御享人生终身重大疾病保险怎么样—便宜的多次赔付重疾险

御享人生终身重大疾病保险从今天开始终于正式面市了，那么我们如何评价这款来自工银安盛的保险产品呢。我先用一句话总结一下这个保险的特点吧，比单次赔付更便宜的多次赔付的终身重大疾病保险。犹记得2016年华夏人寿的健康人生终身重大疾病保险以其极高的性价比受到热捧。然而时过半年，各保险公司相应的推出了多次赔付的重疾险，使重疾多次赔付，逐渐成为终身重疾险的标配，没有重疾多次赔付的新重疾保险产品似乎都不敢出来露脸了。2016年6月中英人寿推出了重疾两次赔付的爱相随，2016年11月中意人寿推出了重疾两次赔付的悦享安康，2016年12月同方全球人寿推出了重疾3次赔付的多倍保，2017年3月工银安盛推出了重疾3次赔付的御享人生。

那么，御享人生重大疾病保险到底怎么样呢？

御享人生重大疾病保险基本形态

保险期间：终身

缴费期：5/10/15/20/30年交可选

犹豫期：15天（一般为10天，即签收合同回执之日起，15天内退保，无任何损失。）

投保年龄：30天至60周岁

等待期：90天（又叫观察期，从保单生效日起90天内因疾病造成的轻症重疾或身故，保险公司不承担保险责任，意外造成的轻症重疾身故不受此限。）

保险特色：80种重疾分四组三次赔付，30种轻症分四组三次赔付。可选三十年交费期，降低缴费压力。

保险责任：

1. 轻症保险金：30种轻症分四组，每组仅限赔付一次，可三次赔付，每次赔付基本保额的20%，两次赔付时间间隔须满180天以上。
2. 重大疾病保险金：80种重疾分四组，每组仅限赔付一次，可三次赔付，每次赔付基本保额，两次赔付时间间隔须满180天以上。
3. 被保人轻症重疾保费豁免：交费期间内，被保人首次患轻症或重疾，可免交续期所有保费，视同保费已交。
4. 身故保险金：18周岁前身故，退还已交保费。18岁后身故，赔付基本保额。

保险费率：
以下为工银安盛御享人生重大疾病保险费率简表供大家参考比对

注：交费期可选为5/10/15/20/30年交，以上为简表，只展示了较常规的交费期费率及较常规的年龄段的费率，详细的费率表，稍候会上传至本站保险资料区。36至50岁只能选择5/10/15/20年期交费，无30年期交费方式。51至55岁只能选择5/10年期交费。56-60岁只能选择5年期交费。

御享人生重大疾病保险投保规则

一、投保年龄：

1. 投保人>=18周岁
2. 被保人：30天至60周岁

二、保额保费限制：

1. 最低保额：5万元
2. 最低保费：1000元

三、体检规则：

1. 18周岁前免体检
2. 18－30周岁保额小于等于40万免体检
3. 31－40周岁保额小于等于30万免体检
4. 41－45周岁保额小于等于15万免体检
5. 46－50周岁保额小于等于10万免体检
6. 51－55周岁保额小于等于5万免体检
7. 56－60周岁必须体检

四、可附加豁免：

1. 附加豁免保费定期寿险
2. 附加豁免保费重大疾病保险（仅投、被保人非同一人时）

御享人生产品横向对比

以下对比，皆基于20年交费期，50万基本保额。给出对比图的目的是为了大家更直观的了解这个险种，没有对比，你单单去看御享人生重大疾病保险的费率表是不会有感觉的。

说明：以上含身故责任的终身重疾险有很多，我以上就挑选了几款进行对比，挑选的原则是这样的，平安福是这类险种中最知名的，因为其背靠平安，业务员数量冠绝整个行业。而华夏的健康人生（又叫常青树2016）是去年非常有代表性的极具性价比的重疾单次赔付的险种。后面的四个险种，就是分别于去年6月、11月、12月以及今年3月相继推出的重疾多次赔付的险种。而且我敢断言，2017年终身重疾险必将掀起重疾多次赔付责任的的高潮。很多公司都在憋大招。

工银安盛御享人生重大疾病保险作为一款重疾三次赔付的终身重大疾病保险，其保费甚至低于曾经的单次重疾赔付的性价比之王。其性价比可见一斑。

御享人生重大疾病保险多次赔付详解

一、重疾分4组3次赔付是什么意思

大家可以看到御享人生重大疾病保险是80种重疾分4组3次赔付。那分4组3次赔付是什么意思呢？就是说把80种疾病按照一定的规则分成4组，假设组名分别为A、B、C、D，那么首次患了A组重疾，第二次只有患B、C、D三组中任一组的重疾才能赔付，第二次再患A组的其他重疾是不能获得赔付的。同理，如果前面两次已经赔过A组和B组的重疾，那么第三次就只能赔付C组或D组的重疾。同理可知轻症赔付分4组3次赔付是怎么来赔的。另外要注意的一点是，两次重疾和两次轻症间的时间间隔要超过180天才能正常获得赔付。

二、御享人生重疾险最少和最多可以获得多少赔付

我觉得这个要按18岁前后分成两个阶段来讲比较合理一点，我们仍然以50万保额为例。

• 18岁前最少可获赔付：未患任何疾病的情况下身故，退还已交保费。
• 18岁前最多可获赔付：患三次轻症每次赔付10万共计30万元，患三次重疾每次赔付50万元共计150万元，总计180万元。
• 18岁后最少可获赔付：未患任何疾病的情况下身故，或只患一次重疾未患轻症，赔付50万元
• 18岁后最多可获赔付：同18岁前最多可获赔付。

三、首次重疾赔付后，保险合同会发生哪些变化？

我们可以通过保险条款得知，在首次重疾赔付后，保单的现金价值降为零，身故责任将不再赔付，轻症责任将不再赔付，该重疾所在分组内的重疾将不再赔付，其他三组重疾可以继续享受应有保障。如果首次重疾发生在交费期内，则可免交续期所有保费，视同保费已交。

四、首次轻症赔付后，保险合同会发生哪些变化？

首次轻症赔付后，保单的现金价值不变，该轻症分组内的轻症将不再赔付，其他分组内轻症可以继续享受应有保障。继续享有身故责任，重疾责任，基本保额不变。若首次轻症发生在交费期内，则可免交续期所有保费，视同保费已交。

御享人生重大疾病保险疾病分组

一、重疾分组

大家如果仔细看完上表就会发现，不分组的多次赔付重疾相较于分组的是有明显优势的，比如，患尿毒症末期，经透析治疗1年后，希望通过肾移植的方式治疗此病，按以上分组，只能赔付1次，但是如果投保的是中意悦享安康这款产品，它是重疾不分组的，这种情况就可以赔付两次。虽说御享人生总的重疾种类80种，要明显多于中意的悦享安康的50种，但是要知道重疾含金量最高（发病率最高）的前25种（保险行业协会规定的25种）是一样的。重疾种类的考量要从发病率的高低来界定，而不是从疾病种类上来界定。另外，重疾种类再多，永远不可能做到全覆盖，需要通过搭配高额医疗险来补足。如何选择，大家自行权衡。

二、轻症分组

轻症分组赔付，在重疾单次赔付时代，都没有说轻症分组赔付的，现在进入重疾多次赔付时代了，居然轻症开始分组赔付了，可以说同方全球的多倍保开了一个不好的头，御享人生居然跟进了。

御享人生重大疾病保险优缺点

首先声明一下，以上全文是在御享人生上市之初写的，这一整段是2018年8月补充的。

主要的优缺点在前面的内容里面已经讲过了，这里主要做个总结，及一点补充。御享人生重大疾病保险最大的优点在于在多次赔付的重疾险中其费率相当之低，特别是在上市之初的时候。在如今更新极快的保险市场下，即使是放在1年半后的今天，其极低的费率令它依然具有一席之地，多次重疾中有比它费率更低的，但销售区域极其有限。另外，其所属公司强大的实力背景，也是大家喜爱这个产品的原因之一，全球第一大银行与全球第一大保险公司的合资公司，其实力可见一斑。要说御享人生的缺点，从现在的眼光来看，主要有两点：第一、其重疾分组不甚合理，第一组里面就占了恶性肿瘤，重大器官移植术及终末期肾病，六大重疾里面的三个都放在了这一组，更何况单恶性肿瘤一个就占了重疾理赔的半壁江山，如今的产品里面已经有些产品单独将恶性肿瘤分为一组了；第二、御享人生一直受人诟病的两种重疾，严重的阿尔茨海默症和严重的帕金森病，作为终身保障的重疾产品，却仅对70岁前的人提供这两种重疾的保障，当然，相对六大重疾，这两种重疾理赔概率并不高，但难免让人心生膈应。