宝宝意外险怎么买—宝宝保险怎么买系列之三

前面两篇文章分别提到了宝宝重疾险和医疗险怎么买，本文我们就继续来讲宝宝意外险怎么买。宝宝意外险相对来说比较便宜，可能几十上百元就可以解决问题。虽然便宜但意外险仍然为宝宝保险规划中不可或缺的一环。

一、意外险到底保什么

我这篇文章里说的意外险是一个广义的概念，主要包括意外伤害保险，意外伤害医疗保险，意外住院津贴保险。一般情况下，一个意外险的最基本的标配是意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。有些时候会顺带上意外住院津贴保险，猝死等。

1. 什么样的事故属于意外

很多人对于什么样的事故属于意外事故分不清楚，以为只要是突发性的，意想不到的事故都属于意外，其实不是的。对于意外，保险中是有一个明确的定义，就是要满足四个要素即突发的，非本意的，非疾病的，外来的。只有满足了这四个要素，才能称之为符合了保险所定义的意外事故。

举个例子，比如某某某突然无缘无故身故（这种情况医学上称为猝死），很多人在描述类似这样的事件的时候，就会加上意外这个词，一般会描述成某某某意外身故，突发和没有缘由，就会让人感觉到很意外，但是这是否属于保险中的意外呢？我们对照四要素就可以很清楚的知道，突发、非本意都可以满足，外来的不满足，非疾病的（医学上将猝死定义为疾病）也不能满足。很多时候，我们可以看到意外保险条款上会把猝死列为除外责任，实际上猝死本身就不属于保险定义的意外事故，把它作为除外责任的根本原因是，类似事故导致的理赔纠纷太多。

不小心掉湖里淹死了，被车撞了，摔倒了，被东西砸到了，被狗咬了等，都可以很轻松的认定为保险定义的意外故事，像自残，自杀等都不满足非本意这个条件，所以不能认定为保险中的意外事故。还有如，长期久坐导致腰肌劳损不满足突发这个条件，所以也不能称为意外，因为不好界定，很多时候腰部毛病意外险是直接不赔的。

2. 意外险是怎么赔的

前面已经说了，意外险主要包括意外伤害保险，意外伤害医疗保险，意外伤害住院津贴保险。我们买的意外险里面，最基本应该会包含前两项，也有不含的啊，比如平安的附加意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险是完全分开的两个保险，可以单买也可以都买。

• 意外伤害保险主要是根据伤残等级（现在为十级，一级为最高级）按保额比例（伤残等级十级至一级，每级增加10%）赔付，伤残等级需由相关部门出具伤残鉴定报告。对于宝宝来说，0-9岁该项保额不能超过20万，10-17岁该项保额不能超过50万。18岁以上，该项保额原则上没有封顶。
• 意外伤害医疗保险则是报销意外医疗费用。该项保额一般为5万以内。报销范围不限门诊和住院。
• 意外伤害住院津贴则是根据住院天数来赔付。比如该项保额为200元/天，住院7天，则赔付1400元。但是要注意的一点是，有的保险该项责任会有三天的免赔。如果有三天的免赔，则该项的赔付为200*（7-3）=800元。

以上三项的赔付各司其职，没有任何冲突。

举个例子，A先生为宝宝花100块钱给他的宝宝投保了一款意外险，其中意外伤害保险保额20万，意外伤害医疗保险保额2万（免赔额100元，社保内费用100%报销），意外伤害住院津贴100元/天。A宝宝在跑步的时候不小心摔跤，造成了骨折。后于某三甲医院住院治疗，共计住院10天，花费1万5千元，其中社保外费用为1000元，则实际报销费用为15000-100-1000=13900元。因住院10天，共获得住院津贴10*100=1000元。痊愈后，经鉴定机构鉴定为9级伤残（并不是所有骨折都可以鉴定为9级伤残，这个要根据实际情况来判断，而且在最新的伤残等级评定表中的281项里面并没有这一项，伤残等级评定表中的281项只是一个参考标准，我姐因为骑电动车摔倒致膝盖积水，后被鉴定为9级伤残，此项在281项中也找不到），可获得赔付20万*20%=4万。

二、怎么给宝宝买意外险呢

看了上面关于意外险的描述后，我们可以知道，一款20万保额的意外伤害保险（必须同时含有意外身故和意外伤残责任，如果只有意外身故和全残责任就要注意了，虽然只有一个字的差距，但是区别很大）+2万保额的意外医疗保险的组合是比较合理的组合，因为0-9岁的宝宝投保意外伤害保险的保额最高为20万，所以这里选择的是20万+2万的组合，此组合的价位一般在100元左右。

但是价位差不多的情况下，同样的组合还是略有不同的。怎么比较呢？一般看以下几点。

1. 切忌意外伤害必须同时含有身故和伤残，或身故和残疾这样的责任，这两种说法是一样的，注意措词，如果只含有身故和全残责任就要注意了。
2. 只要是意外伤害保险且含有伤残责任，其赔付标准都是依照《人身保险伤残评定标准》的最新标准，包括10级281项，这个是行业统一标准，不要听信某些人说的“我们公司的意外伤害保险可以保10级281项责任，除了头发和指甲不保，其他什么都保”这样的话术，我只想说，这就是别人卖100，你卖500的理由？
3. 意外住院津贴不强求，但是聊胜于无，有更好，没有也行。
4. 意外医疗险的免赔额有50的，有100的，有干脆就没有免赔额的，个人觉得只要不是500，0-100都是可以接受的。
5. 意外医疗险的报销比例，现在很多都是社保内费用100%报销的。所以，报销比例90%的，80%的就不要拿出来扯了。
6. 意外医疗险的报销范围一般是社保内，但是如果你对医疗要求比较高，可以选择可报销社保外费用的医疗险。
7. 几乎所有的意外医疗险的报销是不限门诊和住院的，如果有一款意外险的意外医疗特别加了意外住院医疗，那么基本可以判断这款意外险比较坑。如果意外医疗只能报住院的费用，那岂不是完全和普通医疗险冲突了，普通的医疗险就可以解决这方面的问题。
8. 因为意外伤害保险是不保猝死的，所以有的意外险中又特别加了一个猝死责任，有这个责任当然更好，没有也无所谓。

三、宝宝意外险的保额不能更高了吗

0-9岁的宝宝，意外伤害保险的保额被限制在20万，有的人可能觉得20万太少，有没有办法加高保额呢？

其实，保监会提出这种限额是为了防范道德风险，如果宝宝的意外伤害保额可以投50万，100万，甚至更高，不知道会有多少宝宝死于“意外”。即使你同时在多家保险公司各投保20万保额，最终被认可的上限也只能为20万。

但是，公共交通就不存在这种道德风险，所以如果宝宝经常陪同父母乘坐公共交通工具，可以为宝宝购买公共交通类的意外险，其保额不受限制。比如1000万的航空意外，100万的公交轮船及轨道交通意外，都是可以买的，且价格并不贵。因为普通的意外险中已经包含了公共交通意外，所以作为成人的我们，投保了足额的普通意外险则没有太大必要再去加买公共交通意外。毕竟买保险不是买彩票，保额够用就行，多出的就是浪费。

四、宝宝意外险的续保问题

意外险无论是意外伤害还是意外伤害医疗都没有观察期，所以只要不是因为忘记，续保根本就不是问题。产品停售了也没关系，换个就行了，因为没有观察期，也不用考虑身体健康状况，随时可换，意外险的续保可比医疗险轻松多了。害怕自己忘记，不如找个靠谱的经纪人帮你打理保单吧。