有很多无良的业务员，为了客户的保单能够正常承保，自己能够成功圈成保费，诱导某些身体健康状况不适合正常承保的客户不如实告知，并许以“两年不可抗辩条款“，告诉客户任何病拖过两年之后，保险公司就必须无条件赔偿。
说案例之前，先给大家解释下什么是“如实告知”，因为我们只谈人身险，所以给的解释，只适用人身险，给的解释非官方，是我对于这个词的理解及精炼，主要为了让大家看得懂。
如实告知：在投保人身险的时候，如实向保险公司告知被保人的身体健康状况（告知形式就是填写保单中的健康调查问卷），以让保险公司作出正确的承保决定。
如实告知后，如发生保险事故，你占据主动，保险公司不得再以你投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。未如实告知，如发生保险事故，保险公司占据主动，保险公司可以以你隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。
这里举几个案例大家看看吧。
案例一、A女士于2012年9月投保了中国人寿的康宁终身重大疾病保险，保额20万元，交费期20年，年交保费6000多元。其曾在2012年7月的时候曾经做过乳腺纤维瘤手术，她曾咨询过业务员，是否要告知，业务员说不用告知，于是在投保的时候没有告知该情况。很不幸的是在2014年11月的时候，A女士被查出患有乳腺癌。遂向保险公司申请理赔，保险公司拒赔并拒绝退还已交保费（三年共计18000多元）。
案例分析：像A女士这种情况，一般在投保前半年内动过手术的，如果如实告知了，保险公司一般会要求延期承保。从病理学上来说，乳腺纤维瘤属于良性肿瘤，与乳腺癌的发生并无太大关联，乳腺纤维瘤发展成乳腺癌的案例极为少见。在我们手上经手的客户中，有做过纤维瘤手术两年后如实告知，然后投保终身重疾险，经体检后，保险公司未做任何免责，正常承保的案例。如果我们经手A女士这个客户，必然会先要求客户等术后半年（即2013年1月），再考虑投保，并如实告知，主动向保险公司提交术后半年复查的体检报告。如没太大问题，应该是可以正常承保的。这个时候，A女士在2013年1月就可以投保了，除开康宁半年的观察期，2013年7月以后的重疾都是可以正常获得理赔的。无良业务员坑害的不仅是这个客户，同时也坑害了保险这个行业。有的人说应该告这个业务员，谁主张谁举证，你有证据证明是业务员误导你的吗？
案例二、北京的B先生2010年患肺结核后治愈，同时还患有先天耳疾，于2015年投保了某公司的终身重疾，在我的强烈要求下，进行了如实告知并向保险公司提交了相关病历，该保险公司为B先生提供免费体检，在拿到体检结果后，做出了耳部疾病免责的核保决定。
案例分析：这个客户是我去年接待的一个客户，今年又在我这里为自己的宝宝办理了保险，像B先生这种情况，即使之后患了肺癌，承保他的保险公司也必须正常赔付，不得以B先生曾经患过肺结核为由拒绝赔付。同时，我们也曾经经手过另一个曾经患肺结核的客户，因如实告知，最后被拒保的情况，区别是这个客户肺结核治愈才过1年，这个跟客户投保的时间有很大关系。
如实告知后可能的核保结果
如实告知后可能的核保结果一般有如下几种，正常承保，延期承保，单项免责承保，加费承保，拒绝承保。对于身体健康状况有较大异常的情况，可以选择几家公司的同类产品，同时投保，待核保结果下来，综合判断后，选择最适合的一家来投保，放弃其他公司。即使遇到了集体拒绝承保的情况，你可以不把医药费的希望寄托在保险上，可以早做打算，为自己存一笔风险准备金，即使是这样也比不如实告知，盲目投保要好得多。
老感觉头痛好多年了，没有任何体检记录和就医记录，需要如实告知吗？
这种情况，如果是我，当然会选择不告知，只要今后在因此事就医的时候不要如实告诉医生你的头痛史就可以了（有点三观不正了，我是站在客户的立场说话）。保险公司在今后想拒绝赔偿，他也是讲求证据的，没有证据，他就得赔。
患糖尿病多年并长期注射胰岛素，不告知保险公司，两年不可抗辩条款适用吗？
先下结论，不适用。
两年不可抗辩条款又可以扯出一个大的话题，其中提到的很重要的一点，这一点主要是针对因过失而未如实告知的投被保人，而患糖尿病并长期注射胰岛素，明显被保人是知道自己患有糖尿病的，没有如实告知，存在明显的故意，虽然我国最新的保险法中，对于这种主观故意不如实告知行为的除外没有做出明确的规定，但是根据近年内多起司法案件的判决中仍可知悉这点，对于明显主观故意的不如实告知行为是不适用”不可抗辩条款“的。有时候光看保险法，或者是各种专家的解读都是没有用的，要看实际的案例和情况。
保险公司要求的体检不等同于健康告知
有些保险产品是要求体检的，或者某些本身不要求体检的保险产品，因为抽检或其他原因需要被保险人体检的，或者有些客户在投保之前特意自已去医院或体检机构体检的。不管以上哪种情况的体检，都不能等同于健康告知。特别对于最后一种情况，一般保险公司更会认为动机不纯，而加大核保力度。有些客户，同时有很多保险业务员都会想当然的认为，保险公司都让我体检了，什么都正常，投保的时候就不需要如实告知健康状况了。有些人可能会不能理解，但其实你细想一下就会明白，假如你的胃长期有毛病，你不告诉保险公司，保险公司会要求你去做胃镜吗？显然不会，保险公司要求的体检一般是常规检查，不可能查到很多细节方面的问题。
是不是所有情况都要如实告知呢
有些客户，只是因为多年前普通肺炎住过院，就一定坚持要如实告知，我们的建议一般是，将住院资料给我们初核一遍，像这种对以后不会造成影响的疾病，没有告知的必要。但是如果住院的时候，又查出其他问题，就另说了。比如说，我们有一客户的小孩因肺炎住院，经我们初核后，发现其心肌酶谱异常。后决定如实告知，最后被保险公司拒保。
关于如实告知问题我们工作室是怎么处理的
说一个真实的案例，曾经有一个客户有甲状腺结节，她强烈要求我们不要将这个情况告知给保险公司，我们坚持要告知，并且告诉她，根据她的结节大小，一般的核保结果是甲状腺责任除外。然后，她在外面找了另一个业务员，那个业务员告诉她可以不用告知。但是她又坚持想要在我们这里买，并且坚持说是自己主张不要告知，我们的回复意见是，我们已经了解到你有甲状腺结节这个情况了，只要在我们这里办理，就必须如实告知。如果你坚持不告知，你可以找别人办理。最后客户在纠结万分之下，还是在我们这里办理了，我们为其同时投保了两家在这方面核保比较宽松的保险公司的保险产品，其中一家拒保，一家甲状腺责任除外。结果不到一年，她的甲状腺恶化了，动了手术。她没有获得任何赔偿。但还好，这个客户比较理性，并没有责备我们没有给她隐瞒健康状况，相反，她觉得，幸亏如实告知了，所以重疾险还可以保其他的。如果不如实告知，非旦这一回不会赔，还会终止合同，并且至少几年内无法再投保重疾险。后来，她的全家都在我们这里办理了保险。
理赔从投保的时候就开始了
我觉得每个人都应该信奉这句话，理赔从投保的时候就开始了，投保的时候，你控制好了口径，少一些销售误导，最后就会减少很多理赔纠纷。
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你只需要说出你的需求，你想要解决的保险问题，我们就能给你专业的解决方案。
我们有个朋友之前有隐血，怀孕三个月买保险时要求业务员如实告知，业务员说不用，买了重疾险，以后保险公司会拒陪吗
根据我们的投保经验，尿隐血（又叫血尿）投保重疾，需进一步检查，以确定血尿的原因，如果确定原因后且已治愈，可标准体承保。如未确定原因，会作延期处理。将来可能会产生理赔纠纷。
你好我是代理人，我的一个客户是我的朋友，因为我刚进保险公司不长，她在我这里做了一份保险，是健康重疾险，我也知道她住过院，是做的宫颈息肉，在投保的时候我还不会投是我的营业部经理给帮忙投的电子保单，请问像这种情况是啥结果？
你好，像这种情况的正常投保方式肯定是要如实告知的，但是还好，宫颈息肉手术后，无恶性病变的情况下，投保重疾险一般为标准体承保，所以对你不会有什么影响。但是在今后的展业过程中，建议按正常投保程序走，出了法律风险，你的营业部经理可是不用承担任何风险的，承担风险的是你自己。而成功投保一个客户，你的部经理是有利益的。这种情况下，他没有动力鼓励大家为客户作如实告知。大家都是成年人了，要学会保护自己。
请问医保卡外借，怎么买保险
这个问题的情况比较多样，我把它分成几种情况来说明吧。
1. 别人用他自己的实名挂号，用我的医保卡余额进行支付：有些地区的医保卡个人账户余额可以给他人使用，只要实名挂号人不是自己，是不会影响投保的。
2. 别人用我的医保卡去药店开药：治疗不影响投保的疾病的药如感冒药、退烧药、消炎药等肯定是不影响投保的，因为这种情况连告知都不需要。而治疗影响投保的疾病的药，如降压药、降血糖药等，我接触的大量案例中，大部分是直接拒保，偶有保险公司要求体检的。
3. 别人用我的医保卡及身份住院：同样的，不影响投保的疾病住院，不告知就可以了。影响投保的疾病住院，可以自认这个院是自己住的，兴许还有救。如果告知说是借给别人用的，直接拒保。
我母亲不慎，拿错我的诊疗卡去医院看脑梗的病，诊疗卡是用我的身份证号开的，在我母亲拿错诊疗卡看病之前我投了一份保险，保单已经生效，请问这情况做补充告知，还会被拒保吗
因为医疗险一般只有一年的保障期，没有讨论的意义。这里就假设，你买的是重疾险，这个关键点要看有没有过观察期，如果看脑梗时已过观察期，对以后的任何理赔都不会有任何影响。如果在观察期内，就要分三种情况来看了，达到了重疾标准、达到了轻症标准未达到重疾标准，未达到轻症和重疾标准。达到重疾标准，基本所有的重疾险观察期内患重疾会退保费后终止保单，今后理赔可能会遇到障碍，但通过法院胜诉可能性大（虽没经历过也没在任何地方见过这种案例，根据我研究的大量保险纠纷案例包括中国法制出版社出版的中国法院年度案例保险纠纷2012-2018估计出这种结果，但不作保证）；达到轻症标准未达重疾标准（脑梗极大可能属于这个范围），则要看保险条款的规定了，有的保险观察期内患轻症同重疾处理方式，即退保费终止合同，那同样有可能产生理赔障碍，若你买的保险观察期内患轻症不影响保险合同的有效性，那今后的理赔除脑梗这种同种轻症可能会受理赔纠纷影响外，其他疾病不会受任何影响，包括脑梗相关的重疾都不会受影响；未达轻症未达重疾，则完全不用担心，以后不会受任何影响。如果补告，有可能会被判解除合同，如果不补告则要面临以上风险，要如何做，请自行判断。
之前因为觉得身体冷门诊检查过一次，血糖偏高一点点，医生没有确诊，会存在糖尿病的纠纷吗
我母亲49周岁，之前做过心电图方面的检查显示疑似冠心病挂了几天水拿了药，但没有住过院，我想给她买个保险的，百年人寿说这种情况可以办理，核保要如实告知吗
为免日后理赔发生纠纷，建议告知。
某天突然发现腿上长了一个少少的凸起物，去三甲医院查，是皮下脂肪瘤(约1mm*1mm），医生说良性肿瘤，可以不用管，那请问买保险时需要告知吗？告知后保险公司是否会延保之类的？没住院，没开药，只有一张打印出来的B超单，那如果没有告知后直接买了保险，如果1年后因其他疾病需要理赔时，保险公司会翻查到之前医院的脂肪瘤的记录吗？会因没有告知当年的脂肪瘤而拒赔其他疾病的理赔吗？谢谢
皮下脂肪瘤投保重疾险一般会以标准体承保，医疗险一般会被除外。告知保险公司，保险公司通过核保后告诉你，标准体承保。和你认为或根据经验判断会以标准体承保，而选择不告知。二者的法律意义是不一样的。
谢谢！
公司体检查出的甲状腺结节想投保要告知吗？
现在几乎所有公司对于甲状腺结节的告知都卡得比较严格，要告知是肯定的，告知后被除外的可能性较大。
你好，我被平安的保险代理坑了，我的甲状腺结节和胆囊切除问题都告诉了他，但是他却没有给我如实告知公司，我交了三年了，前两天翻看保单才发现。真是气死了！！！
主要是不知道现在怎么办才对自己最好。剁了代理的心都有了。
补告知，提供投保前的体检报告等资料
胆囊切除一般不会有太大问题，甲状腺结节的通常核保结果是甲状腺除外，正常情况下，除了甲状腺部位的疾病理赔可能会有拒赔风险之外，其他部位疾病不会有太大影响，所以不必太过担心。一般因影响承保决定而拒赔的情况是，未如实告知项的核保结果为拒保。
前段时间去医院做了个B超检查出来乳腺增生，医生说没有问题，只是给开了药，还可以买重疾险吗，乳腺类疾病会不会被除外，还需不需要告知
乳腺增生的体检有个分级，I级和II级都可以按标准体承保，就是和正常人一样。如果是III级则要看保险公司的脸色了，四级五级基本就是除外。
你好，我在门诊查出甲状腺良性结节三个月了没有住院能不能买商业保险
目前大部分保险公司对于甲状腺结节的审核都是较为严格的，如果是投保重疾险被除外的可能性极大。当然如果做了结节分级检查，二级（含）以内，可以选择瑞泰保险公司的产品，瑞泰对这方面的核保相当宽松。
如实告知到指定的地方体检
你好，想咨询一下小孩一个月前发现颈上有肿物，照B超说是淋巴结肿大，两边都有，医生说药也不用吃，就是在家自己观察，除了这个淋巴结肿大其它都很健康，想帮他买份保险会拒保或者责任除外吗？
导致淋巴结肿大的疾病很多，如：炎症、结核、转移性恶性肿瘤、淋巴瘤等。所以说，你的这种情况需要观察，需要确定到底是什么原因，这样投保才能最符合自己的利益，对于这种不确定的情况会被除外或延期。
必须如实告知，等待保险公司核保
文章很中肯。想咨询一下，我本来身体状况不错，但是怀孕期间，生产之前两天查出有轻微的血尿，后来生完42天复查就正常了，但是复查的化验单我找不到了。现在过了一年多我没再体检，如果现在投保，不做告知，保险公司会不会拿到我住院时的那一次化验单说我没如实告知？如果这样的话，我拿不出复查时候的单子，是不是就算我未如实告知呢？
如果确实是复查正常，就没有多大问题，建议去医院打复查的单子，然后一并进行如实告知，这样比较放心。
如实告知，保险公司会下体检件的，去他们指定医院做复查，按结论判断
患有纤维瘤并且三年前动工手术能投保吗
动过纤维瘤手术的，只要正常告知都没有什么影响，同样情况，我们的客户有几例标准体承保的。但是被检出有纤维瘤而未动手术的，补除外和延期的情况也是有的。
大环境不好，符合告之的完美健康体又有多少，只不过运气好，没体检，保险人没有证据。
目前国内的商业保险对于经常体检的人是不公平的，这个短时间之内还难以改变。很多非完美的健康体都是可以以标准体承保的，主要要看非完美到什么程度
曾经因月经不调诊断过多囊卵巢综合征？，后面打的问号，并且因为不孕不育做过子宫粘连分解术并长期服用调经药直到怀孕，还多次用自己的医保卡给父母开治疗关节痛，降脂，治疗血栓的药，自己单位每年体检正常，这种情况可以买重疾险和医疗险吗？
就单医保卡外借这一条，基本就可以被判拒保了。极少部分公司稍稍宽松，可以尝试。
医保卡上那么多的钱，咨询过社保，不能把父母的医保卡绑定到我们的卡上，又不能给父母买药，只能一直在那放着，不人性化
涉及国家政策，这个是没有办法的。
如果不如实告知的话，过了二年是不是有病保险公司就得赔。
在15年司法解释三出台前，不如实告知是要分恶意和非恶意的，不可抗辩是相对的不可抗辩。司法解释三出台后，基本就没有这么分了，不可抗辩变成了绝对的不可抗辩，但是这样明显对保险公司不利。说不定哪天又会出司法解释四。所以作为业务员千万不要支持客户不如实告知的想法。作为客户，选择不如实告知会冒一定风险，可以自己取决。
你好，我投的重疾险，如实告知已经审核通过了，手里没收到单子，怎么证明过了呢
你拿到保单的时候，保单后面有你所签的那份投保单的扫描件，只要这个上面有你如实告知的记录就没有问题。
跟保单一起有投保单资料的，投保单上有告知内容 的。建议自己下单，不要让经办人待录单
你好，我2016.7.31做过贲门失弛缓症球囊手术，用告知么？我已买了重疾险和大病医疗保险
建议补充告知，一定要看保险公司下发的意见函，不要光听业务员说的，之前有客户有需要如实告知的项目，告诉给业务员后，业务员为了签下这个单子，直接告诉客户说，已经告知给保险公司了，保险公司说没问题，实际上业务员并没有告知过。
你好，我在买保险前给销售人员说过爱人有胃炎，05年住过一次医院，后来检查过是慢性非萎缩性胃炎伴糜烂，她说不影响，然后买了重疾和防癌，填了如实告知电话回访都叫我们说没有，买了两年多了，现在很担心以后保险公司会因为这个事情拒保，请问我该怎么处理呢？
您好，不可抗辩条款在2009年的时候第一次推出，2015年的时候提出了司法解释三，在09年至15年之间的司法环境下，您这种情况以后如果有胃部病变，即使拖过了两年，保险公司拒赔是一定的，通过打官司的话，胜负皆有可能。15年至今的司法环境偏向于客户，意味着带病投保后，拖过两年，法院支持赔付。但这种司法解释明显的对保险公司不公平，难免将来会出个司法解释四。所以说你这种情况是有风险的。我建议您可以先做补充告知，然后等保险公司下函，看保险公司是否决定解除合同，如果保险公司解除合同，你可以通过两年不可抗辩条款反制，要求保险公司不得解除合同，保险公司将来拒赔的前提是建立在解除保险合同的基础之上的。既然这次不能解除，那么以后也不能解除。不管以后的司法环境怎么变，你相当于拿到了尚方宝剑。好了，就说这么多了，怎么处理，自己决定吧。我一般不建议我的客户去这么做。