成年人意外险怎么买

我在前面一篇文章中梳理了一下2020年老年人意外险怎么买，现在我们就来看看成年人意外险吧。在老年人意外险那一篇文章里，我们将老年人的范围划定在61岁及以上的人，所以我们这里将成年人的范围划定在18到60岁之间的人。而整个意外险市场，这个区间的意外险是最为丰富的。但是由于成年人的家庭价值和社会价值远高于老年人，所以成年人在选购意外险的时候应该更多的考虑合理的保额。

成年人意外险保额买多少合适

这个问题就涉及到我们买意外险的目的是什么了，很多人对于意外险存在误区，认为买个意外险就是为了防止一些小磕小碰，确实，意外险可以做到这些。但是我们买保险的本质是什么？我们买保险的本质是为了转嫁因保险事故造成的经济风险，而小磕小碰造成的经济风险我们是完全有能力承担的，所以我们买意外险的本质并不是为了防止小磕小碰造成的经济损失，而是更大的意外事故造成的经济损失。那么更大的意外事故会给我们带来什么样的经济损失呢？更大的意外事故一般会造成两种结果，一种是身故，一种是残疾。身故造成的经济损失是什么呢，它不是带给自己个人的，而是带给家庭的，身故带来的是你收入的终止，家里的父母可能还需要你赡养，家里的孩子可能还要读书，房贷可能还没有还完。而残疾带来的影响有可能会更大，不仅可能收入终止，还有可能带来更大的生活支出。所以说意外险的保额如何确定，我们自己心中应该有个想法。

意外险是怎么赔的

意外险最主要分两块，一块是意外伤害保险，一块是意外伤害医疗保险（有时候也叫意外伤害费用补偿保险），另外在这个基础上，可能还会有一些其他的保障，比如意外住院津贴，猝死（因疾病数小时内突然死亡），航空意外，各种公共交通意外，自驾意外等。

• 意外伤害保险：包含身故和伤残责任，身故就是赔保额，伤残就是按残疾的等级比例赔付，残疾等级从一级到十级，赔付比例依次为保额的100%至10%。
• 意外伤害医疗保险：报销因为意外事故产生的医疗费用，在规定的保险额度内按规定的比例赔付。比如说一款意外伤害医疗保险的保额是5万，报销比例是90%，花了6万最多也只报销5万。如果花了4万，就可以报销3万6千。意外伤害医疗保险中医疗费用的报销并不会影响意外伤害保险的赔付，二者互不干扰。
• 意外伤害住院津贴保险：就是因为意外造成的住院，每天给几十至几百的津贴。
• 航空意外/公共交通意外/自驾意外等：这些意外都属于意外伤害保险的细分，意外伤害保险包含所有这些细分。比如意外伤害保险的保额是100万，航空意外的保额是200万，如果在坐民航过程中发生意外身故，不仅会赔航空意外的200万，还会赔意外伤害的保额100万，累计赔300万。

成年人意外险怎么买

本来准备放一些优选的意外险上来供大家选择，但想了下，还是决定就不放产品了，就针对不同人群分析一下选购方法吧。

如何购买千万保额的意外险

有些人有千万保额的需求，一种方式是通过线下渠道投保，通过线下渠道投保千万保额，核保会比较复杂，会涉及到健康和财务调查。还有一种方式就是通过线上渠道投保，但是线上渠道单个意外险产品达到千万保额的基本是不存在的，最高也就300万，单个300万保额的意外险其保费大约在2000元左右，三四个300万保额的意外险就达到了千万保额。像三百万保额这个级别的意外险，正常在2000左右这样一个价位，其续保的稳定性一般是可以得到保证的。

如何购买三百万保额的意外险

上面提到单个300万保额的意外险保费大约在2000元左右，而实际上，我个人买的意外险也是300万，但我并不是买的单个意外险产品，而是由两个100万和两个50万的意外险共四个产品搭配而成。单独买一个产品当然简单方便，但是我通过这种搭配大概节约了1000元的保费，同样是300万的意外伤害保额，同时获得了更高的意外医疗保额，和更优的医疗报销方案，0免赔100%报销，且不限社保内外用药。当然，这种投保方式在续保的时候就相当不省心了，因为这几款产品可能会有停售的情况，需要替换产品。如果你不是保险从业者同时也没有一个专属的保险服务人员为你管理这些保单，你很难经得起这么折腾的。

如何购买100万保额的意外险

单独100万保额的意外险市面上有很多，有省心一些的，保费在千元左右的，各项保障相当全面，且也可以获得相对稳定的续保。也有一些战略性的产品，保费在三四百元的，续保相对难以保证，可能需要每年换产品。或者可以选择两个公司各50万保额的产品来搭配实现，这样可以实现两个产品的互补，可以实现更优质的保障效果，比如说意外医疗0免赔100%报销，如果喜欢交通意外，也可以搭配含交通意外的产品等，因为50万保额的意外险市面上随处可见。单个50万保额的意外险保费大约在200元左右。

如何购买50万保额的意外险

这个就不用多说了，市面上这类产品随处可见，价格一般在200元左右，选择一款适合自己的，然后意外医疗0免赔100%报销的，就差不多了，如果想要能报销社保外用药，可以选择品质更高的意外险，价格则可能会在三四百元甚至更多。

总的来说，保额高一些的意外险一般对于健康告知是会有一些要求的，比如说有些产品二级以上高血压就不能投保，这就对保险的续保稳定性有较高的要求，不然续保的时候身体不那么健康了，换产品可能都换不了。而保额低一些（比如50万）的意外险，对于健康告知的要求比较低，甚至有些根本就没有健康告知，就是随便投，第二年就算停售了，换产品可以随便换，又没有健康告知，又没有等待期，换产品除了时间成本外，是没有任何成本的。

好了，这就是我关于成年人意外险怎么买的全部内容，有任何疑问欢迎咨询。