宝宝重大疾病保险怎么买—宝宝保险怎么买系列之一

本来准备单独写一篇宝宝保险怎么买的文章，写的时候才发现话题太大，现在改成系列性文章，相信想要给宝宝买保险的父母看了本系列文章后会有所受益。

你给宝宝买的重疾险到底是保什么的？

很多人给宝宝买商业保险，主要就是觉得新农合或居民医保报销比例过低，就想买个商业保险弥补一下，结果找个保险业务员来一问，什么？一年交5000？我的宝宝用不用得上、就算用得上花不花得了5000还不一定呢？一年交5000的，你买的是医疗险吗？大部分的时候你给宝宝买到的是重疾险，真正用来报销的是其附加的医疗险。而医疗险的费用，一年才几百块钱而已。在我从事保险行业之前，身边好多朋友都有这种经历。因为市场长期的教育，导致很多人以为重疾险就是用来报销医疗费用的，强调一遍，你买的重疾险并不具有报销医疗费用的功能，报销医疗费用的是其附加的医疗险。重疾险所保障的是如癌症、心梗、小儿麻痹症等重大疾病，且所患的这些疾病一旦符合了条款的规定，就直接一次性赔付保额，比如你给宝宝买的50万保额就赔50万。而不管你有没有花这么多钱，甚至不花，放弃治疗都是可以的。而医疗险是在治疗花费的基础上按比例进行报销，报销的费用原则上不得超过实际治疗花费，即使你买的保额为100万的医疗险，结果只花了3万，那你报销的费用一般不会超过3万（可能有的人会说了，我的报销就超过了啊，多半是因为你买的保险里面含有住院津贴这样的责任，当然你已经为这个责任付过额外的钱了）。所以，一定要分清重疾险和医疗险。

你给宝宝买的重疾险是单纯的重疾险吗？

这样一个问题一定会让大家感到奇怪，但是你知道吗，你已经给或即将给宝宝买的重疾险很大可能带有身故责任，身故赔保费，身故赔现金价值，身故赔保额。当然，如果你给宝宝买的保险所带的身故责任恰好与你的需求对应上了，算你运气好。有的人可能会奇怪了，多了身故责任岂不是更好？责任多了当然是更好，但是每多一个责任你就要为此付出额外的费用。特别是身故赔保额，你会为此额外付出很多的钱。而实际上现在你在市面上看到的大部分重疾险都是带了身故赔保额责任的。当然，如果你足够有钱，不在乎这笔花费，或者恰好需要身故赔保额这项责任就无所谓了。买过保险，或者了解过保险的朋友可能会发现一个重疾险动不动就每年大几千的费用，对于某些家庭来说不算什么，但对于有些家庭来说着实是一笔不小的压力，无疑加大了很多人投保的门槛。你到底是想为宝宝买单纯的重疾险，还是带有身故赔保费或现价的重疾险，还是带有身故赔保额的重疾险呢？可能有的人还分不清身故赔保费，身故赔现价，身故赔保额有哪些区别？我现在就不摆道理了，就举个例子吧，A先生为0岁男宝宝买了某终身重疾险，保额50万，交费期20年，年交保费5000元，含有身故赔保额责任。B先生为0岁男宝宝买了某终身重疾险，保额50万，交费期20年，年交保费2500元，不含身故责任（身故啥也不赔）。这两个保险的相同点是，宝宝患条款规定的重均可获赔50万。不同点是，A宝在成年后身故，可获赔50万，B宝在成年后身故，无任何赔付合同直接终止；再一个就是年交保费一个是5000，一个是2500，相差就是这么大。另外含身故赔保费和身故赔现价的重疾险的保费略高于无身故责任的重疾险，远低于身故赔保额的重疾险。你给宝宝买的重疾险的身故责任是怎么样的呢，你搞清楚了吗？我们在选择的时候应该尽量保持理性，宝宝万一成年后身故赔这笔钱给我可以用来干啥，我需不需要这笔钱。有的人养孩是用来防老的，或者有的人认为不能白养孩子一场，那么这类人肯定需要。我的三观是，养老不指望小孩，如果小孩不在了，我不需要这笔额外的钱，那么我也就不需要为这个保障付出额外的保费。每个人都有不同的三观，都可以有不同的选择，无关对错。但不管怎么选择，都是你的主动行为，而不是在不知情的情况下被动选择。

给宝宝买重疾险的保障期是选终身还是三十年

在谈论重疾险保障期的问题上，我再次强调一点，不要把保障期为一年的重疾险当作重疾险配置，每年都要进行健康告知，身体健康状况一旦不符合了就不让续保，即使那些宣称不会因为健康问题而不让续保的一年期重疾险（仅需首次投保健康告知），也很有可能因为产品停售而不能再续保，这个时候，身体不再健康却又未达到重疾赔付标准，再去买其他的重疾险发现买不了或者加费或者免除某项责任（被免除的那项责任恰恰是你最大的隐患）。永远不要因为贪便宜去把一年期重疾险当作宝宝的重疾险规划。20年交费期保20年的重疾险，和交1年保1年的重疾险

排除了一年期重疾险的问题，我们现在就来讨论三十年和终身保障的重疾险的问题了。我知道，目前的情况是很多的父母都会毫不犹豫的为宝宝选择终身重疾险，认为终身的重疾就是好，哪怕只买30万保额。但是你有没有想过一个现实，60年后，30万相当于现在的多少，是那个时候医疗费用的几分之一，这个问题不好说，要看国家的通胀水平？不说远的，就说近的，万一宝宝10岁的时候得了白血病，30万够治疗费用吗，怕是连个骨髓移植的钱都不够付吧。同样的费用，你为宝宝买三十年期的重疾险可能你可以买100万保额甚至更多。

有的人可能会想，买30年期的，那等孩子到了30岁的时候不是又要再买一个保险吗？那么试问一下，你现在30岁了，你为自己买了保险了吗？何不在给孩子买保险的时候考虑下自己，尽量合理的配置，留点钱为自己买点。自己年老的时候患了重疾，让孩子给自己掏治疗费用吗？买30年期的重疾险，透露着一种投保理念，我们作为大人，我们管好自己，管好自己的孩子，等孩子30岁的时候，他自己再管自己，及他自己的孩子。孩子30岁的时候我们60岁，那时的我们不会因为疾病而拖累孩子，我觉得就够了。你想管孩子的一生，你自己管好自己的一生了吗？当然，每个人的三观不同，每个人的家庭情况不同，每个人都可以作出属于自己的选择。

我接触的客户，有的人是终身重疾险打底，搭配三十年期重疾险加高父母责任高峰期的保额。有的人只买终身重疾险。有的人只买三十年期重疾险。各有各的选择，都没错，关键是自己买得明白。另外提一句，一个三十年保障期的50万保额的重疾险（含身故赔保费责任），对于0岁男宝来说，20年交费，年交保费才不到400块钱。对比前面提到的，终身不带身故责任的每年2500左右，和终身带身故赔保额的每年5000左右，感受一下。

宝宝重疾险是选择返还型的还是消费型的

终身重疾险带身故赔保额和身故赔保费或现价责任的我们一般可将其不划归为消费型保险，因为人虽然有可能一辈子不患重疾，但没有人会不身故的，所以花出去的钱迟早会回来，只是回来的时间不确定而已。身故什么都不赔的终身重疾险就是实打实的消费型重疾险了。这几者的选择上，前面已经提到过，就不再讲了。我们这里只谈三十年保障期的重疾险。三十年没患重疾没身故，钱就没了，前面提到了，年交保费不到400，20年交费也有近8000的保费，那白花花的钱就没有了，有的人心里会滴血啊。现在我告诉你，有一种保险同样保额50万，年交保费近5000，10年交费期（共交保费5万），30年保障期满后，返还保费的1.5倍（近7.5万）。多交了4万2的保费，最后领回了近7.5万。你选哪种自己掂量。

成年后身故才赔保额是怎么回事

细心一点的人可能会发现，大部分带身故赔保额的重疾险只有到成年后才赔保额，成年前大多只赔保费或者现价。是的，确实如此，主要是为了规避道德风险。但是如果想要在宝宝18岁前也获得身故赔保额的责任，可不可以呢？当然是可以的，另外搭配一个几百块钱的保险就可以实现。

重疾赔付后身故就不赔了吗

大部分的含身故赔保额责任的重疾险，赔付重疾后合同就终止了，身故就不能赔了，这叫重疾提前给付。重疾赔付保额后，合同不终止，身故又可以赔保额，这叫额外给付，这种类型的重疾险市面上不是很多。前面那种重疾险市面上比较多见，选择面较广，后面这种重疾较少见，选择面较窄。但是大家可以通过单独的投保不含身故责任的重疾险+单独的寿险这种组合的方式成功实现重疾后赔付保额，待身故后又可以赔一次保额。

多次赔付重疾是怎么回事

目前新出的终身重疾险都在重疾多次赔付上下文章，重疾多次赔付，首次患重疾后赔保额，合同不终止，但合同现金价值降为0，身故赔保额责任终止，但是再次患重疾可以又获得保额的赔付。有两次赔付、三次赔付、四次赔付等。而多次赔付的重疾险在保险上并没有比单次赔付的重疾险贵出多少，每十万保额几十块钱吧。所以如果你准备给宝宝买终身的重疾险可以直接考虑多次赔付的重疾险。有的客户会为每年几十的保费跟我纠结，一个人得多次重疾的概率有多大，我一般只会这么说一句，双目失明（重疾的一种，同样适用于两肢缺失、双耳失聪、严重烧伤、小儿麻痹症）的人患癌症（重疾的一种）的概率和普通人有什么区别。聊胜于无，多次赔付和单次赔付，自己选择。

轻症是个什么样的存在

轻症作为重疾险的一个附属属性存在，现在大部分的轻症还是多次赔付的轻症，且含有被保人轻症豁免责任（交费期内被保人患轻症可免交后续所有保费，视同保费已交）。可以肯定的是，有轻症的肯定比没轻症的好，有些重疾险的轻症是可选的，你想买轻症就多花点钱，不想买就少花点钱。轻症的赔付一般是重疾保额的20%-30%。

感觉该说的都说了的样子，如有补充，慢慢再补吧，后面我会将宝宝保险怎么买系列文章完善，谢谢大家。