太平洋金诺人生2018重大疾病保险怎么样—金诺人生2018与多款重疾的对比

很久之前就犹豫要不要写关于太平洋金诺人生的评测文章，犹豫的原因是这款产品太普通，普通到没有一点特色，要写的话也没有太多好写的。但是想到有好些人还是想要去了解，于是决定还是写一写吧。

相对于太平洋的金佑人生系列产品，金诺人生取消了分红，同时轻症赔付后不再占用重疾和身故的保额了，然后最重要的一点是降低了保费。今天决定来评测一下金诺人生这款产品。

太平洋金诺人生提供了哪些保障

太平洋金诺人生提供的保障如下：

• 重疾：发生合同规定的100种重疾，赔付基本保额。
• 轻症：发生合同规定的50种轻症，每次赔付基本保额的20%，最多赔3次，且不影响基本保额。
• 被保人轻症保费豁免：被保险人发生合同规定的轻症，则免交后续所有保费，视同保费已交。
• 身故全残：18岁前身故或全残，返还已交保费；18岁后身故或全残赔付基本保额。

以上保险责任中，重疾、身故、全残三项只任赔一项，合同即终止，不会有赔两项的情况。合同终止后不再承担轻症责任。换句话说就是，轻症必须发生在这三项责任之前，才能产生轻症赔付。即便是轻症与重疾同时发生，也只赔重疾不赔轻症，关于这一点，合同条款中进行了详细说明。

太平洋金诺人生费率表

要想了解一款产品，离不开费率表，不想把表做得太大，就手工做了一个常用的费率简表供大家查看。

这个费率表相当简单，相信大家都应该能够看得懂吧，就不用我多说了。

太平洋金诺人生2018的性价比怎么样

我们先来看看金诺人生2018的广告词：“太平洋2018主力重疾险强势升级，4重保障，最高160%赔付”，单看这句广告词没毛病，对一些不明就里的客户来说也有一定的吸引力。所谓4重保障，无非就是一次重疾三次轻症，所谓最高160%赔付，必须是三次不同的轻症均发生在重疾或身故之前才有可能达到。如果按照这个逻辑，我可以说目前市面上的同类产品中可以有“10重保障，最高690%赔付”，且保费金诺人生2018还便宜。

本来不准备上对比图的，后来想想还是上个对比图大家感受一下吧。上对比图之前，再来锁定一下产品类型，只有同类产品对比才有意义嘛。太平洋金诺人生2018是一款终身重疾险，其中含有18岁后身故赔保额的责任。为什么一定要强调18岁后身故赔保额责任呢，因为含与不含这个责任，保费相差巨大，且赔付的可能性也发生了根本的改变，人一生得不得重疾不一定（不要相信人一生患重疾的概率72.18%这种鬼话，人一生患上能匹配上重疾险中重疾的概率真没想象的那么高），但人一生必然会身故。所以我们选取对比的产品都是含有18岁后身故赔保额责任的终身重疾险。

• 特别说明：平安人寿的平安福2018虽属同类产品，但比较特殊，其寿险和重疾是分开的，且保额可以设定为不同额度，而其他重疾险的寿险和重疾险是揉合在一起的，保额是一致的，这里为了对比的公平性，平安的寿险和重疾险均选择的50万保额。另外，平安福2018版还加入了一项特别保障，70岁前发生重疾或身故，其赔付在基本保额的基础上还要额外增加20%*轻症发生次数。

因为目前市面上同类型的重疾险不下百款，也不可能全部拿出来都对比一番，这里只挑出几个有代表性的产品供大家参考。这个表已经将这些重疾险的参数展示得很详尽了，但是因为大家分不清重点，我来给大家讲解一下。

• 全残保障：达到全残的几条标准中绝大部分属于重疾项目，有或没有的区别基本不大，有些人过分纠结这个问题，所以这里选取了这个参数。
• 重疾种类：由于中保协规定的25种重疾涵盖了目前最高发的重疾，这些重疾险全部包含了这25种重疾，25种以外的重疾没有规范，当然也存在一些含金量很高的疾病种类，但凑数的更多。以上的重疾险种类都超过了60种，个人认为到了这个数字，种类的增加意义不是特别大。
• 疾病分组：只针对于多次赔付的疾病，举个例子，60种疾病分成ABC三组，首次疾病A组赔过之后，下次就只有发生BC组的疾病才能赔付了。所以对于多次赔付的疾病，不分组是最好的。
• 赔付间隔：也是只针对于多次赔付的疾病，非首次疾病发生的时间与上次疾病发生的时间超过了间隔期才能正常赔付。
• 轻症种类：早前的重疾险产品轻症种类都是很少的，才10种左右，而实际上10种轻症真的是太少了，如果看过《2018年中国人身保险产品研究报告》就会发现，每一种重疾都会对应一种或多种轻症，重疾动不动就80种、100种了，轻症如果还是10种、20种就太少了，至少应该是30种以上才显得比较有诚意，中保协规定的25种重疾对应的轻症种类就已经超过30种了。
• 中症：中症是今年才出的新概念，有人可能会觉得很复杂，如果你把中症理解成轻症就可以了，就是把之前归为轻症的部分疾病提升成了中症，加高了赔付比例。

以上的重疾险中，多次赔付的重疾险，每次赔付的保额都是基本保额，比如投保50万保额，每次重疾赔付都是赔50万保额的，轻症和中症也是每次都赔付基本保额的对应比例。比如“华夏福多倍版”在最理想的状态下可以达到基本保额的690%的赔付。

好了，看完了上面的对比表，不知道大家是什么感受，我还是来总结一下吧，太平洋的金诺人生2018虽比平安福2018略便宜，但是平安福2018在70岁有机会额外增加保额，二者只能说是不相伯仲。但对比其他数款产品，则没有任何优势可言。

很多人都喜欢问我金诺人生2018的优缺点如何，我只能说这款产品中规中矩，贵不知道能不能算得上缺点，优点的话只能是比前代产品有进步，放眼到整个市场上来说，真看不到有什么优点。

好了，关于太平洋金诺人生2018就说这么多了，对于这样一款平庸的产品，真的没有太多说的。