信泰如意享年金保险评测——养老年金保险系列之一

用哪种方式储备养老金好

随着生活水平的提升，社保劫富济贫的根本属性决定了社保养老金已经完全不能满足中产阶层的养老需求了。商业养老年金保险成为了大家增加养老储备的重要手段之一。商业养老年金保险相对于其他的养老金储备方式有着特别的优势。它最大的优势就是规划性，确定性和安全性。假设你现在40岁，计划为养老储备200万，以下三种方式看你更倾向于哪种方式：

1. 买一套200万的房产，到60岁时靠房租养老。
2. 各种理财折腾到60岁，200万变400万，用这400万来养老。
3. 买如意享养老年金保险一次性交200万，到60岁时每月领取14824元，一直领到死，死的时候还可以赔300多万。

我们来一一分析这三种方式的优劣：

1. 买了投资性房产从现在开始每个月都会有一笔租金收入，是其比较大的优势。但是未来20年的房地产市场会依然坚挺吗，我父母的兄弟姐妹加起来一共13个，而我和我老婆的兄弟姐妹加起来才4个，我女儿更是没有兄弟姐妹。20年后随着我父母辈的离去，会出现大量的空置房。我这只是一种假设，我知道，只要国家愿意，没有什么不可能。我只想说明的是，投资房产是有很强的不确定性的。抱着房子养老不见得能提高老年生活的质量。
2. 到你60岁时，手握400万，不知道你的子女会不会有动你这笔钱的心思，即使他们没有这个心思，各种P2P，各种保健品，各种新型骗术等着你。即使这些你都招架住了，我不知道我们这代人手握数百万，在七老八十的时候还有几个人能保持高度自律，不管什么情况，每个月就花那么多钱。万一你在85岁的时候把这笔钱花完了，你却活到了95岁，后面这十年没有钱花怎么办？这就是我们说的长寿风险。85岁的时候钱花完了，自己的生活开销要靠子女不说，病了还要靠子女照顾，死了还没有任何财产可以留给子女。
3. 每个月固定领14824元，即使被骗了，下个月还有。子女想动心思也没处动，每个月就这么多。子女想不孝顺还难，70岁之前死可以赔400多万，70岁至95岁死可以赔300多万，就算105岁死也可以赔到200万。身故金受益人可以随时改。固定领取的金额是写进保险合同的。身故赔付的是现金价值，每年的现金价值也是写进保险合同的。所有的数字都是固定的。

我不知道你会选哪种，反正我的价值观来说，我会选第三种，当然产品不一定是如意享，但为了有一个确定的数字展示，需要有个产品来演算，正好本文又准备评测如意享这款产品。

好了，前面写了这么多，我们正式开始引入如意享这款养老年金保险。

如意享养老年金保险是一款什么样的保险

1. 多少岁可以投保如意享年金保险？

   0到69岁都可以投保如意享。

2. 如意享年金保险的领取年龄可以选择吗？

   男性被保人可以选择60/65/70周岁领取，女性被保人可以选择55/60/65/70周岁领取。同样的交费情况下，领取年龄设置的越晚，保额越高，也就是可领取的金额越高。

3. 如意享年金保险每年领取的金额可以计算吗？

   如意享每年领取的金额是固定的，可以根据被保人的年龄，性别，交费情况，领取年龄查询费率表计算出来。

4. 如意享可以领取多长时间？

   从设定的领取时间开始领取至终身，除此之外，身故还可以返还现金价值与已交保费的较大者，也就是说身故至少会返还保费。

5. 如意享年金保险可以按月领取吗？

   如意享可以按年领取，每年领取的金额就是保额，按月领取也是可以的，每月领取金额为保额的8.5%。如果想要月领需在投保时约定，后期也可通过保全更改，但首个领取日后将不再接受更改。

6. 如意享年金保险资金的灵活性如何？

   如意享年金保险的资金灵活性非常高，我们可以根据自己的实际情况选择适合自己的动用保单资金的方式，如果只是短期（一般半年内）临时要用一下钱，然后还准备还回去，那就可以办理保单贷款，可贷现金价值的80%，半年内连本带息还入就可以了。如果是想要用钱，而且不准备还回去，可以通过减保取现的方式来实现。减保取现后，相应的现金价值减少。

如意享年金保险利益演示

在做如意享年金保险的利益演示之前，先做出一个声明，如意享年金保险从交费的那一刻起，其每年（或每月）的领取金额就已经是一个确定的数字，会写进保险合同。在关注这类年金保险的时候，还要关注另一个核心指标，就是现金价值，也就是退保时可以拿回的钱，又或者说是，每年（或每月）领完钱后身故的时候可以拿回的钱。同样的，现金价值也是从交费的那一刻起每年都有一个确定的数字，会写进保险合同。但是做了减保取现操作后，现金价值会相应减少。关于可选的万能年金账户怕大家搞混，我放在下一段再来详细说明。

先来演示一个30岁男性，年交保费10万，交10年，从65岁开始领钱的。

大家可以看到，30岁男性年交保费10万，10年交费期，65岁开始领钱，其保额为142784元，从条款可知，其保额即为65岁开始每年可以领取的金额，这也可以从以上的利益演示中体现出来。如果在投保的时候设置的领取方式为按月领取（默认为按年领取），每月领取金额即为保额*0.085=142784*0.085=12137元，这个在保险条款的保险责任中有明确说明。

从上表还可以看出，被保险人任何时候身故（身故金给身故受益人）或投保人退保（现金价值由投保人自由支配）可以拿回的钱。比如被保险人90岁身故，被保险人从65岁至90岁共领取生存金371万2384元，其身故受益人可领取现金价值230万5222元。

如不做减保取现操作，以上所有数字均会在保单上有所体现，所有数值均为确定数值。有些人可能还会做小孩子的利益演示，由于领取期拉长了几十年，其每年领取数额会相当可观，但我认为如意享是一款养老年金保险，为小孩子规划养老年金未免太早了点，虽然很多人会说小孩子需要教育金的时候减保取现，需要婚嫁金的时候减保取现，需要创业金的时候减保取现，减保取现虽然增加了保单的灵活性，但同时也减少了规划性减少了该保险专款专用的特性，一来，减保取现必须由投保人来操作，而年金领取，孩子成年后由孩子固定领取；二来，减保取现是会上瘾的，今年要换个车，明年要换个房啥的，可能就会动这个心思。为什么不选择专门针对少儿的年金保险呢？

可以和如意享年金保险绑定的万能账户

市面上绝大多数的年金保险都有可选的可以绑定的万能年金账户。这个万能年金账户是个什么货呢？下面我来详细说说。

万能年金账户其实就是万能年金保险，这个保险在以前都是以附加险的形式存在，自从保监会出台134号文后，万能年金保险只能以主险的形式存在，所以现在的万能年金保险都是独立的主险。像如意享这类生存年金保险也是独立的主险。二者进行绑定之后，每年实际应该领取的现金将直接进入万能年金账户。

绑定万能年金账户的好处就是：

1. 本应领取的现金进入万能账户（需收手续费，多为1%左右），享受万能年金账户的利率进行二次增值。
2. 在万能年金账户实际利率较高时，可追加现金进入万能账户（需收手续费，多为2%左右），享受万能账户带来的高收益，短期存放并不划算，长期存放才能覆盖掉手续费。

绑定万能年金账户的坏处有：

1. 本应领取的现金直接进入万能账户，白白被收取1%手续费。
2. 万能账户中的资金受134号文影响，每年领取的总金额不能超过存入金额的20%。按照上文演示的例子，65岁本应领取14万2784元，由于资金优先进入了万能账户，先扣1%手续费剩余14万1356元，只能领取141356*20%=28271元，想要领出全部的钱就只有退保万能账户，但退保又要扣取额外的手续费。

是否选择绑定万能年金账户，您应该有个谱了吧。

目前能和如意享年金保险绑定的万能年金账户叫金掌柜万能年金保险，其保底利率为3%（实际利率不得低于保底利率），实际利率为5%。实际利率的查询方法为，通过百度找到信泰人寿保险官网如下（居然没有官网标，请认准域名，不要找错了）：

点击进入信泰人寿保险官网后，在首页中下部分找到“快速服务通道”，并点击下图所示红圈中的“万能险利率查询”，图示如下：

点击上图所示的“万能险利率查询”后进入利率公告页面，点击下拉箭头选择“金掌柜年金保险（万能型）”并点击“查询”，即可看到该保险历史月份的年化利率，如下图所示：

保底利率会在保险条款中进行规定，所有万能险的实际利率在其相应保险公司的官方网站中都可以用类似方法找到。

好了，关于信泰如意享养老年金保险的评测就到这里吧，如有任何疑问欢迎咨询。