平安金玺人生少儿版年金保险怎么样—这么买才不吃亏

平安的金玺人生一口气出了四个版本，分别为平安金玺人生少儿版、平安金玺人生成人版以及二者的分红版本。因为分红所具有的不确定性（最低可以为0），这个不确定性是非常值得玩味的，我本人是非常不喜欢分红类型的保险的，所以我今天就先写写不带分红的平安金玺人生少儿版年金保险。

首先我们通过名字可以看出，平安金玺人生是一款年金保险，那什么是年金保险呢？

所谓“年金”就是“生存年金”的简称，就是以被保险人的生存为条件，按一定的时间规则给付保险金，直至保险期满或被保险人身故。

我们来看看平安金玺人生年金保险少儿版的保险责任是否符合年金险的定义。

平安金玺人生年金保险少儿版的保险责任

• 特别生存保险金：第五及第六个保单周年日分别给付年交保费的50%（保单周年日是指保单生效日以后每周年的对应日）
• 教育保险金：就是在指定的年龄每年领取年交保费的25%，具体如下图：
• 生存保险金：从第七个保单周年日开始，每个保单周年日给付保额的20%（注意这里是保额，其他地方都是提的保费），如果同时满足领取教育金和生存保险金的时候，则只领取教育金，不领取生存保险金。
• 身故保险金：身故领取所有已交保费与现金价值的较大者（如果不理解现金价值，就理解成至少给付所有已交保费）。

单单去看一个保险产品的保险责任，我们并不能很好的去感受这款产品，我们先来看看这款产品的费率吧。

平安金玺人生年金保险少儿版费率

这个费率表不知道大家能不能看懂，上表是基于每万元保额的费率，0岁男孩按三年交费，每年交费是39628元；按五年交费，每年交费是16111元；按10年交费，每年交费是6959元。不知道大家发现一个问题没有，这款产品和很多产品不同，交费时间越长，反而交的总保费越少。

我们对照保险责任举个例子吧，假设小明的爸爸给他投保了平安金玺人生年金保险一万保额交费期选择三年，小明今年8岁，那么小明的爸爸每年需交保费48888元，在小明13岁和14岁时的保单周年日，小明分别可以领取年交保费的50%即24444元；从小明15岁时保单周年日开始，以年每年的保单周年日，小明每次可以领取保额的20%，即2000元；在小明18、19、20、21岁时，小明每年可以领取年交保费的25%即12222元。小明领取的特别生存保险金和教育金共计相当于两年的期交保费，第三年的期交保费，则共计需要领25年的生存保险金才能全部领回，则共计要到第7+25-1+4=35个保单周年日时（加4的原因是领教育金的这四年是没有领生存保险金的，减1是因为要算上第7个保单周年日），才总共领回了所有交的保费。从第35个保单周年日（小明43岁）之后每年2000元的生存保险金才是纯赚的。然后身故保险金则相当于是给小明买了一个保额将近15万的终身寿险。整个保险产品的拆解就是这样，感觉差了那么点意思。你觉得不划算，保险公司也觉得挺冤的，它其是完整的持有你整个本金的时间也很短的，我今天就较个真，拉个EXCEL来算算吧。

平安金玺人生年金保险少儿版值得买吗

关于这个表我来解释一下啊，不然大家一头雾水。上表中，我分别按4%、3%、2%的年化收益虚拟了三个账户，模拟了上面案例的交费以及领取情况，就以4%的账户为例讲解吧，因为另两个账户只是改了收益的参数，其他算法是完全一样的。第1个保单周年日的时候，即第二次交保费的时候，账户价值总共是48888*1.04+48888=99731.52元；第2个保单周年日的时候，即第三次交保费的时候，账户价值总共是上一年度的账户价值99731.52*1.04+48888=152608.78元；第3个保单周年日的时候，不用再交保费了，我们就开始用公式吧，上一保单周年日的账户价值*1.04减去当前保单周年日领取的金额，然后一拉到底。我们可以看到账户价值即使经历过几次较高额度的领取，账户价值仍能一直维持在10万以上的高位，即使后期每年领2000，仍能一路走高，因为收益完全可以覆盖掉2000的生存金。我们可以看看我虚拟的3%年化收益的账户，在后期同样可以保持账户的持续增值。再看看2%年华收益的账户，其账户价值到后期持续走低，且不可逆转，因为后期不到6万的账户价值，其收益不可能覆盖每年领取的2000元的生存金，只能越来越少，直至枯竭。我虚拟的这三个账户仅供大家参考，至于大家能看出什么就仁者见仁了。实际金玺人生这款产品的现金价值表我还没有拿到，等拿到了现金价值表，再和我这几个虚拟账户一匹配，就可以大抵知道，这个账户的收益几何了。另外，大家一定会认为我忽略了身故赔偿金的问题，实际上大家看一下我虚拟的4%和3%年化收益的两个账户，基账户价值至少在9万以上，而实际总交保费也才不到15万，保险公司所承担的寿险保额实际是不到6万的。

至于说金玺人生少儿版这款产品是否值得买，我觉得，不应该单单从收益去看，更应该从需求去看，要看这款产品解决了你哪方面的需求，不然我买它干啥。你说你把它当成一个教育险吧，大学四年领的钱加起来才相当于1年的保费，你说把他当成一个养老险吧，每年才领2000，按现在的CPI水平都不知道能干个啥，几十年后，就更不用说了。我觉得这款产品定位比较尴尬，如果出在其他公司，多半不会激起任何水花，但是产品出在平安，凭借平安的营销能力，能否热卖还真的很难说。而且，我估计，如果热卖的话，带分红的那款应该更容易忽悠人吧，数字应该看起来很好看，但是很多人不会了解这个好看的数字是不确定的，不确定的。

很多人都想我再说说金玺人生年金险少儿版的优缺点，我觉得金玺人生少儿版最大的优点就是可以附赠一个聚财宝万能账户，至于附赠的这个聚财宝万能账户为什么是它的优点，我下面会讲到，至于缺点嘛，其实上面已经讲得很清楚了，这个产品无论谈理财谈收益还是谈功用，都欠了那么点意思。

金玺人生的万能账户聚财宝才是主角

今年最新的聚财宝全称是平安聚财宝（2017，II）年金保险（万能型），这个聚财宝其实就是一个万能账户，前面在讲解金玺人生的时候，大家会发现金玺人生在很多年度都是可以领钱的，而实际上根据我多年的从业经验，绝大多数人到了相应的领取时间都不会真的到保险公司去领这笔钱，其实保险公司也希望你不领，这个时候，你没有领的这笔钱，需要一个账户来承载。聚财宝就是这样一个账户，但是每一笔转入的钱，它需要扣取1%的手续费，官方名叫“初始费用”。大家对聚财宝这样一个账户可能还不大了解，我给大家稍微讲解一下。

聚财宝账户的特点：

1. 转入的钱需扣取1%的初始费用，追加的钱需扣取2%的初始费用；
2. 保底利率1.75%，保底以上的部分是不确定的；
3. 目前（2018年10月）的实际年化收益率是5%；
4. 可以无限追加保费，相当于存钱；
5. 前五年领取需扣取1%-3%不等的手续费，第六年以后领取不收取手续费；
6. 单次领取不得超过总保费的20%；
7. 想一次领完，可以选择退保。

关于聚财宝的年化收益，我要特别说一下，聚财宝（2017，II）从2017年10月推出至今，一直保持了5%的年化收益，追溯至更早期的聚财宝系列产品，我们可以看到自2015年10月至今，一直维持了5%的年化收益，15年10月之前略低，但还是保持在4%以上。这些数据我们可以从平安人寿官网的价格公告-万能险利率公告中查询得到。总的来说，其收益的稳健性还是相当有保障的。

我们在了解了聚财宝账户的这些特性，我们才知道我们应该怎么样去利用这个账户。如果我每年有20万的交费能力，我把这些钱全部用来买金玺人生吗？显然这样做是相当不可取的，其实买金玺人生的目的只是为得开通聚财宝这样一个万能账户，聚财宝才是幕后真正的主角。我们真正的玩法应该是按最低的交费标准去买金玺人生，以此获得聚财宝万能账户，然后将多余的钱，全部追加至聚财宝万能账户。这么做会产生2%的初始费用，但是相比之后的年化5%的复利来说，基本可以忽略。一般的情况下，你碰到的业务员都不会告诉你这么操作，因为保费全部用来买金玺人生，他是按总保费来计算佣金的，而采取追加的方式，追加的部分是不参与佣金计算的。

然后对于手头没多少钱，刚刚仅够买个金玺人生而不追加的人，相当于交了个开户费，开了个空的聚财宝账户，等着金玺人生的年金自动转入，真的是太浪费了。总之一句话，没多少钱就别买金玺了。

最后再谈一谈聚财宝账户的缺点，聚财宝账户的保底利率1.75%，这个是万能险中最低的保底利率了，市面上同类型的保险产品中有比这高得多的保底利率。保底利率的高低意味着什么，大家应该可以相像得到吧。

最后，附上这款产品的条款和费率表，供大家取用。