后的基本保险金额为准。

基本保险金额会根据我们的年龄、性别、交费情况及领取情况来确定，这个在投保之前就可以计算出来，投保后，基本保额的具体数额会明确的写在保险合同上。基本保额决定了每年领取的具体金额，后面的条款中会看到。

2.2 保险期间 本合同的保险期间为自生效日的次日零时起至被保险人年满105周岁
后的首个保单周年日的24时止，并在保险单上载明。

只要被保人还活着，且未退保的情况下，就一直可以领取至105岁，这个会在后面的保险责任中提到。在保险的精算中，一般假定一个人最多活到105岁，终身的计算模型都是按105岁来计算的。

2.3 养老年金开始领取日 本合同养老年金开始领取日为被保险人达到养老年金开始领取年龄后的首个保单周年日。本合同养老年金开始领取年龄分为
女性：55 周岁、60 周岁和 65 周岁三档；
男性：60 周岁和 65 周岁两档。

这里的养老年金开始领取日可以根据以上条款中的规定来进行选择，其他条件不变的情况下，领取日越晚，基本保额越高，也就是说每年领取的金额会变多。这个养老年金开始领取日在投保的时候就要定好，且不能随意变更。

2.4 保险责任 在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：
2.4.1 养老年金 本合同养老年金领取方式默认为按年领取，如需变更为按月领取，您可以在养老年金开始领取日（不含）前向我们提出书面申请。
（1）按年领取 自本合同养老年金开始领取日（含）起至被保险人年满87周岁后的首个保单周年日，若被保险人在任一保单周年日仍生存，我们将于该保单周年日按照当时本合同的基本保险金额向生存保险金受益人给付养老年金。
被保险人年满88周岁后的首个保单周年日，若被保险人仍生存，我们将按照当时本合同的基本保险金额的8倍向生存保险金受益人给付养老年金。
自被保险人年满89周岁后的首个保单周年日起，若被保险人在任一保单周年日仍生存，我们将于该保单周年日按照当时本合同的基本保险金额向生存保险金受益人给付养老年金。

这里分了好几段来讲解具体的养老金事宜，说得好绕，其实总的就是表达了一个意思，从养老金开始领取日起，只要被保人还活着，就可以每年按基本保额领取生存受益金，只有88岁那一年比较特殊，可以领取8倍的基本保额。

然后这里只谈到了按年领取，其实还有按月领取，因为按月领取的内容与按年领取的内容完全是重复的，这里就不再截取，条款中只是对按月领取金额的算法做了规定，即每月领取的金额为基本保额的0.085倍，88岁那年特殊一点，每月领取的金额为8倍基本保额的0.085倍。

养老年金保证领取期间为养老年金开始领取日（含）起至被保险人年满88周岁后的首个保单年度。若被保险人与生存保险金受益人是同一人，且被保险人在养老年金保证领取期间内身故，我们将向被保险人的继承人一次性给付保证领取额度扣除已领取养老年金后的余额，同时本合同效力终止。
若被保险人与生存保险金受益人不是同一人，且被保险人在养老年金保证领取期间内身故，我们将向生存保险金受益人一次性给付保证领取额度扣除已领取养老年金后的余额，同时本合同效力终止。
本合同的保证领取额度为：
（1）按年领取：(88-养老年金开始领取年龄)×基本保险金额+8×基本保险金额；
（2）按月领取：(88-养老年金开始领取年龄)×12×基本保险金额×0.085+12×8×基本保险金额×0.085。
自养老年金开始领取日（含）起，本合同的现金价值（见 11.7）降为零。

这段话主要透露了以下几个信息：

1. 中意真爱久久这个养老年金保险有保证领取的规定，被保险人在领取日后，88岁前身故，也同样可以领取88岁(含)前可以领取的年金总额。比如被保人66岁身故，将一次性把66岁到88岁可领的年金总额，一次性补偿给被保人的继承人。注意这里是给被保人的继承人，不是给身故受益人。条款中虽然提到了生存金受益人与被保人不是同一人的情况，而在实操上，养老年金保险的被保人与生存金受益人一般为同一人。
2. 养老年金领取日之后，保单的现金价值降为0，意味着从这时候起一不能退保，二不能保单贷款。只能老老实实按年或按月领取年金。

条款读到这里，基本上就已经涵盖了中意真爱久久这款养老年金保险的精华。大家一定还会有疑问，养老年金领取日之后身故领多少钱，我们已经比较清楚了，养老年金领取日之前身故可以领多少钱呢？条款这里就不截取了，养老年金领取日之前身故可以领取已交保费和现金价值的较大者。

关于保险责任，条款中还有什么全残关爱金，什么全残保险金等，我把主要的责任归结于下图：

保证领取其实就是讲的领取日到88岁身故的情况(不身故就按养老年金领了)，所以归结到身故保险金。全残保险金指的是领取日前，而全残关爱金指的是领取日后，二者也一并归结到全残保险金了。

中意真爱久久养老年金保险的基本保额

在谈到保险责任的时候，出现率最高的应该就是基本保额了吧，这个与我们领取的金额息息相关，其重要性不言而喻，然而，我交多少钱能有多少的基本保额，这个大家还没办法知道，我这里就给大家一个基本的表格供大家参考，以年交保费10万为基准。不同年龄，不同性别，不同交费期，不同领取日，看基本保额分别是多少。

以上图表均基于年交保险为10万元，交费期间除了上图所示，还有15年和20年交，上图并未展示。数据就在这里，不知大家可以从中看出哪些规律。我这里也不多说什么，数据主要提供给大家做个参考，让大家对于中意真爱久久交多少保费每年能领多少钱有一个基本的了解。

看了这篇文章之后，你觉得中意真爱久久养老年金保险能否满足你的养老需求呢？本文就先不做产品对比了，产品对比会在后面的文章中给出。