中国人寿康宁嘉保病种升级有必要吗?

中国人寿康宁嘉保的升级活动正在如火如荼的进行之中，很多客户都在纠结到底是否应该升级，因为升级是要加钱的。在解决客户困惑之余，我决定写一篇文章出来供其他同样纠结的人参考。

先说结论，没必要！不划算！然后再听我细细道来。

先说说中国人寿的康宁嘉保是怎么一回事吧

康宁嘉保升级条件

一、12款老产品用户可升级

1. 重大疾病终身版（96款）
2. 重大疾病终身版（97款）
3. 重大疾病终身版（98款）
4. 康宁终身保险（99款）
5. 国寿康宁终身重大疾病保险（分红型）
6. 国寿康恒重大疾病保险
7. 国寿康宁终身重大疾病保险（A款）
8. 国寿康宁终身重大疾病保险（B款）
9. 国寿康恒重大疾病保险（2007修订版）
10. 康宁终身保险（2007修订版）
11. 国寿康宁终身重大疾病保险
12. 国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）

二、必须购买期缴保费至少2000元的储蓄型意外险或者防癌险

康宁嘉保升级的40种重疾

1. 严重弥漫性系统性硬皮病
2. 重症急性坏死性筋膜炎
3. 埃博拉出血热
4. 严重感染性心内膜炎
5. 严重肌营养不良症
6. 胰腺移植
7. 严重肾髓质囊性病
8. 肝豆状核变性(Wilson 病)
9. 严重自身免疫性肝炎
10. 原发性硬化性胆管炎
11. 严重大动脉炎
12. 溶血性链球菌性坏疽
13. 克-雅氏病（CJD、人类疯牛病）
14. 丝虫病所致象皮肿
15. 严重继发性肺动脉高压
16. 严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症
17. 胆道重建手术
18. 主动脉夹层动脉瘤
19. 严重结核性脑膜炎
20. 严重癫痫
21. 特发性慢性肾上腺皮质功能减退
22. 慢性复发性胰腺炎
23. 严重巨细胞动脉炎
24. 严重Ⅲ度房室传导阻滞
25. 严重肺源性心脏病
26. 细菌性脑脊髓膜炎后遗症
27. 进行性核上性麻痹
28. 因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染
29. 因器官移植导致的人类免疫缺陷病毒感染
30. 脑动脉瘤破裂出血开颅夹闭手术
31. 亚急性硬化性全脑炎
32. 进行性多灶性白质脑病
33. 艾森门格综合征
34. 严重面部烧伤
35. 脊髓小脑变性症
36. 多处臂丛神经根性撕脱
37. 严重心肌炎
38. Brugada 综合征
39. 严重出血性登革热
40. 侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）

康宁嘉保的保险责任

一、 特定疾病保险金：用人话说就是观察期（180天）内患上面所列重疾退已交保费，观察期后患上面所列重疾赔保额。意外所造成的重疾不受观察期所限，只要是保障期内就都赔保额。

二、 身故保险金：未发生以上所列疾病就身故了退还所有已交保费。

升级康宁嘉保后和原保险是什么关系

升级国寿康宁嘉保后，原保险的保障不受任何干扰，原保险是否赔付对康宁嘉保无任何影响，康宁嘉保是否赔付对原来的老保险产品也不会产生任何影响。康宁嘉保相当于是一款独立的保险产品，只是为了营销，说成了是老产品的升级而已。看看下面的广告宣传，什么病种翻番，什么双倍赔付，明明就是让我们再买一款产品嘛。

康宁嘉保有必要升级吗

如果升级40个病种不要钱，还不用购买2000元期缴的储蓄保险或防癌险，你肯定就不会问了，是个傻子也知道，当然升级啦，这还用问？

如果不要钱，只是要求强制购买2000元期缴的储蓄保险或防癌险，我分析的重点就落在了中国人寿2000元期缴的储蓄保险或防癌险怎么样了。但重点是，要钱，要钱，要钱！

今天我就不分析什么中国人寿的储蓄保险什么防癌险是否合算了，捆绑销售令人讨厌有木有！

告诉我，什么情况下你愿意接受别人的捆绑销售。

当然是“你这个产品好得不得了啊，抢都抢不到啊”，这样我才会接受捆绑销售，不知道你和我是不是一样的。

那康宁嘉保这个产品好得不得了吗？

好不好，看什么，看性价比嘛。前面我把康宁嘉保是款什么样的产品以及其所保病种大概说了一下，现在我把康宁嘉保费率表放上来大家看一下。

不知道这个康宁嘉保的费率表大家是否看得懂，我特意用颜色标了一个，30岁男性20年交费，每1万保额的费率是35元，如果是50万保额，其费用就是35*50=1750元/年。

1750元买50万保额，听起来似乎还不错哦。大家平时买的或者以前听说的一个重疾险，30岁男性20年期交，保额50万的重疾险，其年交保费怎么也得1万多了吧。但是，注意啊，但是来了，大家平时听说的那种50万保额期交1万多保费的重疾险都是含身故赔保额责任的，就是如果没有发生重疾理赔的话死了可以赔50万。这个死了只是退保费而已。好，那死了退保费的且不含轻症的终身重疾险多少钱呢，大概在6000到8000的范围。相比起来，这个1750仍然还不错啊。但是，但是又来了啊，国寿康宁嘉保这款保险产品的全称叫什么名字啊，叫《 国寿康宁嘉保疾病保险 》，咦，怎么不叫《XXXX重大疾病保险》啊，原来啊，中国保险行业协会规定，不含六种核心病种的保险不得命名为重大疾病保险，与此同时，中保协对25种重疾进行了规范，于是各大保险公司推出的重大疾病保险都涵盖了经过中保协规范过了的这25种重疾产品。这也就意味着，除了这25种经过规范过的重疾之外，其他的重疾都是比较个性化的，各个公司都可以各显神通，发挥自己的创造力，什么60种重疾、80种重疾、100种重疾都来了，意义大吗？25种重疾之外的重疾发病率高吗？我拿一张我另一篇文章里的图来给大家看看，感受一下。

这是中国保险精算师行业协会根据2006-2010年共计84.9万件重疾赔案进行统计的结果，上表中“其他标准定义”指的是25种重疾中的第7-25种，“其他”指的是25种之外的疾病，“未知”我猜应该指的是什么通融赔付之类的，最上面列明病名的疾病就是6种必保重疾，没有这6种必保重疾的产品不得称为重大疾病保险。

康宁嘉保疾病保险所保的疾病我在前面已经列明了，属于25种重疾之外的险种，其发病率能占到前25种重疾发病率的5%吗（上表中显示的“其他”只占0.7%，因为数据是2006-2010年的数据，以前的重疾种类普遍偏少，所以这里不采用0.7%这个数据），好吧，我保守一点，就算它能占到前25种重疾发病率的10%好吧。刚刚我们已经算过了，一个30岁男性50万保额，20年期交，年交保费1750元。把1750乘以10倍是多少啊，17500元，17500元可以买什么啊，可以买70万保额的保100多种重疾，带轻症（赔30%保额），带中症（赔50%保额），带轻中症保费豁免，且含身故赔保额，且轻症中症重疾可多次赔付的终身重疾险。这个是光40种疾病，啥也没有，身故只赔保费。简直比化了有没有。

结论我前面已经说过了，现在再说一次结个尾，国寿康宁嘉保，你不强制让我捆绑式买其他保险，你都算不上是一个好保险，你居然还让我捆绑购买？赤裸裸的卖新产品，偏偏说是产品升级，难听的话不想说了。