商业养老保险怎么买——助你主动选择适合自己的年金保险

商业保险的种类很多，最适合用来养老的保险种类非年金保险莫属。这个从年金保险的定义就可以看出来，投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。想知道商业养老保险怎么买，就一定要先了解一些养老年金保险的核心知识，这样你在购买商业养老保险的时候才会更加从容。

商业养老年金保险的分类

了解年金保险的分类有助于你主动去选择适合自己或者说自己喜欢的年金保险类别。

商业养老年金保险主要可以分为三类：普通年金保险、万能年金保险、分红年金保险。

这三个类别的年金保险很多时候并不是单独出现的，我们去看市面上的产品，大多是以组合的形式出现的。主要的组合方式为以下几种：

1. 普通养老年金保险
2. 万能年金保险
3. 分红年金保险
4. 普通年金保险+万能年金保险
5. 普通年金保险+万能寿险

其中第4种组合出现最多，第4和第5种组合形式中的，万能年金保险和万能寿险扮演的都是一个账户的角色，这个账户用来承接普通（或分红）年金保险里到期应该领取的年金。

看了商业养老年金保险的分类，大家也不会明白哪一类更适合自己，甚至连每一类产品怎么区分都成问题，下面我分别就每一个类别的特点和优劣给大家进行讲解说明。

普通养老年金保险

年金保险，简单来说就是从指定领取的时间起只要被保险人生存，生存金受益人就可以按年或按月领取保险金，直至保险期满或被保险人身故。因为这里谈的是养老年金保险，所以就有几个特殊性，第一个特殊性就是指定的领取时间一般为55、60、65或70岁；第二个特殊性就是，生存金受益人一般就是被保险人，因为就是给被保险人买的养老保险。

而所谓的普通年金保险就是针对万能和分红来说的，不是万能年金又不是分红年金保险，就是普通年金保险。

普通养老年金保险最大的特点就是安全性和确定性，从买保险的时候开始就能够知道从指定的领取年龄开始，每年或每月可以领多少钱。

光有安全性和确定性肯定不能满足大家的胃口，收益性肯定也是大家关心的，别白存这么多年的养老金，结果到养老的时候领的钱贬值到还不够买盒饭的。所以大家买养老年金保险的时候一定要关注“预定利率”，预定利率是保险公司预计能给客户长期的回报率，其他条件不变的情况下，预定利率越高越好。比如说目前的商业养老年金保险，预定利率最高的为年化4.025%，这也就是说，保险公司预计能够给客户长期4.025%的年复利回报，实际上是达不到的，因为保险公司有一些成本，最终长期可以达到3.7%左右的年复利水平，不同产品会有些许差异。别小看这一点点的差异，时间拉长的话，差距还是很大的。大家如果对未来国内的投资收益水平长期看衰的话，3.7%的年复利是相当可观的。当然，大家如果对未来国内的投资收益水平长期看好的话，3.7%的年复利可能就一般般了。如果十年之内看衰，十年之后看好，那很简单，那时肯定会有预定利率更高的年金保险出现，我退了目前这个，换那个就可以了啊。总之一点，可以先买了现在的，锁定3.7%再说。

下面来说说普通养老年金保险的种类，根据现金价值的变化情况我把普通养老年金保险分为四大类：

1. 领取至终身，直到105岁，现金价值一直都很高，从开始领取后身故给付现金价值
2. 领取至终身，随着年龄逐渐接近105岁，现金价值逐渐趋0，从开始领取后身故给付现金价值
3. 领取至终身，保证领取20年或25年，从开始领取后，现金价值渐渐趋0，身故给付保证领取20年或25年的总金额与已经领取金额的差额。若领取年限大于或等于20年或25年，身故不给付
4. 领取至终身，从领取开始，现金价值就变为0，身故不给付

大家一看，第4种从领取开始，现金价值就变为0了，身故也不给付，这种保险还有人买？假设从60岁开始养老，你预计自己可以活到80岁，按照自己的消费水平，一共给自己准备了300万的养老金，结果你活到了99岁，80岁就把养老金花完了，后面19年怎么办？第4种养老年金保险正好可以用来应对这种情况，因为有的人可能活到61岁就身故了，从领取开始，身故是不赔钱的，那他给自己准备的300万没有用完，多出来的部分给你，正好管到你99岁。这种就是活得短的人补贴活得长的，完美抵抗长寿风险。每一种都有每一种的特点，比如想给后人留一笔钱，选择第一种比较好，只要不介意每年会领得相对少一点。

万能年金保险

万能年金保险，就像是一个存钱的账户，存钱和取钱都非常灵活。就是存一笔钱进去，每年都会有收益。这个收益会有一个保底利率，保底利率的意思是最低的收益不会比这个低，而保底利率是写进保险合同的，这个是确定的收益，目前的保底利率我见过的最低的是1.75%，最高的是3%，差距还是很大的。只要收益不领取出来，这个仍然是利滚利的，也就是常说的复利。然后我们在购买万能年金保险的时候经常会看到一个利益演示表，其中有“低档、中档和高档”，低档一般演示的就是保底利率，中档一般演示的是4.5%，高档一般演示的是6%。低档演示的利益是可以保证的，而中高档高出低档演示的利益是不确定的。这就涉及到一个实际结算利率，万能年金保险的实际结算利率会每个月公布在相应保险公司的官网上，目前在售的万能年金保险，其结算利率，高的在6%，低的3.x%，相差也是很大的。万能年金保险，最终计算收益都是按当月的结算利率来计算收益的。

万能年金保险，因为其灵活性，作为养老年金来规划的话，显得太过灵活，规划性不强。其优点是，短期现金价值高，首年现金价值有可能高达98%左右，可以趁目前结算利率还比较高的情况下，做短期理财还是比较不错的。

分红年金保险

分红年金保险就是有一部分像普通年金保险，相当于保底的部分就是一个普通年金保险，分红的部分就是相较于普通年金保险上浮的部分。正是因为有这样一个特性，分红年金保险的预定利率目前最高的是3%，比普通年金保险的预定利率4.025%要低一些，但是因为有分红的加成，最终收益有可能高于普通年金，也有可能低于普通年金的收益。

分红年金保险的利益演示中也会分“低中高”三档，其低档为0，就是告诉大家，分红最低就是不分红。其中档为4.5%减去预定利率，高档为6%减去预定利率。分红的部分是不确定的，且非常的不透明，甚至都没有一个地方公布分红情况。

选择普通年金还是分红年金保险，就在于你是否看好未来的分红情况。

普通年金保险+万能年金保险

这种组合是我目前在市面上见到的最多的组合方式。通过前面的讲解，大家对于普通年金保险和万能年金保险应该有个基础的了解了。

这两个保险虽然组合在一起，但这是两个险种，我们要分开来看。有的人可能会比较喜欢万能年保险，可是在市面上找不到能单独买的万能年金保险，这个时候就可以通过这种组合的方式轻易买到。可以在投保规则内，用最少的钱买普通年金保险，然后把多余的钱全投入万能年金保险。

大部分的情况，大家会用几乎所有的钱来买普通年金保险，然后万能年金保险用来承接普通年金保险到期应领的钱，进行二次增值。

这里的普通年金保险又分为短期型（10至15年）和长期型。短期型的普通年金险在10至15年内将所有钱转至万能年金保险账户。这样，短期来看，你买的是一个年金险，长期来看，你买的是一个万能年金保险。想清楚，这是不是你想要的。

这里，在买这类型保险的时候，我们特别要注意的是，宣传的年化收益，到底是年金险的预定利率（目前最高4.025%），还是万能年金险的保底利率（目前最高3%），还是万能年金保险的当前结算利率（目前最高6%左右）。

市面上很多的养老年金保险都是可以搭配万能年金保险的，一般情况下，我是不建议搭配的，本来是很好的规划领取的方式，结果直接进了万能年金保险账户，变得很灵活，反而没有规划性。而且如果这个万能账户只用来承接养老年金保险的领取金的话，万能年金保险账户中的资金每年最多只能领取已交保费的20%。这意味着什么呢，本来我规划好一年领10万用来养老，结果直接进了万能账户，我现在要从万能账户领出来，结果只能领两万，我疯了吧。

普通年金保险+万能寿险

这个组合相较于上个组合就是将万能年金保险变成了万能寿险，二者有什么异同呢？二者都是万能险，都具有灵活性的特点，但万能年金险又是年金险，受134号文的限制，每年最多只能领取已交保费的20%，而万能寿险，不属于年金险，不受此限制，但是万能寿险又属寿险，具有保障属性，每年需要扣取一定的保障成本，这个保障成本还不低，我本来是用来储备养老金的，结果你还要扣我的，我才不干咧，要规划寿险，我完全可以另外规划。就我目前粗浅的认知来看，我不喜欢这种组合。关于这种组合其他的讲解，只用看上面那一组的讲解就够了，基本差不多。

看完这些分类的讲解后，不知道大家是不是知道商业养老年金保险怎么买了呢，由于篇幅问题，这里先写这么多，有任何问题或想法，欢迎咨询。