2017年不含身价的消费型重疾险对比

比较传统一些的重疾险，一般含有身故赔保额的责任，即相当于寿险与提前给付型重疾的一个合体，其主要特点为，重疾赔付后，寿险保额等比减少，若重疾保额与寿险保额一致的话，重疾赔付后，保险合同直接终止。目前大多这类的重疾险，身故保额与重疾保额是一样的，少数几款产品可以寿险保额大于重疾保额。如平安的平安福，一般会将寿险保额设计得比重疾保额高一万；又如泰康的乐安康重大疾病保险，名字叫重大疾病保险，而实际上其含有身故赔保额责任，其身故保额和重疾保额必然只能一样，因为它将终身寿险与重大疾病险的组合包装成的重大疾病保险，实际这类保险的本质是终身寿险附加了终身提前给付重大疾病保险，这里的“提前给付”并不是“确诊即赔”的意思，而是“将本应该由终身寿险赔给你的钱提前赔给了你”的意思。将这类保险包装成重大疾病保险的好处就是“好卖”，因为重大疾病保险深入人心，而终身寿险却并不那么好卖，所以它宁愿叫重疾险也不愿意叫寿险。说了这么多，就这了说明一点，你在买传统重疾险的时候，你同时为寿险买了单而不自知。

所以，你在买重疾险的时候，你要了解几个点，第一个点，我是否需要寿险保障；第二个点，寿险保障我是希望重疾赔付后保额等比减少还是不受影响；第三个点，当需要终身重疾保障时，是不是需要终身保障的寿险，收入高峰期的定寿保障是不是就够了。这几个点都考虑清楚了，那我们可以继续往下看了。

对于传统的终身重疾险（含身价），人一生可能不患重疾险，但人一生不可能不死，即赔身价几乎是一个必然；反言之，不含身价的终身重疾险，是有可能得不到理赔也拿不回钱的，当然不含身价的也分三种情况，身故赔保费、身故赔现价、身故什么也不赔。

你是需要那种传统的含身价的重疾险，还是不含身价的重疾险则仁者见仁了，下面我分别为大家总结了几种买不含身价的消费型重疾险的理由，大家自行揣摩。

为什么买不含身价的消费型重疾险

1. 不需要寿险：我个人的死对家庭经济不构成明显影响，如收入占比很小，老公年收入50万，而我年收入4万；或者家庭存款1000万，我年收入4万。我买个寿险实无太大必要，不必为此付出额外的保费。
2. 只在特定时段需要寿险：我个人在30岁至60岁时年收入20万，是家庭经济的主要来源，我死了家庭的经济就崩溃了，但是60岁后我退休，儿女可以自己养活自己，父母也不在了，我死了对家庭的经济不构成明显影响，也就是说，我60岁之后无需寿险，这个时候，我只需要个保到60岁的定期寿险就行，何必要更长时间的寿险保障，而为此额外付出保费呢。
3. 希望重疾赔付后不影响寿险保额：买传统重疾险，赔了重疾，寿险保额等比减少（大部分保险寿险直接降为0了，合同终止了），到死的时候就拿不到钱了，我得了重疾对家人造成了各种不利影响，虽然活着的时候拿到了重疾的理赔款，但是我仍然希望万一我治不好死了，能够赔一笔钱给家人，聊以安慰。所以我可以分别买不含身价的重疾险+寿险两个不同险种的组合，这样，赔了重疾，身故了又可以赔，不影响。

我拿出以上三种我假想的理由，并不是推荐你对号入座，你属于哪一种就去按哪一种方式购买保险，买保险是自己的事，关乎到自己的价值观，我的价值观不能等同于你的价值观，我的家庭情况不同于你的家庭情况，以上假想仅供参考之用。

好了，不扯闲话了，扯了这么多，最后就为了引出我们的主题。如果这类型的不含身价的消费型重疾险正如你所需，那么你能有哪些选择了，以下我总结了2017年市场上性价比很高的几个险种做了一个对比，聊作参考。

从以上的对比中可以看出百年人寿的康惠保在费率上有很大的优势，另外身故可以返还现金价值，比其中三个什么都不赔的都要强很多。特别的，康惠保的轻症费率相比其他几款显得有些过高，你可以通过同年龄的附加轻症的费率减去不附加轻症的费率得出结论。在终身的附加轻症的情况下，国华人寿的至尊宝在费率上有略微的优势。

复星联合的康乐e生0-17岁只有20万保额，显得相当鸡肋，20万能干啥？另外，康乐e生其轻症与重疾保障是不能拆开的，而其他的几种轻症保障都是可选的。

安邦和谐健康之享不能保终身，其优势在于身故赔保费，保额最高可以做到100万（基本保额最高50万，实际第二年后赔100万），而其他的几种保额最高做50万。当然，想要100万保额可以用两家公司来拼也是一个办法。

大家可以看到，在不附加轻症的情况下，百年人寿的康惠保在费率上有极佳的优势，你可以发现对于30岁的男性保终身50万保额的情况下，康惠保含轻症与否，其价格相差为1800元/年，当你的预算不是很充足的时候，我倒是建议你完全可以不要搭配这个轻症，相当于轻症的风险自担，然后搭配一个百万医疗（社保款才400左右，1万以上的部分100%报销不分社保内外用药），再搭一个万元护住院医疗（105块钱，用以覆盖百万医疗1万的免赔）。

当然，在选择产品的时候，并不能一味的强调性价比，我们依然要参考一些其他的因素：

第一、身体健康状况。当你的身体健康状况非常好的时候，在医院以及体检单上没有任何不好的记录，那么你完全可以不用考虑这个因素，但是当你的身体健康状况不是那么完美的时候，你就要考虑了，以上五款产品中只有弘康的健康一生A是可以通过线下投保并支持线下核保的，其他四款均只能线上投保并仅支持线上核保，而线上核保仅能核出可投和不可投两种情况，线下核保可以核出可投，不可投，加费承保，单项免责等情况。也就是说，当你的身体条件是需要加费的情况，通过线上核保一般是不能通过的，但通过线下核保你仍然可以以高于正常费率的一定比例来进行投保的。当然，对于身体健康状况不是很好的情况下，一般建议先试试其他公司的线上核保是否能够通过，如不能通过的情况再来考虑线下核保这种方式。

第二、地域问题。以上这些保险公司都是只在部分区域有分公司，并不是在全国各地市均设有分支公司。但仍然面向全国销售，如果你介意地域问题，你可以在你的所在地有分支的保险公司中选择产品。当然，如果你不介意地域，更在意性价比，那就无所谓了。地域问题带来的最主要的影响是理赔的方便度问题（可能需本人亲赴柜面处理，如产生理赔纠纷则更麻烦），但毕竟重疾险不像医疗险，其理赔次数有限，一生也就那么一次，且那一次的到来可能是几十年后，几十年后，那些保险公司的分支机构不就有了吗。另外我强调一点，保险公司不开分支机构不是没钱，是因为保监会不批，这在互联网高度发达的今天是极为不合理的，相信数年之后会逐步放开。

第三、保险公司大小问题。如果你觉得这是个问题，以上的保险公司你可能一个都没听过，那么以上产品你一个都可以不用考虑。中国的保险风控的安全程度世界一流，可以说保险公司的大小根本就不是一个问题，我们要考虑的就是产品，产品，产品。有时间我会专门写一篇关于中国保险风控的文章，供大家了解。