泰康全心全意保险—复杂只是为了更方便的耍流氓

今天有人在群里问起泰康全心全意保险怎么样，我给予了详细的解答，回头一看，既然答得这么全面了，不如写成一篇文章分享给更多的人看到。泰康全心全意保险集重疾，身故，意外，住院津贴，保费返还于一体，看起来是一款相当复杂的产品，谈到一款产品性价比的高低，我们不得不拿另外的参照产品来对标，而面对这样一款复杂的产品，我们拿什么来对标呢，对于广大的消费者来说，这个太难，复杂的产品只是为了更方便的耍流氓。而我们今天就要把这款产品拆开，找到对标产品，看看这款产品到底怎么样？

泰康全心全意保险是一款什么样的保险

首先来一句总结性的话，泰康全心全意保险的核心是保至80岁的定期重大疾病保险及定期寿险且满期返保费。泰康全心全意保险分成A款和B款，A款相当于一个保至80岁的定期重大疾病保险及定期寿险且满期返保费的保险，加上一个保至80岁的阉割版的高保额意外险且满期返保费的保险；B款相当于一个保至80岁的住院津贴且满期返保费的保险。

泰康全心全意保险是一个保险计划组合，其中包括《泰康全心全意A款两全保险》（后面简称A）、《泰康附加全心全意A款重大疾病保险》（简称附加A）、《泰康全心全意B款两全保险》（简称B）和《泰康附加全心全意B款住院津贴保险》（简称附加B）。这四个险种在一起总共有且只有两种买法：A+附加A、A+附加A+B+附加B。不知道大家能不能看懂我这个说明，单独买B+附加B是不行的。

这整个一套组合能提供什么样的保障呢？不想讲得复杂，所以以下责任假定保险事故均发生在观察期之后，疾病观察期180天，意外事故无观察期。18岁前的身故或高残赔保费，18岁前的重疾赔付和成人一样。以下谈保险责任的时候就不再区分18岁前后，和观察期前后了，免得大家绕晕了。

我这里就分成A+附加A和B+附加B来讲，你如果投的是A+附加A这种投法，那只看前面的责任，如果投的是A+附加A+B+附加B这种投法，就把前后两个责任加起来就行了。

全心全意A款两全保险+附加全心全意A款重大疾病保险:

• 70种重疾：赔基本保额
• 特定重疾（少儿10种，成人男性女性各6种）：赔2倍基本保额
• 非意外致身故或高残：赔基本保额
• 一般意外身故或高残：赔2倍基本保额
• 交通工具或自驾意外身故或高残：赔10倍基本保额（75岁至80岁赔5倍）
• 满期返保费：80岁满期返还A+附加A的所有已交保费

特别说明：以上任意一项责任赔付后，A+附加A的合同就终止了，从而不会再产生其他的赔付。另外，若同时投保了B+附加B，只要被保人未身故，B+附加B的合同继续有效，不会因为A+附加A的终止而终止。

全心全意B款两全保险+附加全心全意B款住院津贴保险：

• 住院津贴：100元/天、150元/天、200元/天可选，单次住院最高180天，累计最高1000天。
• 身故返保费：身故返还B+附加B的所有已交保费。
• 满期返保费：80岁满期返还B+附加B的所有已交保费。

泰康全心全意保险性价比如何

我们已经通过上面的内容了解了泰康全心全意是一款什么样的保险了，这里我们就来谈一谈这款产品的性价比了。因为B款比较简单，我们从B款说起。

全心全意B款性价比分析：

以30岁男性20年交费期为例，住院津贴选100元/天。年交保费1445元，80岁满期返还所有已交保费28900元。

把28900元放保险公司，结果只给100元/天的住院津贴保障。如果把这笔钱放余额宝或银行，假设年利率3个点，相当于每年利息800多块钱，800块钱可以买什么保障，就100元/天的住院津贴？现在随便花个百来块钱就可以买住院医疗报销+住院津贴。注意啊，这里是住院医疗加住院津贴，住院津贴只是配菜。打个简单的比方，你住10天院，住院津贴几个钱，1000元！！！住10天院，医疗费用多少，1万打得住不？所以说住院津贴这个保障相对医疗险来说不值钱、不值钱、不值钱。

知道了这个结论，那问题就简单了，相当于30岁的你存20年的钱，到80岁原封不动的还给你，其间给你一个无关痛痒的保障，你觉得如何？显然全心全意B款是相当不划算的。首先得出一个结论，即使你决定要买泰康全心全意这款保险，不要附加B款，不要附加B款，且B款的保额买得越高，亏得越多。

好了，那么全心全意A款性价比又是如何呢？

全心全意A款性价比分析：

为了避免大家难以理解，以下将全心全意剖成几块来讲，先谈其核心功能即最贵的功能重疾，寿险及保费返还。

仍然以30岁男性20年交费期重疾50万保额为例，全心全意A款总年交费用为14600元。它提供了什么保障呢？50万的重疾保障，保至80岁，80岁前身故赔50万，80岁时仍生存则返还所有已交保费即29.2万元。这个保险的设计很精巧，相当于用这29.2万的利息来享受50万的重疾保障和身故保障，保费无损失。最终的保费返还对于大部分人来说是有相当吸引力的。单纯看这个保险没毛病。我们来看看行业中其他保险是什么样的，感受下。先来谈谈同公司的乐安康吧。乐安康的形态和这个略有区别，同样以30岁男20年交费期50万重疾保额为例，乐安康年交保费12450元。提供什么保障呢？身故赔50万，患重疾赔50万，没有年龄限制。因为人必有一死，所以必赔50万。而20年总交保费为24.9万元。孰优孰劣，自己体会。再来一个其他公司的看看吧。长城人寿的康健一生，30岁男20年交费50万重疾保额，79岁返还保费，年交保费12950元。特别注意的一点是，这里79岁返还了保费后，保障还继续有效，也就是说，79岁后患重疾仍可赔50万，身故也可赔50万，人必有一死，所以只要活过了79岁，不仅可拿回所有已交保费，还可以另拿50万赔付，这个全心全意A款是无法做到的。为了让大家有个更直观的感受，上个图吧。图中也只提到了重疾寿险及保费返还等核心功能。意外方面的功能后面再提。

针对上图特别说明一下，轻症豁免保费的意思是说，被保险人在交费期间内患轻症，不仅赔轻症的钱，以后还不用继续交保费，还可以继续享受和正常交费同样的保障。比如说交费期为20年，被保险人交费第二年就患了轻症，不仅赔10万，后面18年的保费不用交了，还可以继续享受以上其他保障。6种特定部位癌症是个什么概念，所有的癌症统称恶性肿瘤，在重疾种类中，只算一种，而根据WHO国际疾病分类编码显示，目前的癌症一共有145种左右。

大家可以看到，以上的对比中，无论是对比本公司产品还是对比其他公司产品，全心全意都落于下风，但是保费仍高于另外两款。再强调一次，全心全意A款，80岁前患重疾或身故，赔50万，合同终止，80岁前未患重疾未身故，80岁时返保费29.2万合同终止。乐安康患重疾或身故赔50万，合同终止，因人必有一死，所以至少赔50万。康健人生，79岁前患重疾或身故，赔50万，合同终止；79岁前未患重疾或身故，79岁时返保费25.9万，合同继续有效，79岁后患重疾或身故再赔50万。

但是仅对比核心功能，对于全心全意A款来说是不公平的，因为除了核心功能之外，全心全意A款另外还附带了一些意外的功能。具体如下（参照上图以50万基本保额为例）：

• 一般意外身故或高残：赔100万
• 交通工具或自驾意外身故或高残：赔500万（75岁至80岁赔250万）

这样一个保额的意外险价值几何呢？大家看到500万和100万，第一反应肯定是觉得保额好高啊，一定很贵吧？是不是这样的呢？我先给大家普及一个概念，一个正常的意外伤害保险是含有伤残或残疾责任的（依伤残等级按比例赔付，十级赔10%，九级赔20%，依此类推），而这个没有。我举个例子吧，断一个拇指，是九级伤残，含有伤残或残疾责任的意外伤害保险可以赔保额的20%，而全心全意保险A款是一分都不会赔的，是一分都不会赔哦。开车撞断一条腿，六级伤残，含有伤残或残疾责任的意外伤害保险可以赔保额的50%，而全心全意保险A款是一分都不会赔的，一分都不赔哦。以上身故大家都可以理解，高残沿用的是老的意外伤残评定标准中的一级伤残标准，其标准略低于目前使用的一级伤残评定标准，略高于目前使用的二级伤残评定标准，简单来说就是介于目前二级伤残至一级伤残之间。目前市面上含伤残责任，且含意外医疗责任的意外险100万保额的价格水平在300-700不等，注意啊，这100万保额的意外险是指的一般意外（保障范围远高于交通意外）。

我们可以很简单的看出，泰康全心全意A款就相当于一款保至80岁的返保费的重疾险+保至80岁的返保费的阉割版的高额意外险。泰康全心全意A款较对比中的几款产品多出的2000多的保费相当于用来购买了后者（因为后者的形态，市面上比较少见不好比较，市面上比较多见的是类似于平安百万任我行那种，交10年保30年，满期1点几倍返还保费的这种形态）。总的来说，从性价比的角度来说泰康全心全意A款比较中规中矩。

泰康全心全意保险值得买吗

通过前面简单的分析，我们可以简单的得出一个结论，泰康全心全意B款不实用，如果要买A款，不要附加B款。全心全意A款从性价比的角度来说中规中矩，但是从保险规划的角度来说，个人认为并不实用，因为如果你买了A款，其中含了被阉割的意外险，没有意外伤残或残疾保障，没有意外医疗保障，你是不是还要另外买意外险？如果你另外买了意外险，那么你已经有了意外保障，泰康全心全意A款中的意外是不是又显得多余呢？我只需要100万身价，你硬塞我一个不实际的500万驾乘意外身价并让我为之买单，意义何在呢？买保险不是买彩票，也不是保额买得越高越好，合适是最重要的，保障全面，保额适中，没有明显短板的保险规划才是我们需要的。如果你喜欢的只是其中的带返还的重疾保障，你可以看到长城人寿的康健人生是绝对的更优选择。如果你看中的是泰康的绿通，华夏，天安，工银安盛，同方全球等公司都有绿通，或者不说其它公司，就泰康自己公司的其重疾产品不也是可以享受绿通吗？为了绿通去买这款产品，实属没必要。如果你是冲着其附加的健康尊享医疗险来的，我可以说的是，仍然没有必要，因为想较于市面上已经存在的尊享e生，以及平安的e生保等百万医疗险，健康尊享医疗险除了可以用社保冲抵1万的免赔额外，并无其他优势。而我所提到的这几款百万医疗产品可以直接单独购买。不要被其所谓的三年后保证续保至99岁的宣传所误导，大家可以从条款中可以轻易发现，关体整体调费的说明，它只要不想让你买了，调到一个你不能接受的价格，你就自然不会买了，在这一点上，健康尊享和市面上其他众多可单独购买的百万医疗类产品并无本质区别。保险公司最喜欢的炒稀缺性的伎俩只会随着互联网的发展进一步的失效。