中国人寿鑫裕年年年金保险优缺点分析

中国人寿2022年的开门红产品鑫裕年年年金保险是怎么样的一款产品呢，这款产品的被保险人只能为60-75岁的老人，不满足要求的人可以不用往下看了。

我这篇文章就从优缺点方面来分析一下吧。

鑫裕年年年金保险优点分析

优点一、今年交费明年就可以领钱

优点二、可以捆绑结算利率最高5%的万能账户

优点三、确定领取，有效补充养老金

1. 今年交费明年就可以领钱

鑫裕年年年金保险，今年交费明年就可以领钱，因为鑫裕年年有两种保障期可选，我这里就以10年保障期为例，其保险责任为：从交费后的下一年起至第九年，每年领取已交总保费的6%，第十年领取保额作为祝寿金。这里的描述可能会与保单条款上略有不同，但表达的意思其实是一样的，关键在于你如何理解“已交总保费”这几个字。比如说交费期3年，每年交10万，第一年领取10万的6%，第二年领取的是20万的6%，第三年至第九年领取的是30万的6%。而如果选择的是趸交，那么每年都是领总保费的6%。下面我给个表大家直观的感受一下吧。

例1、以保障期10年，交费期3年，年交保费10万元为例，如下图：

例2、以保障期10年，趸交，交费30万元为例，如下图：

这个产品给我营造的感受是，哇，每年可以领取已交保费的6%，年化收益看起来蛮高的，其实不是，我们可以看到，在第10年的时候我们最终领回的祝寿金是达不到本金30万的，也就是说在前面的9年里，我们每年拿回的6%，有一部分是我们的本金。至于IRR，这是我计算出来供大家参考的，这个数值表示的是这种交钱及领取方式下合计的年化复利利率。我们可以看到上面最高的IRR甚至达到了2.84%，对于中国人寿这样体量的公司来说，达到这种水平实属不易了。

2. 可以捆绑结算利率最高5%的万能账户

我们投保鑫裕年年这款年金保险时，一般会选择捆绑一个万能账户，这个时候，我们在第1点中提到的每年领取的钱都会进入到万能账户，如果需要花这笔钱，从万能账户中取出来就好了。如果暂时不需要花这笔钱，这笔钱可以在万能账户中享受二次的复利增值。这个万能账户是按日计息的，钱进入就可以计算利息。结算利率最高5%是什么意思呢？我们先来了解一下结算利率是什么意思，结算利率指的是，这个万能账户当前能给到大家的实际年化利率，这个利率在保险公司的官网，每月更新。注意，结算利率是每月更新的，它不是固定不变的。那最高5%是什么意思呢？这里并不是说，这个万能账户之后最高的结算利率只可能是5%，理论上万能账户的实际结算利率是下有保底但上不封顶的，但实际上这个上不封顶并不会高到哪里去，因为保险资金投资项目的稳健性，决定了它再高也不会高到哪里去。那最高5%指的是什么呢？这里指的是，中国人寿在这款产品上给了三个万能账户供大家选择，这三个万能账户中目前的结算利率分别是5%、4.6%、3.7%。我相信只要是个正常人就会选择结算利率5%的万能账户吧，所以这里肯定不会让你随便就可以选的，会给你设置一个交费的门槛，达到门槛才能让你选择，还是给个图大家直观感受一下。

以上数据中，保底利率是保险条款中规定的，结算利率是在官网可查的，每月更新，这两个数据都是全国统一的。投保条件则可能会因为地域的不同而不同，这里展示出来只是告诉大家，万能账户的选择是有门槛的。但其实门槛并不是太高。不行就选择4.6%的账户也没啥。

3. 确定领取，有效补充养老金

上面提到1至9年领取的金额，以及第十年领取的祝寿金，都是明确写进保险合同的，其领取是确定的。如果作为一个老年人，在已经有社保保障的前提下，手上还有一笔闲钱。选择这样一种方式，我觉得还是不错的。以30万为例，每年可领取1.8万作为旅游基金，或作为爱好基金，趁身体硬朗，行动还方便的时候，实现自己年轻时没有实现的梦想，可以放心大胆的花这笔钱，因为到第十年的时候还可以领回20来万。

鑫裕年年年金保险缺点分析

上面说了这么多的优点，那鑫裕年年有没有什么缺点呢？

要说缺点，我并不觉得鑫裕年年有什么明显的缺点，任何一个产品都有其适用范围和定位，我觉得在鑫裕年年这款产品的定位下，确实说不出明显的缺点。如果硬要说的话，我只说一点，请中国人寿在宣传这款产品的时候不要说什么利率5%，不要用5%来误导老人就好了。5%指的是万能账户的结算利率，并不是我们买的鑫裕年年这款年金保险的利率，且这个结算利率每个月都有可能变化的，而以中国人寿一贯的尿性，销售期结束后，万能账户结算利率大幅下降是大概率事件。

除了鑫裕年年，我们还有哪些产品可以选择

每一款年金保险都是有其适用范围的，如果觉得鑫裕年年这种类型的产品正好适合你，你可能还想看看其他同类型的产品中是不是可能会有更好的。或者你可能觉得这款产品，并不能满足你对于资金的规划，你可能想了解是不是有其他种类的更贴合自己实际的产品种类。

我是做了十年保险的保险经纪人李景，可以跨越保险公司的界限为您量身定制适合您的保险方案。

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