年金保险的现金价值—探究现金价值的秘密

保单的现金价值就是指人寿保单的退保金数额。就是你的保单退保的时候能退多少钱，就应该看现金价值。现实中很多人在买保险的时候都不会刻意去关注现金价值。但实际上，现金价值非常重要，特别是对于年金保险这种涉及金额比较大的保险来说。了解现金价值，有助于我们更了解我们的保单。现金价值既然这么重要，那我们就先来看看现金价值都有些什么作用。

现金价值的作用

1.保单贷款

年金保险的总交保费一般几十万，数百万，甚至上千万，数额一般都很大。年金保险的安全属性是毋庸置疑的，但其流动性比较低，需要长期锁定一大笔资金不能随便动用。有些生意人，偶尔会需要一笔钱周转，这个时候保单贷款的作用就体现了。客户可以在短时间内（曾经操作过一次，上午申请，下午就到账了）贷出保单现金价值的80%左右。利息很低。有这种需求的客户，就需要现金价值较高的年金保险。

2.减保取现

减保取现的“保”指的是保额，“现”指的是现金价值，意思就是领取现金价值，减低保额。很多年金保险都会有减保取现的功能，有这个功能就可以作出一些特别的规划，比如说想给孩子规划一个未来的长期账户，不一定给他买什么教育金，婚嫁金，直接给他买个养老年金，到了需要教育金的时候通过减保取现功能，领取需要的金额出来就可以了。需要其他任何什么金的时候，都可以在现金价值的范围内随意支取。或者说将一个年金保险的账户规划成全家共同的重疾基金，全家任何一个人发生重疾的时候，都可以从中支取一定金额，作为收入损失补偿，以维持家庭正常运转。

3.低现金价值资产保全

保单的现金价值具有财产属性，进行财产分割时，需要按现金价值的多少来进行分割，若现金价值为零呢？当然，这个只限于探讨，因为我并没有实操过。还有一个情况，我们都知道，正常情况下，年金保险的现金价值，在一些年限之后，会远超已交保费，是一笔较大金额的资产。如果这个年金保险正好是我们给自己安排的养老金，而当我们在享用养老金的时候，子女正好要用钱，或者是一些其他的情况要用钱，就有可能会考虑到退保拿回现金价值。如果这个时候现金价值是零，退保是拿不到一分钱的，就直接会打消这样的念头，保证了养老金的确定性和规划性。

大家可以看到，现金价值可高可低，有时候并不能真实的反应一个保单的价值。一个现金价值为零的年金保险，如果退保，一分钱也退不出来，但是它有可能可以持续给你提供每个月数万的养老生活费用。

年金保险的现金价值案例分析

1.高现金价值中等增速

年金保险中，高现金价值的代表，非万能年金险莫属了，但因为万能年金保险存取太过自由，规划性略显不足。所以这里只讨论普通型的年金保险。我们来看看下面这款产品。

这是这款产品的计划书系统截图，以30岁男性，五年交费期，年交保费10万，领取起始年龄60岁为例，从60岁开始，每年可以领取58151元（领基本保额），如果按月领取则每月领取4885元（月领取额为年领取额*0.84）。我们把目高锁定到现金价值这一列，可以看到，在交费的前四年，该保单的现金价值非常低迷，到第五年交费期结束，现金价值立马就超过了交费总额。并且从此以后，每年约按4.02%的速度增长，持续且稳定（大家可以简单计算一下，用下一年的现金价值除以当年的，然后减1）。强调一下，现金价值不是一个演算的数字，每一年的现金价值是确定的，会印在保险合同上。

像这类产品，在交费期结束后，因为现金价值高，相对于保费，已经回本且略有收益，无论用来作为保单贷款还是减保取现，都具有很高的灵活性。这款产品的预定利率是4.025%，其现金价值在交费期结束后，正好每年以近乎4.025%的速度增长，大家一定以为所有预定利率4.025%的产品都这样，其实不是的。我们看看下面这个例子。

2. 低现金价值高增速

我们用同样的情况，以30岁男性，五年交费期，年交保费10万，领取起始年龄60岁为例，来看看另外一款产品的计划书系统截图。

这款产品的保额是71000元，从60岁开始每年可以领取71000元，每月可领取6085元（月领取额为年领取额*0.85），虽然这款产品的预定利率也是4.025%，但是我们可以发现，现金价值追上保费所花费的时间比较长。但是我们从五年交费期结束后任取相邻两年的现金价值，计算增速的时候，我们发现其增速约为6%，比如取第15和16保单年度计算，（521200/491600-1）*100%=6.02%，在未开始领取养老金之前，一直维持这样的增速。

结论：

这两个产品均随着4.025%的预定利率产品的停售大潮相继停售，为了方便我讲解，同时方便大家理解，我也只拿出了这两个不同类型的现金价值形态来给大家分析，通过对比，我们可以得出以下几个结论：

1. 不同年金保险的现金价值形态是可以完全不同的
2. 第一种年金保险的现金价值形态，在交费期结束后即使退保，本金也不会有什么损失，遇到预定利率比4.025%更高，比如5.5%的年金险产品，切换产品是可以考虑的。
3. 第二种年金保险的现金价值形态，在交费期结束后的任何时候退保，基本都是不明智的，它的现金价值基数小，增速高，退保换产品损失惨重不说，也放弃了6%的年复利增速，在可以预见的很多年内，甚至是可见的很多年前，能够几乎无风险的长期维持6%年复利的理财产品，我没见过。所以这种产品，买了就基本不要考虑退保的问题了。
4. 年金保险的现金价值形态远不止这两种，无论现有的产品还是以后待开发的产品，对比这两个形态的目的是为了让大家明白感受了解现金价值的重要性，交费后有退保可能，有贷款需求，或减保取现需求，第一种相对第二种都会要灵活得多。

好了，关于年金保险的现金价值就写到这里吧，有任何问题或保险咨询需求，欢迎咨询