强烈推荐给中老年人购买的高额医疗保险

（更新时间：2016年8月11日，本文推荐的“保证续保”的医疗险，永安乐健一生医疗险，目前（7.23日后）因为特定原因在合同中去掉了“保证续保”特别约定，所以，本文内容中关于“保证续保”的说法，均不成立。详细情况，请联系工作室工作人员咨询。本文会及时更改相关内容，对于老人医疗险的推荐，如果有另外更好的险种，会第一时间更改本文，以作推荐。）

我是八零后，我的父母刚刚迈入60岁的大关，而我的父母由于早年是做生意的没有社保意识，如今除了新农合并无其他的保障，再加上我的岳父母，一共四个老人，对于他们未来几年的医疗问题我表示深深的担忧。本身我是做保险这个行业的，且是做的保险经纪这样一个行业，你说找到一个解决这样担忧的保险不就行了吗？但是，在我保险从业的几年时间内，除了老人的意外险，和老年人防癌险外，实在没有太好的选择。但是光买防癌险，对于其他重疾的担忧仍然不能减轻，那你肯定会说为什么你不买重疾险呢，因为四个老人全买重疾险，实在是贵得离谱不说，保额也着实做不高，且几乎相当于交10万保10万，四个老人就是一共要交三四十万，才能为每个人配置十万的重疾保障。对于这样的费用和这样的保额着实让我望而却步。

然而今年情况不一样了，永安推出了一款中端医疗保险叫乐健一生医疗保险，非常适合65岁以前的老年人购买，年保额高达20万，终身保额100万。最高可以保证续保至85岁（保证续保：不同于连续续保，连续续保的情况，保险公司有权以被保人身体健康状况等原因不提供下一年的续保，而保证续保意味着保险公司不能以被保人的身体健康状况为由拒绝续保，直至100万终身限额用完）。住院医疗费用100%报销（没有疾病限制，住院就可以报，保险条款中责任免除部分除外，详见本文末或保险条款），不限社保内外用药，也就是说自费药也是100%报销的。而最为重要的是，其价格相当的亲民，我毫不犹豫的给我们家的三个老人投了保，除了我的父亲，因为我父亲的身体条件已经不适合投保这款产品。所以，与我有同样担忧的八零后们一定要注意，首次投保的时候一定要将老人的身体健康状况如实告知给我们，以便我们提交给保险公司进行核保，看你的父母是否适合投保此产品。如实告知与否将直接关乎到最终能否正常获得理赔。

老人有社保，那这款保险还有必要投保吗？

有几个客户给我反馈说，老人有社保不需要买这个，会有重复，在这里我仍然会强调一点说，对于有社保的老人仍然是需要投保这款产品的，怎么说呢，我就举一个简单的案例吧，我曾经有一个客户2014年在武汉亚洲心脏病医院因冠状动脉疾病做开胸手术治疗，总花费26万，其中社保内用药8万，社保外用药18万。在面对小病小痛的时候，社保内用药基本都可以解决，社保是可以解决很大问题的，剩下的部分自己承受也对家庭造成不了什么影响。而在面对很多大病的时候，大量的会用到社保外用药，社保能承担的作用有限。而大病所带来的家庭经济打击是相当大的，所以选择一款合适的保险相当重要。另外，对于在使用此保险前，有通过第三方报销的（包括社保和商保），是会有一个重叠责任津贴的。

重叠责任津贴

同样的两个被保人，一个有社保，一个没社保，花同样的保费，都是百分之百报销，有社保的人没有费率上的优惠，似乎显得有点不公平。是的，保险公司有考虑到这一点，对于有社保或其他第三方报销的情况，乐健一生医疗保险会以住院津贴的形式补贴出来。举个例子，A先生因脚踝粉碎性骨折住院30天，共计花费3万元，其中自费药5000，社保内用药2.5万，社保报销两万元，剩下的部分全部由本保险报销。A先生在本次医疗过程中未花费一分钱。但是如果A先生没有社保，那么乐健一生医疗保险，应该报销3万，而实际是A先生有社保，而乐健一生只报销了1万，乐健一生应该报销的和其实际报销的费用相差两万，那么这两万就是所谓的重叠责任。对于重叠责任，永安财险公司会以住院津贴（200元/天）的形式补贴给你，补贴总额不得超过重叠责任的80%。在这个案例中，A先生一共住院30天，共计可获得津贴为30*200=6000元。未超过重叠责任的80%。也就是说，A先生在本次治疗中，共计花费3万元，其中社保报销了两万元，乐健一生医疗保险报销了1万元，另外还获得了重叠责任补贴6000元，A先生额外获得了6000元，可以作为营养护理费用。

对于重叠责任就客户的疑问再解释一下，有的客户会认为，为什么不是社保先报了两万，再由乐健一生报三万，这样不是可以赚两万吗，比什么重叠责任津贴来得实在。但是，社保和乐健一生都属于医疗费用补偿保险，对于这一类的保险有一个通用的原则，叫费用补偿原则，就是说，多个渠道报销的总费用不得超过实际医疗花费的总额。这个不同于重疾这种给付型或住院津贴型保险，给付型和津贴型的保险可以任意累加，在投保规则范围内上不封顶。

乐健一生医疗保险适用于65岁以内身体健康的老人，那对于不健康的老人呢，不健康的老人就不能买吗，不是，这里就涉及到了如实告知的范畴了，如实告知就是说要将老人的身体状况如实的告诉给保险公司，比如之前的病史，最近的体检异常情况等，而对于乐健一生医疗保险，只需将老人首次投保时的身体状况告知即可，续保时的身体状况无需告知。关于如实告知的重要性，以及如实告知将产生的后果，我在我的另一篇文章中有详细的说明《论如实告知的重要性》，有兴趣的可以去看一下。

本产品分计划一（20万年保额，100万终身限额）和计划二（50万年保额，250万终身限额），同时两个计划中都含有住院责任，门诊责任，生育责任和齿科责任。其中住院责任为必买项目，其他责任为可选。为了突显此产品的性价比，本文着重推荐了乐健一生医疗保险计划一的住院责任部分，以下仅对此部分进行详细说明，至于其他部分，我们会在其他的推荐类目中进行另外说明。

永安乐健一生医疗保险

首次投保年龄：0-64岁（其中0-7岁的不能单独投保，须作为成年人的附属被保险人）

最高续保年龄：最高续保至84岁。

报销比例：住院医疗100%报销（含自费药）

免赔额：零免赔。（也就是说，住院花了一百就报一百，没有起付线）

年报销额度：20万（每年报销住院医疗费用最高为20万，不限次数）

终身报销额度：100万（打个比方，连续5年，每年报销了20万，那么5年一共用了100万，终身额度用完，后面就不用再交钱了，因为终身额度已经用完）

等待期：30天（续保无等待期）

年交保费：(此保险分计划一和计划二，每个计划中又分住院责任、门诊责任、生育责任、齿科责任，下表中保费仅为计划一中的住院责任的保险，也是本文推荐的购买方式，仅购买计划一住院责任)

大家可以看到，55-84岁30年的时间里，平均每年交费3000左右，就可以提供每年20万的住院医疗保障，真的是相当的给力。

下面我们来看一看标准福利表（以上提到部分均是以计划一的住院责任部分来进行推荐的，每年保额20万，其实这个也有计划二，年保额为50万，保费为计划一的两倍左右，如需考虑计划二，可直接咨询我们）

• 这个福利表里面所有说“含”的项目，只受年限额限制。
• 还有大家可以看到以上计划二的部分在床位费、重症监护费以及陪床费上都有日限额，而计划一相反没有日额限制，大家一定会觉得奇怪，这是因为计划二中含医院的非普通部（医院有特需部，国际部之类，费用相当之高），所以必须对这部分的费用进行限制。而计划一中是只含普通部，普通部在床位费、重症监护费及陪床费上每天花不了多少钱，没必要作额度的限制。
• 耐用医疗设备：指满足基本医疗需要的康复设备、矫形支具等，包括但不限于腿、臂、背和颈支具，人造腿、臂、眼。发生因患癌症而行属本合同保险责任范围的乳房切除术情形时，义乳及放入义乳的胸衣亦属耐用医疗设备。
• 其他名词解释详见乐健一生保险条款。

责任免除：

• （1）对本合同中特别约定除外疾病和症状、被要求健康告知的被保险人未告知的既往症的治疗及其他相关费用，先天性疾病和症状治疗及其他相关费用，对性传播疾病、艾滋病（AIDS）或者感染艾滋病病毒（HIV阳性）的治疗及其他相关费用；
• （2）保险期间届满后发生的费用，按疗程将在保险期间届满之日起第30日后服用的药品费用，在非保险人指定或认可医疗机构发生的任何费用，与不符合本保险条款定义的医生提供的医疗服务有关的任何费用；
• （3）与妊娠有关的费用，与不孕不育症或生育治疗相关的费用，任何类型助孕费以及与此相关的妊娠并发症医疗费，对流产或不孕不育症的检查、治疗及其他相关费用；
• （4）输精管切除术和绝育术费，男性或女性绝育恢复手术费，性别转换症、性障碍治疗费，伟哥以及其他用于提高性功能的药物费；
• （5）基因咨询、筛查、检查和治疗及其他相关费用，试验性治疗费用，仅为改善或提高目前身体状况（包括但不限于中医调理）而发生的费用，成瘾性症状治疗费用，功能医学检查（包括但不限于全套个人化营养评估、抗氧化维生素分析、氧化压力分析、营养与毒性元素分析、肠道免疫功能分析）费；
• （6）整容费用，对未表现出可疑细胞行为（如近期大小、形状、颜色发生改变）的良性皮肤损害的治疗、祛除及其他相关费用，白癫风、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其他瘢痕、纹身去除、皮肤变色治疗及其他相关费用，非医学必需的对浅表静脉曲张的治疗及其他相关费用，与脱发相关的治疗及其他相关费用，丰胸或缩胸手术及其并发症治疗及其他相关费用，戒烟治疗及其他相关费用，减肥和任何为减肥接受的治疗、咨询、饮食费，减肥代餐费，与单纯性肥胖和病理性肥胖相关治疗及相应并发症治疗及其他相关费用，常规足部治疗及其他相关费用；
• （7）非处方开具的药品和设备费用，抗光老化药物、美容用品、大剂量维生素、维他命、健康滋补类中草药、膏方费，中草药代加工成粉剂、药丸、胶囊、胶或其他制剂发生的加工费，生长激素治疗及其他相关费用，眼镜、隐形眼镜费用；
• （8）视觉治疗及其他相关费用（包括但不限于激光角膜切开术，准分子激光原位角膜磨镶术，老视，屈光不正（近视、远视、散光）校正手术及其他相关费用），任何用于治疗弱足、矫形足、不稳足、扁平足或足弓塌陷的器材费，任何与跗骨、跖骨相关的治疗费，对脚表面损害（如鸡眼、老茧、角质化）医疗（但有关骨外露、肌腱或韧带的手术不在此限）费；
• （9）对由被保险人从事违法犯罪行为或故意行为引起的或在这一过程中发生的伤害、病症治疗及其他相关费用，对由酒精、溶剂或毒品滥用引起的伤害或疾病的治疗及其他相关费用，对完全或部分由服用酒精、非法药物、非医师处方要求药物或非医师处方要求用量药物引起的伤害的治疗及其他相关费用，对自残、自杀引起的自我伤害的治疗及其他相关费用；
• （10）自动轮椅或自动床、舒适设备（如电话托臂和床上多用桌）费，空气质量或温度调控设备（如空调、湿度调节器、除湿器和空气净化器）费，健身脚踏车、太阳能或加热灯、加热垫、坐浴盆、盥洗凳、浴缸凳、桑拿浴、升降机、涡流按摩浴、健身器材及其他类似设备费。