平安福满分怎么样—三套保险方案对比分析

平安今年6月1日的时候上线了一款针对少儿的定期返还型重疾险“爱满分”，现在又发布了一款专门针对成年人的定期返还型重疾险“福满分”。这保持了平安近年来发布产品的特点，平安福和少儿平安福，玺越人生也分少儿版和成人版，才出的金玺人生也分少儿版和成人版。

如果大家对爱满分有过了解，更容易了解福满分这款产品。

与爱满分一样，福满分实际上是由主附险组合而成，其主险为两全保险，负责身故赔付及满期返还，附加险为定期重疾险，负责重疾赔付。

福满分这个保险是个定期型的产品，其保障期可以选择保至60岁/70岁/80岁三种，整个产品的保障责任其实是很简单的：

1. 身故赔保额
2. 30种轻症，每次赔保额的20%，最多赔三次，每种轻症只赔一次
3. 80种重疾，赔保额
4. 满期返还所有已交保费

轻症无论赔付几次均不影响其他各项责任的赔付；若发生重疾赔付，主附险合同终止，其他所有赔付就都没了；若发生身故赔付，主附险合同也终止；若在保障期内未发生任何赔付或仅发生轻症赔付（无论次数），满期可返还所有已交保费。

满期返还保费这一点对很多人来说，是很有诱惑力的，这样看起来就感觉没有花钱就白白获得了这么长时间的重疾保障。这个保险的运作原理就是利用两全险的收益来覆盖定期重疾险的保障成本。保障成本的支出是不可避免的，只是保费返还回来会感觉比较舒服一点。

不看费率，说再多都无益，我们先来看看费率吧，为了方便展示，我仅选取了交费期为20年的费率。

前面我已经说过了平安福满分是由两全保险和附加重疾险两部分组成，这上面分别按这两部分来展示了费率。这二者实际上是不可拆分的。大家如果观察仔细的话可以发现一些特点，两全险部分，保障期越久保费越便宜，重疾险部分，保障期越久保费越贵。其实这很好解释，两全险保障期越久，意味着越晚领满期金，保险公司持有资金的时间就越长，当然保障期越久保费越便宜。而重疾险保障期越久，被保人患重疾的概率就越高，自然是保障期越久保费越贵。

我们假设张先生，今年30岁，选取保障期为保至70岁，交费期为20年，基本保额为50万，查表可得每万元保额的保费是90+152=242元，则其年交保费为242*50=12100元。20年总交保费为12100*20=242000元。

张先生可以获得的保障如下：

1. 70岁前患30种轻症之一，每次可获赔付10万元，最多可赔三次
2. 70岁前患80种重疾之一，可获赔50万元
3. 70岁前身故可获赔50万元
4. 70岁时仍存活，且此前未获得过重疾赔偿，可获得保费242000元全额返还。

我们可以通过前面的讲解看出，除了第1项的轻症责任外，其他三项责任只能且必赔一项。

非业内人士看到这里并不会觉得有什么毛病，下面我拿两套方案出来让大家感受一下差距，同样以30岁男，20年交费期为例

方案一：

某50万保额的终身重疾险+某保障至70岁的50万保额的定期寿险，如果张先生按这套方案投保，合计年交保费7775（重疾保费）+2240（定寿保费）=10015元，20年总交保费10015*20=200300元。按这套方案投保，能获得的保障如下：

1. 终身患35种轻症之一，每次可获赔付12.5万元，最多可赔三次
2. 终身患80种重疾之一，可获赔50万元
3. 70岁前身故可获赔50万元
4. 70岁时仍存活，且此前未获得过重疾赔偿，可选择退保重疾险，共可获得现金价值250565元（现金价值是写进合同的），也可选择不退保，继续享受终身的重疾保障。
5. 若在交费期间内患轻症，则可以免交重疾险的后续所有未交保费，视同保费已交。

这套方案相比福满分最核心的进步在于，在70岁前重疾+身故，重疾和身故可以各获得50万共计100万元的赔付。而福满分在获得重疾赔付后，无法再获得身故赔付。

方案二：

某50万保额含寿险的终身重疾险，如果张先生按此方案投保，合计年交保费11355元，20年总交保费11355*20=227100元。按这个方案投保，能获得的保障如下：

1. 终身患35种轻症之一，第1/2/3次轻症分别可获得17.5/20/22.5万元赔付
2. 终身患20种中症之一，每次中症可获得30万元赔付，最多可赔两次
3. 终身患100种重疾之一，每次重疾可获得50万元赔付，重疾共分五组，最多赔5次，每组仅赔一次
4. 终身任何时候身故，可获得赔付50万元
5. 若在交费期间内患轻症/中症/重疾疾病种类中的任意一种，可免交后续所有未交保费，视同保费已交

这个方案相比福满分的最核心进步为，至少必赔50万，至多可赔到430万，少的比福满分多，多的更比福满分多。很多重疾都有其对应的轻症或中症的发展阶段，只要勤于体检，该方案可以获得更多的赔付，更利于尽早的解决疾病隐患。

仅仅靠文字的描述，大家可能没有感觉，或者是也很难去了解这几个方案的区别，我仍然按这三个例子制作成一个对比的表格

解释一下：

• 为了对比表的简洁性，表的上半部分未计入轻症和中症以及更多次的重疾，仅参考重疾和身故发生年龄区间，各方案赔付的情况。
• “某终身重疾+某定期寿险”中对于未患重疾70岁后身故的赔付情况为“大于25.06万”，因为某终身重疾险70岁的现金价值为250565元，70岁后的现金价值逐年升高，且明确规定身故可获赔现金价值。
• 对于70岁前未发生任何保险事故的情况，平安福满分是不产生任何赔付的，只会产生70岁满期金的给付，满期金即为20年总交保费24.2万元。

平安福满分/方案一/方案二，大家可以看这三种方案你更喜欢哪一种呢？