2016年4月1日，平安人寿推出首款带“轻症”的少儿平安福保险计划，该计划是一个侧重重疾保障，可以附加意外，医疗等11个附加险的组合计划。那么少儿平安福保障计划到底怎么样？跟成人平安福有什么区别？在平安人寿的所有少儿保险中，到底处于一个什么地位？下面，本文将为您解答心目中的疑问。
- 投保年龄：0-17岁
- 缴费期限：可选10年、15年、20年三种缴费期限
- 起投门槛：一级机构—主险40万，重疾40万；二级机构—主险30万，重疾30万
产品简介：
少儿平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个主险+N多附加险套餐形式。基本形态是少儿终身型重疾险。可根据需求搭配特定少儿重疾，陪护险，身价金，意外险。该产品属于传统险，无分红，无生存金领取，侧重疾病保障，无教育，养老功能。
案例演示： 以30岁男性为0岁男宝宝投保为例–
保障内容：
1、疾病身故：
- 18岁前赔20万【附加险定期寿险提供】，加上主险所交保费3280*N（N为实际缴费年限）；
- 18岁-25岁，赔付主险保额41万，加上附加定寿20万，合计61万；
- 25岁后赔付主险保额41万。
2、意外身故：
- 18岁前赔20万【附加险定期寿险提供】，加上主险所交保费3280*N（N为实际缴费年限）；
- 18岁-25岁，赔付主险保额41万，附加定寿20万，附加长期意外身故金20万，合计81万;
- 25岁-70岁，赔付主险保额41万，加上附加长期意外身故金20万，合计61万。
驾乘私家车或交通意外特别保障金：
- 18岁-70岁，自乘，自驾，或公共交通意外，可以额外再给付特定意外身故金20万。
3、意外伤残：
- 18-70岁前，因意外导致的伤残，根据《人身伤残评定表》10%-100%比例赔付，赔付2-20万。
- 18-70岁前，自乘，自驾，或公共交通意外，根据伤残比例，可以额外再给付特定意外伤残金2-20万。
4、重疾保障：
- 发生45种重疾，赔偿基本保额40万。同时获得护理金6000/月，连续给付6个月。
- 发生10种少儿重疾，同时如果这10种少儿重疾，也在45种重疾之中，可以加赔40万的少儿特定疾病保障金。同时获得护理金6000/月，连续给付6个月。
- 发生8种轻症，赔偿8万轻症保障金，轻症不占用重疾保额，轻症仅限赔付一次。同时获得护理金6000/月，连续给付3个月。
5、意外医疗：
- 因意外导致的门诊或住院的医疗费用，每年报销限额2万元，100元以上，100%报销。仅限社保范围内。不可报销自费药。
6、住院医疗：
- 因疾病或者意外导致的住院，每次可以报销6000元治疗费，3000元小手术费用，20000元器官移植费用，全年不限次数。未经社保报销，可80%报销，经过社保报销后，100%报销余下的社保范围内项目。仅报销社保范围内的，不报销自费药等自费项目。
7、住院津贴：
- 因意外住院，每天给付100元/实际天数；限180天/年；
- 因疾病住院，每天给付100元/实际天数-3天；限180天/年；
- 因条款约定的30种重疾，每天给付200元/实际住院天数，限90天/年；
- 缴费期内，当投保人及其配偶中任一人，发生全残，身故，重疾风险之一，即可以免交后期保费6813元。当被保人发生10种少儿重疾之一，即可豁免后期保费6813元。当被保人发生45种重疾之一，即可豁免保费960元。（这些数字怎么算出来的，可以见下面的“险种解读”）
险种解读：
关于主险—主险保额设计的额度为41万的相关解释：
- 附加重疾保额与主险（终身寿险）保额是共保额的，重疾是提前给付型重疾（关于提前给付重疾的名称解释可参考网站相关文章），重疾保额40万赔偿后，主险寿险保额等比例减去40万，只剩下1万，如果主险保额设计得跟重疾险保额一样，那么意味着，后期重疾赔偿之后，所有的附加险，全部跟随着终止。这样设计的优点在于重疾赔偿后，附加险（比如住院医疗），还可以继续有效（最长有5年，因为平安目前的附加医疗险只有5年保证续保）
关于附加的重疾险—–增加了“少儿轻症”和“少儿特定重疾
最高赔偿基本保险金额的2.2倍，这个说法，只在“白血病”的情况下可以获得双倍赔付。
- 举例：客户为孩子投保了40万的少儿平安福，如果发生白血病（白血病本身就属于重疾基本责任中第一项重疾“恶性肿瘤”的范畴），45种重疾种类中赔偿40万，少儿特定重疾，再赔40万，合计，就可以赔偿80万。加高了少儿易发重疾的保障额度。
但是，对比10种少儿重疾和45种重疾来看，仅有第一项容易获得双倍赔付。其他疾病，比如“重症肌无力”属于10种少儿重疾之一，但是45种重疾中，有一项叫“严重肌营养不良症”,其实两种疾病的描述有类似之处，但是名称又有不同，真正能够获得双倍赔付，几率比较小。从疾病种类上看，可以看做是保障了54种重疾，原成人平安福重疾的45种+9种少儿重疾。区别于成人平安福，在疾病种类方面，少儿平安福的疾病种类，增加了儿童易发生的疾病种类，保障期限最长至25岁。
10种少儿特定重疾如下表：
- 白血病（实际，就是恶性肿瘤之一，跟45种重疾中第一项有重复）
- 严重心肌炎
- 严重慢性缩窄型心包炎
- 重症肌无力（45种重疾之一，有，严重肌营养不良，二者疾病描述有类似之处）
- 严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔
- 严重脊髓灰质炎
- 疾病或外伤所致智力障碍
- 严重癫痫
- 怀死性筋膜炎
- 出血性登革热
关于附加重疾险中护理金— 补充父母误工费
关于疾病护理金，完全就是用来包装这个险种的，满足一部分客户情感上的需求，实际作用不大。投保规则上规定，可以最高投保20份，金额倒是也不贵，但是如果真要补充这个误工费，不如直接把孩子的重疾保额设置高一点来的实际。
关于附加定期寿险—-满足一部分父母对于孩子身价保障的需求
虽然，大部分父母对于孩子的身价不做要求，但是在我跟客户的接触中，总有一少部分客户，对此有一定额度的要求，甚至比原来的行业规定的最高限额（2016.1.1日前未成年人风险保额最高10万）还要高，在这种情况下，我通常会给客户搭配人保健康的关爱专家定期，来满足这个身价的保障。但是，投保少儿平安福保险计划，可以直接增加该附加险，就可以解决这部分客户的需求。目前10岁以下孩子，风险保额最高设计到20万，10岁以上，18岁以下，最高可以设计到50万。
关于附加长期意外险—- 主要补充意外伤残保障
从保障上来看，附加长期意外险，在18岁前，没有身价保障，仅返还保费，18岁后才赔偿保额，虽然，交通，自驾都可以双倍赔。关于意外伤残，按照《人身险伤残评定标准》分10级，10%-100%赔偿。但个人觉的，20年缴费，保障至70岁，费用上价格更高，且性价比不如一年期，可以自动续保的意外险。《苏黎世意外险自选计划》费用在170-210之间，可以报销自费药，可以自动续保，可以指定受益人，性价比超高。
关于被保人重疾豁免险—豁免种类多，且都是要花钱的，一定要分清楚，要哪个不要哪个
1）被保人的豁免：这个计划里，主险和重疾保额比例在非1:1的情况下，才可以附加豁免C加强版，且“附加少儿平安福豁免保费特定疾病保险“这两项附加豁免险，豁免的金额是不同的。
如果发生10种少儿重疾之一，不是属于45种重疾之一，可以豁免金额是：主险3280元，附加重疾险（基本）2560元，（可选） 93元，附长期意外740元，附定寿140元，合计6813元。
如果发生的是45种重疾之一，重疾已经赔偿了40万，基本责任和可选责任已经终止了，豁免的是主险余下的保额3280/41*1=80元，及附加长期意外740，定期寿险140，合计960元。
2）投保人豁免：投保人可以是父母一方，也可以做父母两个人，这个是平安独有的投保规则。缴费期内，投保人发生“身故，全残，重疾”风险之一，即可免交后期保费6813元。被保人的保障利益不受影响。
豁免的保费，主要是免除的主险及长期附加险的保费，并不豁免一年期意外险及一年期医疗险的相关费用，这点，客户需要看清楚了。很多人不懂豁免，关于这个豁免，建议客户可以看下我们网站关于讲豁免险的文章。
险种点评：
在平安人寿的少儿险体系中，少儿平安福保险计划是唯一的带有轻症的重疾险组合，它没有生存金返还，没有红利分配，不可以附加教育金，虽然是终身型产品，但是也不能转化为养老金，是属于纯保障的产品。比起老三鑫（鑫利，鑫祥，鑫盛）产品，少儿平安福，保障较全，但价格太高，比起智能星，轻症这一点，相对于万能险的灵活，则不足以算优势；跟守护星比，多了轻症，少了返还，更侧重保障，但价格相当。
平安少儿平安福保险特点：
“平安少儿平安福计划”是一款终身型的重疾险为主的组合。该组合的特点在于，一张保单上可以增加近11个附加险，可以设计涵盖了方方面面的责任，比如定寿，医疗，意外，意外医疗，住院津贴，豁免等。在一张保单上，利于简化投保流程，但是也考量着业务员的专业度，是否跟客户进行深入沟通，设计了符合客户需求的产品组合。
- 轻症种类太少。虽然增加了少儿轻症，但是只有8种，相比其他公司20-30种轻症，数量上少了很多，客户的保障也就少了很多。
- 整体保费较贵。主险及重疾起投40万，仅这两项保费约在5800元左右如果添加全面的附加险，保费近万元。一般普通家庭给孩子投保，这个预算足以给父母一方和孩子各自投保40万的重疾，20万-50万的意外，加上每人20万的医疗。
- 因为从重疾到意外，从医疗到豁免，都是一家公司的产品线上的险种，难免性价比不高！如果是同样的预算，多家公司的产品组合，可以实现更好的保障效果。
同类产品对比：
要说同类，先要知道平安少儿平安福属于哪一类产品，平安少儿平安福主险为终身寿险（身故赔保额），附加险的必选项为终身重疾险（重疾赔保额），满足身故及重疾终身赔保额的保险责任即可算作是同类产品。为了对比公平，下表中少儿平安福的费率只计算了寿险和附加重疾险的部分。另外下表中的产品可能会随着时间的推移，会有新的产品替代，下表仅供参考。
以上对比，仅是重疾险方面的对比，还需要考虑医疗，意外等方方面面的风险规划。每个家庭经济状况不同，终身重疾险，不一定是最好的选择。建议咨询我们，获得符合自己孩子和家庭的最合理的保障规划。
本文仅就少儿平安福险种，进行全面分析，点评，不做其他针对客户投保适合与否的分析。
产品本身各有特色，适宜不同人群，如何设计，如何搭配，理应个案看待。
给孩子买保险的父母，理应了解这样一份终身重疾险，是一个份什么样的保险，因为它是陪伴您孩子一生的保障，有可能比您陪伴孩子的时间还要长，您有什么理由不去谨慎对待？买保险需要正确的投保观念，需要真正了解自己内心的需求，需要花时间了解保险常识，如需求不明确，很难买到合适的保险，要么人云亦云，从众投保了，亦或是纠结过度，敬而远之。
我们家都买了平安福，儿子买了少儿平安福保费九千多，保险员推荐的都是保费高的，是不是他提成高啊？
提成高不高是次要的，关键是平安能卖的产品就那几个，你为小孩买保险，他能拿出手的，无非就是少儿平安福和智能星，你想要纯保障，那少儿平安福，想要保障兼理财，那就智能星。
提成是公司给的。最主要的是你儿子在一生中都有高保障，万一发生风险一定能帮孩子度过难关
你有那个能力为孩子保更高的保障。肯定要最好的了。都是根据本身的需求而买的。而且一分钱一分货嘛。每个父母都希望自己孩子能被保护的更好。
你分析的太好了！大白话，我们外行人都能看明白，我想咨询一下友邦的倍呵护这款保险，怎么样？性价比高吗？
我在广西贵港，请问平安福还是智能星，选哪个？
平安福是一个固定的保障，贯穿一生，而智能星相当于是一个万能帐户与保障的组合，往万能帐户里面存钱，保障则需要扣万能帐户里面的钱，保障额度可以在一定范围内随意调节，年龄越大，保障越高则需要扣的钱越多，可以说智能星更灵活，因为万能帐户里面的钱可以用来干任何事。但是万能帐户不加以控制及管理，里面的钱有可能会枯竭，最后什么也得不到。
你好，我想为三个孩子和老婆投保，疾病，医疗，意外，求推荐？
平安福
每个人的家庭收入和需求都不一样，都是根据个人情况做计划
怎么不说一下国外的保险，如友邦、保诚的
你好，我想给小孩买份保险不知道买哪一种得好？朋友给介绍了智能星，我又不懂得，麻烦你给介绍一下哪种产品好，最好是可以返还的
名4个月前 (11-04)回复

您好，我儿子11岁，我想跟他买一种保险，保障意外险，重大疾病险，最好交到一定年限还可以返还的，求推荐一款合适的保险，谢谢了。
智能星，但是这款产品有一下缺点就是十八岁前无身价
想给孩子买保险仔细看了平安福收取这么多的附加险费用确没有附加险的作用；轻正和特种兵要必须没有发生45种中疾病才给赔付，陪护费25岁之前才给25岁之后就不赔付了？70岁因普通意外身故赔付保额20万元，我算了一下我买50万的保障也是20万元，交通意外40万元赔付没有我买的保障高，25之前额外拥有10万意外身故25岁之后也不赔付，18岁之前因疾病身故赔付保费这可是是少儿重疾保障？你既然收取了附加险费用确不履行附加险的承诺用条款约束感觉想一张不平等的合约一样
第一点，重疾赔付后，附加重疾险合同就终止了，而轻症和特种病本身就属附加重疾险合同上的一个保险责任，合同都终止了，怎么可能再赔轻症和特种病。第二点，关陪护费的保障期问题，保多长时间对应的是多少保费，这个没必要质疑。后面的几点我也不一一反驳了，只想强调一点，附加险大部分是可选的，你不满意可以选择不要附加。
宝宝10个月，已买平安福享安康重疾险，由于种种原因没买到轻症和普通疾病住院的的医疗保险，有合适的麻烦给推荐一款呗。
有一款卡单几百块钱，小病都管，你可以了解一下
可以单买
之前没怎么接触类似保险，有同事买了这个平安福，就想看看。看了楼主的评测，感觉平安福不是很适合我家。我家闺女快3岁了，我的想法是不需要保终身，到成年25岁什么的就可以了。偏重重疾保险，能和其他寿险等一起多保点更好。我还希望到期能退还保费。不知道楼主有没合适的推荐给我。另外，一般幼儿园和学校都会强制参加一些保险，而且我目前单位也给员工子女保了意外险等，不知道我自己买的保险跟这些保险是否会重复理赔还是只能理赔其中一个（如果是，一般保险公司如何确定谁理赔）。再有，如果子女在合同期内出国了什么的，一般如何处理？盼复，谢谢。
你好，保至25岁的重疾险可返还保费的险种非新华保险的I宝贝定期重疾莫属了，50万保额保40种重疾且4种特殊重疾双倍赔付，十年交费期，注意是十年交费期，3岁女宝的费用是2850元每年，总交费28500元，保至宝宝25岁，25岁期满返还已交保费28500元。但此险种的缺陷在于，无寿险保障，其身故只退还已交保费。若需搭配寿险，可以选择人保健康的关爱专家20万保额（因0-10岁身价限制，故最高只能选20万保额），其中含20万重疾（31种）保障，及20万的身价保障，3岁女，十年交费期20年保障期，年交保费460元。重疾险与普通的医疗险意外险并无任何冲突。如患重疾，以上两险种合计赔付70万，不管治不治皆赔。而医疗险是报销因治疗产生的费用。意外险分意外医疗和意外伤害，一个是按医疗费用报销，一个是按伤残等级比例赔付。皆与重疾赔付无任何冲突。
感谢你的回复。 新华宝贝2号（2017）的保险条款里有说：同时符合身故保险和附加重疾保险给付条件的，他们只给付其中一项，但没明确说按哪一项。我可以理解为假设孩子患重疾不治身故，保险公司只赔重疾的钱，身故的就不再额外给了，应该不是说只赔身故的钱，否则明显不合理，对吧？ 另外，新华宝贝的重疾种类比你正文里列表保终身的都少了不少，有没多点又符合我上述要求的推荐（如能有轻症的更好，人保的31种重疾看了下似乎有25种都是与新华的重复）？还有我没查到人保的关爱专家是否到期退还保费，是否一般都不退？
先重疾，则赔重疾的钱，然后合同终止，身故自然就不会赔了。但是身故也有其他的情况，不一定非要经历重疾这一步的。没达重疾标准，或病种种类不在合同规定范围内，或者意外原因身故（如溺水、坠楼、车祸等）。这种情况就只赔身故，然后合同终止。就不存在赔重疾一说了。您好，如果需要重重疾种类多，且有轻症，然后保定期，又带返还，您可以考虑人保的金色童年，59种重大疾病，30种轻症，10年交费期，5万保额（重疾赔50万，轻症赔10万，成年后身故赔25万，成年前身故返保费），3岁女宝，年交保费3245元。此险种保障期30年，30年保障期满，返还120%的已交保费。另外，关于你说的有25种重疾与某某重复，你可以去对比几乎所有的重疾险（这里说的是少儿成人重疾混在一起的，少部分少儿成人重疾分开的除外），前25种重疾基本都是重复的。这25种重疾是保险行业协会规定的必须有的，25种之外的为保险公司自行添加的。重复的有什么关系呢，可以累加赔付的。患的重疾两个保险都有的话，是两个累加赔付的。最后，关爱专家是满期不退保费的。
我家宝贝5个月了，我给他买了个平安智能星和少儿平安福尊注这两个有冲突吗？
二者是不同类型的产品，智能星是重疾兼顾理财类型的保险，可以设计成理财的险种，到期领取一定的账户价值或者进行追加投资；也可以设计成纯保障的产品，期限可短，可长，灵活性较大。 少儿平安福是重疾保障类保险，可以附加智能星不能附加的定期寿险。二者中，重疾可累计赔付，医疗和意外只需要在一个主险上附加就可以了，智能星中可附加的意外和医疗相对来说费用少一点。
能不能对比一下中国人寿的少儿国寿福和少儿平安福这两款产品h。
所有保险公司都一样，附加险跟主险延长的。所有保险公司主险赔付后，一年期附加险很难加上续保的。如果不豁免可附加续保，后期常年恢复治疗会省很多钱报销会更多。你所说的附加险是:住院费用（住院医疗），住院日额（住院补贴），意外医疗。
您可能表达的意思是，加了豁免，在5年保证续保期内，医疗险可以多续几年（最多4年），但是您没有考虑第二种情况，也有可能刚好到5年保证续保第五年，那么就被拒绝续保。那实际上是在选择少儿平安福这款产品的前提下，这么设计是有必要的。但是，是否选择少儿平安福这款险种，则应该让客户会根据自己的需求来决定。
你好，孩子有轻度先心的，可以买保险吗？
您好，孩子有轻度先心这种情况，轻到什么程度，这个要看具体情况。我们之前有投过先心的案例，因为当时投保的是防癌险（含白血病），正常承保。如果您想投保重疾险，建议同时多投几家公司看看核保情况，最后选你能接受核保结果的那一家投保，核保结果可能会是加费、心脏问题除外、或者拒保。至于医疗险，因为保费较低一年就几百块钱，我的建议是，不告知投保，但你必须接受以下结果，心脏治疗费用全部放弃申请报销，同时还面临着其他疾病有可能会被拒赔的结果，如果是因为其他与心脏无任何关联的疾病且花费较高，建议可以尝试以打官司（胜负皆有可能）的方式解决。如果是意外险，没有任何影响，绝大部分的意外险都是可以投的。
不好意思，少写了个字，是’买这个划算吗’？
你好，我孩子不到一岁时买的平安守护星，对保险也不太了解，一共下来年交10600多，共二十年，我现在已经交两年了我想问下买这个划算，因为是朋友介绍的所以对这个险的一些细则也不太了解，希望您能给些见意，谢谢了
平安福，智能星纠结
请加我扣扣258105241，我就想找你这样专业的经纪人买保险
你会算吗？18岁前，意外死亡不是主险所交年费加意外所交年费再加定期寿险？
相比于定期寿险的几十万和主险的几千，意外险才几个钱，写上去有意义吗，只会增加客户理解的难度。你可以看我其他所有文章中，只要是关于保险责任对比的，只比占用较大保险费的责任。关于赔钱的项目，只谈赔付较大的，小到几乎可以忽略的基本没有提，提这些只会增加客户理解的难度。保险公司之间除了打价格战之外，还会打差异化竞争，所谓差异化就是加多各种责任。比如少儿平安福，本身是一款终身寿险附加终身重疾，强制绑上意外险，然后又附加各种其他保险。客户一看晕了，这直接加大了客户拿此产品和其他公司产品的对比难度，而我想做的是尽量简化这种对比难度。
少儿平安福交20年，交的钱能给退吗？
少儿平安福是一款保障型保险，交的钱是不会退的，除非退保（会有损失）或者发生保险事故获得赔付。
本金永远是你的
退保有一定的损失