重大疾病保险知识大普及，你真的了解重疾险吗？

我常常会接触到各种各样的客户，有的客户找到我只是想让我给他推荐一款性价比高的保险，甚至连他自己的保险需求都没有搞清楚，更不用说去认真的了解一款保险能够给他提供什么样的保障。还有的客户对于买保险这件事情则很上心，可以说在网上各种研究，四处搜索求真，而实际上网络上对于贴近市场化的保险专业性知识太少，想要求真还真不是一件容易的事。而我，想要服务的客户正是后者。我希望我的客户通过一定的学习能够了解到自己“真正”的保险需求，并且知道哪些类型的保险能够满足自己这样的需求。

在我在本站之前写了两篇关于意外险的保险知识性文章，相信大家看了之后就能对意外险有一个很清晰的认识。本文则重点来谈一谈重大疾病保险的知识。重大疾病保险常常占据了很多人保费预算的绝大部分。可殊不知，大部分买了重大疾病保险的人并不一定真正了解重大疾病保险，很多时候与投保人的保险需求相距甚远。

1.　重大疾病保险的分类

从给付方式上来分类，主要可以分为提前给付型重大疾病保险，额外给付型重大疾病保险。从保障期上来分类，则可以分为一年期重大疾病保险，定期重大疾病保险，终身重大疾病保险。从返还方式上来分类，又可以分为纯消费型重大疾病保险，保费返还型重大疾病保险，保额分红型重大疾病保险，保额返还型重大疾病保险。这么些种类的重疾险，你需要的是哪一类，你买的又是哪一类，你买之前搞清楚了吗。关于这么些的分类我不可能在这一篇文章中讲清楚，详细的可以关注我后续的文章，文章写好后，会在这里放上链接。

2. 重大疾病保险的几大要素

你买一个手机，可能要看手机的屏有多大，照相效果好不好，系统操作是否流畅，外形是否好看，更细致点的还要关注手机的CPU是几核，运行内存有多大，机身内存有多大。那么，买一个重疾险要重点关注哪些方面呢。下面我来列一下重疾需要重点关注的几大要素。

• 性价比：优先考虑的当然是性价比，同样的保额，同样的交费期，保费相差百分之三四十是很正常的，有的保险你花7000只能买20万保额，有的保险你花7000就能买30万保额，花同样的保费，出险的时候，一个赔20万和一个赔30万，你什么感觉。
• 观察期：又叫等待期，就是指在此期间内发生因疾病造成的保险事故（意外保险事故没有观察期），保险公司不承担保险责任。一年期的重疾险产品，观察期一般为30天至90天，而定期或终身的重疾险产品，观察期一般为90天至一年，甚至更长。显然的，观察期越短越好。如果一款终身重疾观察期观察期为两年，而其性价比及其他各项指标均很好的情况下，你会如何选择呢？当然，这么长观察期的产品很少见。如果是我的话，我会选择一款观察期为30天的一年期重疾险，连续买两年来覆盖这个两年的观察期，而实际上一年期的重疾险产品又相当的便宜。分摊到20年的交费期（重疾险交费期一般建议为20年，当然也可以灵活选择），这两年多交的几百块钱几乎可以忽略不计。
• 重疾种类：现在的重疾险为了吸引人的眼球，重疾种类越来越多，像之前老版“平安福”的30种，升级到现在的45种，同方全球的“康健一生”的50种，华夏人寿的“常青树2015”的61种，华夏人寿的“健康人生”的77种。那么重疾种类的考量比重有多大呢，这么说吧，中国保险行业协会规定的成人重疾有25种，这25种重疾是大部分重疾险的重疾定义中的前25种，而这25种重疾涵盖的范围相当广，要知道“恶性肿瘤”虽仅为这25种重疾的一种，但其包含了包括白血病，胃癌，肺癌，甲状腺癌，肝癌等各种癌症。还有像我们平时常见的“急性心梗”，“冠状动脉搭桥术”，“脑中风后遗症”，“终末期肾病”，“良性脑肿瘤”，“再生障碍性贫血”等等都已经涵盖。在保费相同的情况下，当然重疾种类越多越好了。你说五十种和六十种重疾有多大区别，个人觉得没太大区别，重疾种类再往上走就有拼凑的嫌疑了。
• 保障期：对于30岁左右的成年人，你可以选择定期消费型重疾险，终身重疾险，定期返保费型重疾险，定期返保额型重疾险。到底哪种类型更适合你呢，同样的，还是会另写一篇文章来详谈，关于成年人重大疾病保险保障期的选择，就不在这里展开谈了，稍候会放上链接。对于未成年人，可以选择定期消费型重疾险，终身重疾险，定期返保费型重疾险。
• 身故责任：谈重疾险就不得不谈身故责任，有些重疾险是身故赔保费，有些重疾险是身故赔保额，有些重疾险是身故了就什么都没了。很多人一看到一个重疾险便宜就双眼发光，发光之前请先看看该重疾险是身故赔保额，身故赔保费，还是身故什么都不赔。很多重疾险虽然名字叫重疾险，实际相当于寿险和重疾险的组合。你拿一个重疾险去和一个寿险加重疾险来比价格是不公平的。有单独投保的寿险，也有单独投保的重疾险，也有二者揉合在一起的保险。根据个人的需求来进行选择，选择之前你要先搞清楚这些概念才不会选错。
• 轻症责任：考量一个重大疾病保险的价值还要了解一下其轻症责任。那么轻症是什么呢，轻症就是一些达不到重疾标准但又比较严重的疾病，如轻微脑中风（对应重疾是脑中风后遗症）、非危及生命的恶性病变（其对应重疾就是恶性肿瘤）、冠状动脉介入手术（对应重疾是冠状动脉拱桥术）等等。评判一款重疾险的价值，其含不含有轻症责任，含有多少种轻症，轻症赔付比例为多少（多数为基本保额的20%），轻症赔付后是否影响主险保额，轻症可以赔付几次，被保人患了轻症后还用不用继续交保费等等，也成为了一个重要的考量指标。
• 现金价值：现金价值这个属性是个隐藏属性，然而却是与大家的利益息息相关的一个属性。平时大家也很少关注，很少有保险公司在宣传产品的时候提到现金价值这个概念，很多业务员也会尽量避而不谈。现金价值简单来说就是指你退保能退多少钱。每个人的保险合同第二页就会有该保险对应保单年度的现金价值表。了解了现金价值这个概念，你就可以更加合理的处理自己的保单。我这里举个简单的例子。Ａ先生30岁时投保了一款终身重大疾病保险保额为50万，年交保费11000元，交费期20年。到Ａ先生75岁的时候，Ａ先生身患大病，需要一大笔医药费用，但是Ａ先生所患疾病不属于保险合同规定的重大疾病，不能得到赔付，此时，Ａ先生拿出曾经投保的保险合同一看，第46个保单年度（即Ａ先生75岁所对应的保单年度）合同的现金价值有40多万了，这时候Ａ先生可以选择退保，拿出40多万现金，用于治病。同理，也可以退保用于养老。但不建议在70岁以前退保。交同样的钱，保额相同的情况下，相同保单年度，对应的现金价值越高越好。

注：以上顺序无关该要素考虑的重要性和优先性，哪个要素更重要，更应该优先考虑，请根据自己的实际情况进行判断，或者直接咨询我们。

3. 重大疾病保险的功能及赔付方式

重大疾病保险的主要是用来解决收入补偿，治病的花费，及生命末期精神慰藉（自创的名词，适用于放弃治疗，用赔付的钱周游世界或者干其他有意义的事情）问题的，其赔付方式是一次性赔付相应保额，而并不像有些人理解的费用报销这样的形式。有些重疾的赔付方式是确诊即赔，如“恶性肿瘤”（重疾种类的一种，含胃癌、肺癌、咽喉癌等各种癌，特别强调一下，恶性肿瘤是含白血病的）。有些重疾则要求动过相应的手术之后才赔付的，比如“冠状动脉搭桥术”（重疾种类中的一种），必须是为了治疗严重冠心病，实际实施了开胸冠状动脉血管旁路移植手术才能获得赔偿。还有些重疾，比如“瘫痪”（重疾种类中的一种），必须是确诊180天后，仍然具有相关症状，才能赔付。这些也不像大家理解的，确诊即赔。

如果在投保重疾的同时，搭配了中高端医疗保险（可以完全的报销掉医疗费用，年度保额一般在20万以上，保费也就一两千元），那么重大疾病保险赔偿的费用就可以全部用来作为收入的补偿（患重疾了就很长一段时间不能工作了），可以保证家人维持正常的生活质量。理解了这些，你就可以知道你大概需要的重疾保障额度了。

如果所患重大疾病被治愈的希望不大，同时其赔付条件是确诊即赔的，如以上所说的“恶性肿瘤”中的某些种类，对于有些人可以选择放弃治疗，拿着这笔钱去做自己想做的事情，了却自己没有完成的心愿，也不失为一个不错的选择。