平安新平安福2016终身重大疾病保险评测，更好了还是更贵了

平安福2016是个什么样的保险

1.什么样的人可以投保平安福2016

18岁以上的成年人可以投保平安福2016。

2.平安福2016提供了哪些保障

平安福是一款组合保障计划，我们平常都称其为终身重大疾病保险，实际上其主险是平安福终身寿险（保额至少12万），附加险才是平安福附加提前给付重大疾病保险（保额至少12万），然后再附加一个保至70岁的长期意外险（保额至少15万），以上的三个险种的组合是必选项，其他的附加险为可选项。我们这里暂时就先只谈必选项。

• 平安福终身寿险2016是保什么的呢？简单说就是身故即赔付，包括自然身故，意外身故，疾病身故等各种情况。比如说投保了30万保额的终身寿险，因任何原因身故（除外责任中规定的各种情形除外）则一次性赔付30万。有些公司的终身寿险不仅包含身故责任，同时还含有全残责任（就是发生合同条款中规定的全残情形）。平安福2016的终身寿险部分是不含全残责任的。
• 附加平安福提前给付重大疾病保险2016是保什么的呢？就是发生合同规定的80种重疾之一，即赔付100%保额。发生合同规定的20种轻症之一，即赔付20%保额。比如说投保了30万保额的附加平安福终身重大疾病保险2016版，发生了合同规定的轻症，则一次性赔付保额的20%即6万，轻症责任终止，之后再发生其他轻症，也不会再赔了（很多同类产品是可以多次赔付的）。之后，发生了合同规定的重疾，则一次性赔付30万元，这个不管轻症有没有赔付过都是赔30万（有的保险赔了轻症会把轻症已赔的钱减掉，也就是只赔24万，这个一定要区分清楚）。
• 附加长期意外伤害保险2013是保什么的呢？首先要搞清楚这个的保障期是至70岁，前面提到的寿险以及重疾险保障期是终身，这个是保到70岁，保障期有些不同。这个意外险保障的是意外身故及伤残，因意外原因造成身故或全残，则赔付保额。如果因意外原因造成伤残，就按伤残等级比例赔付，比如意外戳瞎了一只眼睛，伤残等级为六级，赔付保额的50%；不小心切断了大拇指，伤残等级为九级，赔付保额的20%；因意外造成双耳失聪，伤残等级为一级，赔付保额的100%。别听平安的业务员忽悠说，我们的意外险保281项，全身除了指甲不能保，哪儿都能保。现在的行业标准，所有的意外险都是保281项。不小心切断大拇指外的任意一个手指，都够不上伤残评定标准的最低等级十级。这种情况意外伤害保险是不会产生任何赔付的。这个时候肯定有人会问了，意外医疗产生的费用，这个不报销吗？当然不报销，意外医疗报销涉及到另外一个保险，叫意外伤害医疗保险或意外伤害医疗费用补偿保险。平安福2016版要实现意外伤害医疗报销，必须再附加一个可选的，附加意外伤害医疗保险A或B。

特别强调一点，以上提到的重疾赔付和寿险赔付是共保额的，这个怎么理解呢。举个例子，平安业务员常会按寿险31万保额，重疾30万保额这种方式来设计，那么在这种情况下，发生了重疾，赔付30万保额，这个时候，寿险保额减少30万，变为1万。之后再发生寿险事故，就只能赔付1万，而不是31万了。业务员之所以将寿险保额设计得比重疾保额多1万的目的就是，当发生重疾赔付的时候，主险（寿险）保额不至于降为0，从而导致保险合同终止，连带其他所有的附加险合同终止。

很多人把平安福理解成一个费用报销型的保险，给付型和费用报销型是完全不同的两码事，前者取决于你得没得这个病，做没做这个手术，达不达到赔付标准，达到标准就按标准来赔钱；后者取决于医疗过程中产生的费用，按一定的比例（等于或小于100%）补偿你因疾病或意外医疗产生的费用。打个比方，买了50万保额的重疾险，后患甲状腺癌，治疗费用总共花费18万。重疾险直接赔付50万，并不关心花费了多少钱，只关心患甲状腺癌这种疾病是否符合合同赔付标准。如果同时买了住院医疗保险保额50万，报销比例为100%，零免赔额，且不分社保内外用药（如永安的乐健一生），这个时候，报销所有医疗产生的花费18万。这里重疾的赔付和医疗的报销是完全不冲突的。

有人肯定会问了，有人买了平安福，发生住院，最后确确实实是报销了的，那你前面根本没提到平安福具有医疗报销的功能，这是怎么回事呢？很多业务员在设计保险方案的时候，同时会在以上三个必选的基础上，再附加一个附加健享人生住院医疗保险。这个住院医疗报销来源于这里。

另外，平安福2016还额外添加了另一项特殊保障，两年满600天每天计步满10000步则保额提升10%。关于这一点，我后面再专门点评。

平安福2016发生了哪些变化

平安福保险自2013年推出以来，每年都会有一次更新，每次更新，其主险平安福终身寿险，以及其捆绑的长期意外险都是没有任何变化的。发生变化的只是附加平安福终身重大疾病保险。这种情况一直至2016版出现，才有了小小的变化。大家可以看下图，看看平安福的演化史。

以下展示的保费为男性20年交费期的年交保费

其实严格意义上来说，平安福主险终身寿险在2013-2015年一直都是用的一个版本，没有变过，2016年用的新版本。附加长期意外险从2013年至2016一直都是用的一个版本。而附加重疾险才是每年一个版本。这些从费率的变化上就可以体现出来。2014版平安福附加重疾险因为较2013版增加了8种轻症保障，其费率18岁、30岁、50岁分别增加了13%，9%，1%。2015版较2014版增加了15种重疾，其费率18岁，30岁，50岁分别增加了-1%，2%，5%。2016版较2015版增加了35种重疾，12种轻症保障，且增加了一个特殊保障项目(具体看上表)，其费率18岁，30岁，50岁分别增加了18%，12%，4%。

最后总结一遍平安福2016版较2015版的变化，重疾和轻症种类变多并增加了特殊保障，主险平安福终身寿险换了2016新版，但费率并没有发生多大变化，附加长期意外险仍然沿用2013版，附加平安福重大疾病保险采用的2016新版，其费率增长幅度较大。这个增长幅度用百分比大家没有感觉，来个直观的吧，以30岁的男性买30万保额的平安福按20年交费期来算，2016版较2015版每年贵了540块钱。

平安福2016的特殊保障有意义吗

平安福2016增加了一个特殊保障，就是在指定的计步平台上，两年满600天，每天满10000步，保额就提升10%。这个看起来很美，但实际意义有多大呢？

1. 10000步有多远？我实际测试了一下10000步大概在六至七公里。
2. 两年600天是个什么概念？两年共有730天，除去周末休息日208天（每年有52周），还剩522天。这还没有扣除端午，中秋，国庆，五一，春节等节假日。
3. 是哪个计步平台？要求办理平安的信用卡，并用平安的信用卡分期购买AppleWatch，首付248元，之后每月还款85元，共分24期还完。利用AppleWatch和苹果手机（iphone 5S及以上）上的APP平安金管家配合实现计步。如果每月计步10000步以上的天数超过25天，则每月85元的分期费用就不用你出了，平安替你出。

对于正在使用苹果手机，且有坚持跑步运动习惯的人，我觉得这个还是有很大意义的，不仅可以增加10%的保额，还可以几乎免费的方式获得AppleWatch。

但是，但是，但是，对于没有使用苹果手机，没有坚持跑步运动习惯的人，仅仅为的提升10%的保额就去换个苹果手机？坚持每天跑10000步，节假日不休？显然这个是不现实的。

平安福2016的犹豫期提升至20天意味着什么

平安福有2016以前的版本，犹豫期全都是10天。到了2016这个版本，直接提升至20天。

那么犹豫期是什么意思呢？就是从保单下发，并由投保人签回执之日起计算，犹豫期之内退保，除了要求承担合同制作工本费（一般为10元）外，不会承担任何损失。过了犹豫期之后，退保会有损失。

一般的长期型寿险产品的犹豫期是10天，少数公司是15天。由于银保产品存在严重的销售误导现象，保监会于2014年4月要求所有银保产品的犹豫期不得低于15天，所以现在银保产品的犹豫期一般是15天。

平安福2016将犹豫期提升至20天，给客户更多的反悔时间。对降低销售误导能起到一定的作用，但个人感觉作用并不大。存在销售误导情况的业务员，一般不会告诉客户，我们这个产品犹豫期有20天，在这20天内退保没有损失。即使是10天的犹豫期，很多业务员都是不会告诉客户的，客户不认真研究条款的话（一个条款动不动就是两三万字，想认真也难啊），很难注意到这个问题。

平安福2016在其他公司的同类产品中有没有竞争力

前面已经纵向对比了一下平安福保险系列的产品，下面我们来横向对比一下，平安福2016这款保险产品，在与其他公司的同类产品对比中是个什么样的水平呢。要拿来对比的产品必须满足几个条件：一、保障期为终身；二、同时含寿险和重疾险责任；三、寿险和重疾险共保额；四、均为定额非分红型保险。平安福2016有个特殊的地方，就是在寿险和重疾险的基础上强制要搭配一个至少15万保额的保至70岁的长期意外险，而其他同类型产品均没有这种要求，15万保额的一年期意外险的市面价现在大概在100元左右的水平，大家知道这个概念就可以了。好了，下面上图。

上面有些术语可能大家不懂，我来一一给大家解释一下：

• 等待期：又叫观察期，此期间内因疾病导致的重疾，保险公司不承担保险责任。也就是说，等待期越短越好。大家研究过重疾的疾病种类的时候会发现，很多重疾是可以由意外原因造成的，比如双腿缺失，双目失眼，双耳失聪等等，这些原因造成的重疾，是不受等待期限制的。
• 轻症保额：以上提到的”额外6万”和”提前6万”，额外赔付的更好。额外的是指赔付后不影响寿险和重疾保额。提前的是指赔付后重疾和寿险保额同比减少。提前赔付就是说，本来重疾和寿险保额是30万，赔了轻症的6万后，重疾和寿险的保额变为了24万，而额外赔付的，即使赔付了多次轻症，重疾和寿险的保额仍然是30万不变。
• 被保人轻症豁免：全称是被保人轻症豁免保费。意思就是说，在交费期间内，被保人患合同规定的轻症，在正常获得轻症赔付的同时，免交后期所有保费，视同保费已交。
• 绿通就医：目前我们的客户还没有体验过这个功能，还不知道这个有多大用，聊胜于无吧。
• 以上三行灰色背景区域：身故保障，全残保障，重疾保障，三者只会赔一项。

平安福2016在病种上做了一些提升，同时也提高了保费，对于其竞争力的提升并没有起到多大作用。平安自信于其庞大的代理人团队、强大的后援及品牌的优势，并没有在推出新产品的时候，用降低保费提高性价比的方式来增强竞争力。