百万医疗保险为什么一定要买20年保证续保的

百万医疗保险因价格便宜，且保障高而全，自上市以来，一直深受大家的喜爱。但是百万医疗险之间还是会有许多区别，我们到底应该如何选择呢？今天我就从保证续保期这个角度来谈谈不同百万医疗险之间的区别。

目前市场上存在的百万医疗保险，从保证续保期长短来分类，大体可以分为3类：

1. 不保证续保
2. 保证续保6年
3. 保证续保20年

当然还有其他保证续保期的，但不主流，这里就不多说了。

保证续保是什么意思呢，它能给我们什么保证？

我们先来看某20年保证续保的产品条款截图：

所谓保证续保权，就是对在保证续保期间内的保单做出了两个保证：

一是、不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请；

二是、投保人的保证续保权不因保险的统一停售而终止。

用人话就是说，一个人在保证续保期间内患了癌症，并正常获得了理赔，下一年保险公司必须无条件接受其续保。即使该产品统一停售，也可以继续续保。停售只是不让新购入人群投保该产品，在续保期间内的人群都是可以继续续保的。

理解了这个，那不保证续保的百万医疗险，就不会提供这两项保证。

在2021年5月1日以前，有些不保证续保的百万医疗险可能还会打一些擦边球。会在保险条款中明确做出“不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的保证。但是，银保监会在2021年1月11日发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中，明确禁止了这种行为。原文如下：

三、保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：

本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

为什么要买保证续保20年的百万医疗险？

这个结论是显而易见的，举个例子，某人买了一个非保证续保的百万医疗险，而后患了癌症，因为之前买了百万医疗险，所以第一年有足够的医疗费用获得很好的治疗，病情得到了很好的控制，但是到了第二年，被保险公司拒绝续保了。这时候带着病体，想要去投保其他的医疗险，几乎成了不可能的事。

也许有的保险公司会出于人道主义，或者出于害怕影响产品的销售，让你再续保一年，但是第三年呢，第四年呢。保险公司有理赔额度的控制，有经营利润的压力，在没有保险条款的约束下，拒保一个赔钱货是没有什么压力的。

并且新规出了刚刚一年，某曾经在新规之前承诺过“不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的非保证续保产品，我的客户中，今年已经拒保两名连续续保多年的癌症患者了，通过与保司的积极协商，保司终于同意有条件接受续保了，保额限制为5万，产品名称我就不提了。

没有终身保证续保的百万医疗险吗？

这个时候，大家一定会想，20年保证续保还是不够长啊，就没有终身保证续保的百万医疗险吗？终身保证续保的百万医疗险确实是不存在的，因为对于保险公司的风险实在是太大了，对于20年保证续保的产品的批复，银保监会也是慎之又慎，也只批复了寥寥几款产品。

但是虽然没有终身保证续保的百万医疗险，市面上还是有终身保证续保的百万防癌医疗险，对于那些对保证续保期有焦虑的人来说，也不失为一个好的选择，毕竟对于那些高花费的疾病来说，癌症几乎占据了半壁江山。当然，我个人的选择是两个都买。

为什么有的保险公司不推出保证续保的百万医疗险？

既然保证续保的百万医疗险这么好，为什么有的保险公司不推出保证续保的百万医疗险呢？比如引领百万医疗险潮流的众安保险，为什么在保证续保这个问题上就不能引领潮流了呢？

不是它不想引领，实在是做不到啊，因为保险法规定，财险公司只能经营短期人身险，这里的短期指的是保障期一年及一年以下。而保证续保的百万医疗险，虽然保障期仍然为1年，但因其保证续保的属性，被归为长期医疗险。简单说就是，财险公司不能经营保证续保的百万医疗险。