平安福2019保险怎么样—平安福保险评测解析

平安福2019正式与大家见面了，延续了其一年一升级的传统，在这里，我并不准备拿平安福2019与其前代产品进行对比，本文主要会解读一下平安福2019产品本身。第一时间研读了一下平安福2019的保险条款，得出的结论是越来越复杂，为了坚持不降费率，将保险责任整得越来越复杂。复杂到普通人完全无法看下去。

平安福2019的基本组成

平安福2019其最最基本的组成是《平安平安福19终身寿险》和《平安附加平安福19提前给付重大疾病保险》，这二者是捆绑在一起的必选项。可以选择附加的险种有《平安附加长期意外伤害保险（2013）》、《平安附加平安福18恶性肿瘤疾病保险》、《平安附加豁免保险费（C19）重大疾病保险》、《平安附加轻症30豁免保险费（B18）疾病保险》、《平安附加轻症30豁免保险费（C18）疾病保险》、《平安附加豁免保险费（A18）定期寿险》、《平安附加健享人生住院费用医疗保险》（分A款和B款）等。

有人跟我说他选择平安福是因为平安福可以报销住院医疗费用，也有人跟我说他买平安福是因为癌症可以赔3次。平安福2019自身是不具备报销住院医疗费用的作用的，真正报销医疗费用的是《平安附加健享人生住院医疗保险》。平安福2019自身也是不具备赔3次癌症的功能的，平安福2019负责第一次的癌症赔付，其可选的附加险《平安附加平安福18恶性肿瘤疾病保险》负责第二次和第三次的癌症赔付，而《平安附加平安福18恶性肿瘤疾病保险》仅能负责第二次和第三次的恶性肿瘤，这句话可能有些难以理解，我举个例子吧，有个人患了某重疾（非恶性肿瘤），获得了重疾赔付，数年后，这个人又不幸患了恶性肿瘤，这一次属于首次恶性肿瘤，是无法获得赔付的，必须要等到本次恶性肿瘤三年后持续、转移、复发或新发才能获得赔付。

说了这么多，其实话题已经扯远了，我们如果选择平安福2019是因为它的附加险，那么我觉得就有些本末倒置了，毕竟从保费的占比上来说，附加险的占比是很低的。再说了，平安福2019的附加险又不是不要钱，是需要另外加钱的，而且这钱相比同类产品来说一点也不便宜。所以，你选择平安福2019的理由可以是，我就听过平安，我就喜欢平安，我有亲戚或朋友在平安等等，而平安只有平安福2019适合我，千万不要是因为它的附加险好所以我选择它。

为了让大家对平安福2019这款产品本身有个清晰的认识，我下面就不再详细去讲那些附加险了，就讲最基本的寿险和重疾部分吧。

平安福2019终身寿险

平安福2019终身寿险作为主险，大家一听“寿险”这两个字就应该知道，这里是用来负责身故赔付的。一般来说寿险都是非常简单的，就是身故了就赔保额。但是平安福2019终身寿险对于最终赔付额度进行了一些特别的规定。具体如下：

1. 保单生效两年内连续18个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则身故赔付增加5%；
2. 保单生效两年内连续24个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则身故赔付增加10%；
3. 70岁前发生一次轻症，后身故赔付增加20%；
4. 70岁前发生两次不同种轻症，后身故赔付增加40%；
5. 70岁前发生三次不同种轻症，后身故赔付增加60%。

同时达成2和5两项，即可获得最高赔付170%，假如基本保额为30万，同时达成2和5后身故，则可获得赔付30*170%=51万元。

平安福2019提前给付重大疾病保险

平安福2019提前给付重大疾病保险作为强制捆绑的附加险，看到“重大疾病保险”几个字，大家就应该知道，应该是得了重疾就赔保额。“提前给付”这几个字又是什么意思呢？这个我在很多文章中都讲过，“提前给付”是相对于“额外给付”的一个概念，“提前给付”就是重疾赔付后，主险保额等比减少，而“额外给付”是重疾赔付后，主险保额不受影响。这里我们假设，平安福2019终身寿险的保额为31万，而附加平安福2019提前给付重大疾病保险保额为30万，发生重疾赔付后，寿险保额31万就要减去30万，从而寿险保额仅剩1万。很多类似的这种主险为寿险，附加险为提前给付重大疾病保险的组合，其主附险的保额是必须等额的，如寿险保额30万，附加重疾险保额也只能为30万，发生重疾赔付后，寿险保额30万减去30万，变成0了，主险没有了，附加险无处可附，就只能跟着一起终止了。大家可以发现，平安福2019延续了前代产品的这一特色，主附险的保额可以有差额，寿险保额必须大于或等于重疾险保额。在重疾还只停留在单次赔付的年代（平安福2019仍然是重疾单次赔付的），这一点还是相当有特色的，能够在重疾赔付后，保证附加险继续有效，在如今这个重疾多次赔付的年代，这个特色已经没有太大的价值了。

好了，说回平安福2019的重疾赔付吧，和寿险一样，平安福2019对于重疾的最终赔付额度也进行了一些特别的规定，规定具体和寿险是一样的，这里就不重复写了，根据运动的达成情况及70岁前发生轻症的次数最高可获得基本保额170%的赔付。

另外，如果你了解过重疾险，就会了解，很多重疾险，不会单纯的只含有重疾责任，还会含有轻症责任，甚至中症责任，有些还会再加上被保险人轻症保费豁免。这里平安福2019的重大疾病保险中含有轻症责任，这个责任具体是怎么样的呢。

1. 保单生效两年内连续18个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则轻症赔付增加1%；
2. 保单生效两年内连续24个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则轻症赔付增加2%；
3. 每次轻症赔付基本保额的20%，最多赔付3次；

仍然假设达成第2项运动成就，最多每次轻症可以获得基本保额22%的赔付。

平安福2019理论上的最高赔付

上面对平安福2019进行了一个基本的讲解，要获得平安福2019理论上的最高赔付，需要满足以下两个条件：

1. 保单生效两年内连续24个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步；
2. 70周岁前，并且在患合同规定重疾前，患3次合同规定的不同种轻症；

在70岁前患3次轻症后，无论是患重疾，还是未患重疾而身故，都可以获得理论上的最高赔付。理论最高赔付的总额度为：

• 轻症每次22%的基本保额，3次共计为基本保额的66%；
• 重疾或身故，总计赔付为基本保额的170%；

以上二者相加可得：66%+170%=236%，也就是说，平安福2019理论上的最高赔付额度为基本保额的236%。假设寿险和重疾的基本保额均为30万，最终理论上最高可能获得70.8万元的赔付。这个相对于平安福前面数代的产品来说还是相当给力的。

虽然给力，但也只是相对于自己的前代产品，但是面对市场上同类的产品，仍然还是逊色不少的。

平安福2019与市面上同类产品对比

同为刚上市的新品，我就挑选百年人寿的康多保与它对比吧。

以下对比中，我只选取了平安福2019的寿险和附加重疾，没有选取其它任何附加险，计算保费的时候也仅计算了寿险和附加重疾的保费，且为了保证对比的公平性，寿险和重疾的保额均选择了相同的50万，实操中一般会留出一万的差额。为了充分挖掘平安福2019的特色，以下对比中，已经假设被保人达成了运动成就二，也就是保单生效后两年内连续24个月每月至少有25天达成10000步的运动要求。

百年康多保这款产品看起来和平安福2019似乎不像是同类产品，但是大家要了解，平安福整个系列都是把寿险和重疾分成了两个险种，康多保是把寿险和重疾险放到了一款产品中，达成的效果是一样的，都是身故赔保额，重疾赔付后，身故保额同比减少。而不同的是，平安福需要让寿险保额略高于重疾保额来保证发生重疾赔付后，主险不终止，而康多保寿险和重疾险保额必须一致，但康多保的重疾是多次赔付的，同样可以保证在发生重疾后主险不终止。

大家可以看到，在同样都是50万保额，且完成平安福2019运动成就二的情况下，平安福的赔付是略高于百年康多保的。但是这是在没有考虑中症和多次重疾可能的情况下的对比。再看看保费的对比，平安福2019是15400元，而康多保是11355元，用平安福2019同样的保费，康多保可以买到70万的保额，这样的话，康多保的总赔付额将是碾压式的优势。

这里，我并不是鼓动大家去买康多保而不去买平安福2019，只是给大家更多的一个信息，让大家去了解，你可以有更多选择的可能。平安的品牌优势毋庸质疑，喜欢品牌的，大可以选择平安，喜欢性价比的，可以有其他的选择，仅此而已。我们的追求是做每个家庭的保险顾问，我们做的是尽可能的满足客户的需求的同时，给予客户一些专业的建议，而非扭转客户的需求。