2019年一大波预定利率4.025%的年金产品相继停售，很多优质的年金保险错过了就再也无法买到了，取而代之的都是一些预定利率3.5%的年金险。但是教育金保险却在这场风波中并未受到太多波及，预定利率4.025%的教育金保险还有很多。这个是教育金保险的大背景，说完了这个大背景，这就来谈谈怎么给孩子买教育金。
怎么给孩子买教育金保险
基于我遇到的客户情况，我们给孩子买教育金保险的原因一般分为以下几种：
- 家里有一笔钱，想要储备给孩子将来使用，至于是不是用来作为教育资金无所谓，以避免被消费掉。
- 只给孩子买了数千块钱的保障型保险，完全不足以体现对孩子的爱，想要给孩子更多。
- 孩子将来的开支数额较大，比如私立贵族学校，出国留学等等，需要提前规划。
- 爷爷奶奶外公外婆就是想要留一笔专属的钱给孙子女，以表达自己对孙子女的爱。
- 纯粹觉得教育金保险安全省心且收益高。
给孩子买教育金的原因不同，自然需求就不同，其对应的保险产品肯定会不同。甚至以上的每一种情况用教育金保险都不一定是最好的选择，每一位客户的需求都是多样化的，而各公司不同教育金保险的形式却是大同小异的。比如以上第4种情况，我觉得直接用一款从18岁起领取终身的少儿年金险，就比教育金更有意义，一次性或分数年交清总保费200万，孩子从18岁起就可以每月领取1万元，直至终身，且从投保十几年后账户中一直保持有300万左右的现价（可随时退保取出）。爷爷奶奶外公外婆对孙子女的爱，持续终身，为孩子将来的人生奠定了良好的基础。
因为没有与大家深入的沟通过，并不清楚对于大家来说，教育金是不是最合适的选择。但是既然本文谈的是怎么给孩子买教育金，我这里就假设大家就是已经决定了给孩子买教育金保险了。
教育金保险是什么样子的
我在前面提到过，不同公司的教育金保险的形态都是大同小异的，无非就是高中教育金，大学教育金，深造教育金，创业启动金，婚嫁金等等几种资金不同领取方式的组合。后面我们在做教育金保险产品对比的时候，大家就可以有一个直观的感受。
2021年教育金保险产品对比
我搜罗了一下市场上2021年还在售的预定利率4.025%的教育金保险产品拿出来对比一下，供大家参考。预定利率3.5%的产品就不拿出来了。
对于上表的解释说明：
- 基本保额：基本保额是根据期交保费/交费期/被保人年龄/被保人性别计算出来的，要与保费区分开。
- 示例：表格的下半部分即示例部分，是以0岁男孩作被保人，一次性交清50万元为案例进行的领取示例。
- 关于领取金额的确定性：以上虽为示例，但领取的金额从签合同的时候开始就是确定的写入合同的。比如说，您的孩子是0岁男孩，一次性交50万，将来领取的金额就与上表的数字一模一样，这是写进合同的。
- 百分数：上表中加粗的3.91%，3.57%，3.94%等，是完成满期领取后的IRR值。IRR值计算的是考虑了分开时间存取不同金额因素的复利。大家可以看到其IRR值都高于3.5%，预定利率3.5%的产品，其IRR值均会低于3.5%。
- 总领取金额：每年领取的金额与满期金相加得出，大家可以看到IRR高的，总领取金额不一定高，吃了钱领的早的亏。领的晚的钱会多享受几年的复利。
我们可以看到，放进去的50万，在20年后，领取的金额都翻了倍。根据以上数字粗略计算出二三十年的平均单利（银行5年期定存可是计算单利的哦），以上数款产品除星宝贝外均超过了5.5%，大家有兴趣的可以自己算算。
就是单纯从收益的角度来说，这些教育金保险的表现已经足够惊艳。最最关键的是安全、省心、省力。
但是买教育金，不单单应该完全追求收益水平，在收益水平差异不大的情况下，还是要看具体的规划。比如说，准备孩子上大学和读研的时候在国外就读，每年想给孩子准备30万，7年共计210万。这样就可以考虑瑞享年年和天天向上的方式三，区别就是，选择瑞享年年需要200万的资金才能实现这样的领取，而天天向上的方式三仅需趸交150万就可以实现这样的规划。这个不是关键，关键是瑞享年年可以在研究生毕业的时候拿到270万左右的一大笔资金，而天天向上是要等到30岁才能领到170万左右的一大笔资金。就看你的计划中对于这一大笔满期金是如何规划的，就可以很好的锁定你需要的产品。
好了，关于怎么给孩子买教育金保险就写到这里，我是做了十年保险的明亚保险经纪人李景，有任何问题可以联系我。
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