宝宝医疗保险怎么买—宝宝保险怎么买系列之二

我们在宝宝保险怎么买系列之一里面讲到了宝宝重疾险怎么买，这里我们再来谈谈宝宝医疗保险怎么买。

一、宝宝只买商业医疗险不买社保可以吗？

强烈建议宝宝出生后一办户口就把社保（新农合或居民医保）办了，即使你觉得社保报销比例不高，但相较于商保，社保仍有不可替代之处。

1. 宝宝出生后90日内的医疗费用报销

只要在宝宝出生日后的90天内补办居民医保，在办居保之前的医疗费用是可以报销的。打个比方，宝宝8月30日出生，10月10日因肺炎住院，这时还没有办理居民医保，只要在11月28日（出生日起90天内）之前补办居民医保，仍然是有可以享受居民医保报销的。这是武汉的居民医保政策，全国其他各地可能会略有不同，但大体方针应该会是一样的。

2. 比普通商业医疗险保额高

有一些普通的商业医疗保险保额也就一两万，而居民医保的保额至少也有20万，在遇到一些花费较大的疾病的时候那些一两万保额的医疗险能报销的额度就显得有些杯水车薪了。

3. 可以享受更优惠的商业医疗险

有一些商业医疗险会分社保款和非社保款，如果有社保，可以买社保款，可以享受更便宜的价格，优惠幅度相当大。有一些商业医疗险在报销的时候针对有社保的和无社保的被保人给予不同的报销比例。还有一些商业医疗险会因为你有社保报销给予住院津贴类的额外补助。

4. 社保卡直接报销降低垫付压力

用社保卡办理住院可以交更少的押金，医疗费用报销的花费直接报销，只用付自己需要承担的部分，大大减轻了个人自行垫付资金的压力。比如你本来住院要花5万，结果报了2万，你实际只用拿3万的费用出来。因为费用直接报销掉了。

5. 社保可以带病投保

如果宝宝有先天性疾病，或难以完全治愈的疾病，会导致不能购买商业医疗险，或者即使可以投保商业医疗险但不保既往疾病。但是社保就不存在这些，社保是可以带病投保的，对既往症也是不追究的，照保不误。

二、 宝宝买了社保为什么还要买商业医疗险

1. 社保报销比例有限

我接触过很多要买商业医疗险的客户，都是在宝宝刚刚住院之后。他们的宝宝都是有居民医保的，在宝宝生病住院之前并不知道居民医保的报销情况，根本就不会考虑到商业医疗险。而实际上，当他们的宝宝生病后，他们会发现居民医保能够报销掉的费用大概在总费用的50%左右（武汉的三甲医院报销比例60%，起付线是800，全国其他各地会有不同），在现在连个肺炎都要花费大几千上万的年代，还有50%没报销，对于有的人还是觉得有些肉疼的。每年花个一二百块钱买个商业医疗险就可以覆盖掉这剩下的50%，何乐而不为呢？

2. 社保不能报销社保外用药

有很多人对医疗要求比较高，为了宝宝的安全，希望更多的给宝宝使用进口药，但是社保不能报销。如果你是想要解决这种需求就一定要买可报销社保外用药的医疗险，要注意区分，不是所有的商业医疗险都可以报销社保外用药的，且只要是可以报销社保外用药的医疗险一般在宣传的时候就会说明，宣传的时候没有提到可以报销社保外用药，那你就基本不要指望这款医疗险可以报销社保外用药了。

3. 有些三甲医院不能用社保

一般的三甲医疗自然是可以用社保报销的，但是有一些特别牛的三甲医院为了节约医疗资源，对于普通疾病不能用社保报销，如武汉的同济和协和两家医院，我想其他城市肯定也有和武汉一样的情况。而有些住在这种医院附近的或者有些对医疗要求比较高的，就喜欢去同济协和这种医院看病。那社保就不能报销了。对于有解决这种需求的客户，即使你的宝宝办理了社保也要买那种非社保款的医疗险（比社保款贵）或不区分是否有社保的医疗险（一定要确保要报销比例上没有区别对待）。

4. 社保报销额度有限

居民医保的报销总额度一般在20万左右。对于大部分的情况是够用了，但是比较严重一些的，动不动花费几十万甚至上百万的疾病就无能为力了。如果想要解决这一方面的担忧，就建议投保百万医疗类的产品。

三、 宝宝医疗险该怎么选择

1. 宝宝医疗险的几大要素

• 观察期：一般为30天，又叫等待期，此期间内因疾病住院不予赔付。有的医疗险观察期为60天或90天，大家可以擦亮眼睛看清楚。
• 报销比例：有的按实际花费的80%、90%、100%报销，也有一些按级距报销（如0-1000报55%，1000-3000报60%，3000-7000报65%。。。）。
• 保额：普通医疗险的保额一般为1-2万，8万10万的也有。主流的百万医疗类产品保额现在是300万左右。
• 免赔额：分次免赔额和年免赔额。对于保额为0-10万的普通医疗险，其免赔额一般为50元，100元，200元，500元等。目前流行的百万医疗险，其免赔额一般为1万元（一般为年免赔）。
• 是否报销社保外费用：一般的医疗险不可以报销社保外费用，可以报销社保外费用的医疗险一般会将其作为卖点。
• 是否保证续保：绝大部分的医疗险都是一年保障期的，都会面临下一年能不能买的问题。比如一个身体健康的小宝宝，买了个医疗险。买了3年了，结果在第3年的时候该宝宝被查出得了白血病，当年的医疗费用是报销了，但是第四年因为身体问题不让再买了。可续保至多少多少岁和可保证续保至多少多少岁这是有本质区别的，大家要分清楚。现在市面上能保证续保到60岁以上的医疗险并不多，且这样的医疗险要么很贵，要么购买要求很高。所以我们不必刻意追求。三年保症续保和五年保证续保的产品市面上还是有一些的。另外，有些附加在终身保险上的附加医疗险，对于很多客户有很强的迷惑性，很多客户以为其医疗险也是保终身的，其实是保一年的，这个可以翻看你手中的保险合同求证。像平安的附加健享人生就是款保证续保五年的医疗险，一般会被附加在少儿平安福等产品上售卖。虽然保证续保五年，但是保额太低，保费太贵，并不划算。

2. 各种宝宝医疗险的费用是什么水平

如果你仔细看了前面的讲述，你就大抵知道了宝宝医疗保险的几个围度，知道了怎么样按照自已的需求去选择一款合适的医疗险。但是你仍然不知道自己的宝宝适合哪一款保险，主要是因为你不知道，每种保险的费用大概是什么样子的。

普通医疗险：保额一般为1万至2万，保费一般在100-400元。这其中，有可报销自费药的，有报销比例90%的，100%的，免赔额100的，200的都有，也有保额8万的。费用不仅不贵，且费用中还含有了意外险的费用。

百万医疗险：保额300万，主要代表有众安的尊享e生2017和平安的e生保2017。10000元的免赔额以上的部分100%报销，不限社保内外费用。以社保款为例，众安尊享e生0-4岁756元、5-10岁336元、11-15岁136元、16-20岁166元。平安e生保0-5岁999元、6-10岁407元、11-15岁321元、16-20岁202元。

有了以上的一些数据，大家心理应该有个谱了。

你可以根据自己的实际情况进行选择。主要有以下几种组合方式。

1. 社保＋普通医疗险：如果选择这种方式投保，本着抵抗大风险的原则，个人建议优先考虑较高保额的普通医疗险。

2. 社保＋普通医疗险＋百万医疗险：选择这种方式投保，大家可以看到我上面提到的百万医疗类产品价格，且百万医疗类产品基本都有1万元的免赔额，且这一万元的免赔额是不能用普通医疗险冲抵的，那么这时我们就需要一款保额为1万元的普通医疗险来搭配。所以应该选择一款保额为1万且便宜的普通医疗险。

3. 0-4岁，社保＋普通医疗险；5岁以上，社保＋普通医疗险＋百万医疗险：本着节约用钱的原则，可以选择这种折衷的投保方式。大家从上面的内容看到宝宝0-4岁时，无论选择众安的尊享e生（756元）还是平安的e生保（999元），保费都比较高，然后再搭配一个用以冲抵一万免赔额的普通医疗险，每年的保费基本就上千了，而这千元的保费是消费掉的，考虑到不同人关于保费的预算及对消费型保险的接受程度的不同，按照这种折衷的方式投保也不失为一种更具性价比的选择。0-4岁，按以上第1种方式投保；5岁以上的时候，按以上第2种方式投保。

四、 给宝宝买了医疗保险还用买重疾险吗

有很多人可能会有疑问，我给宝宝都已经买了百万医疗险了，可以报销几百万的医疗费用，还买个什么重疾险啊？但实际上对于宝宝来说，买了医疗险，重疾险依然是需要购买的。具体有以下几方面的原因。

1. 医疗险断保风险比较大

前面提到了，医疗险特别是高额医疗险一般情况下其保障期为一年，且不保证续保。意味着你随时会面临断保的风险。

• 因身体健康恶化，不让续保。
• 忘记续保。
• 产品涨价到难以接受。
• 产品停售，无法续保。

对百万医疗有一些了解的朋友可能会知道，百万医疗类产品一般都宣称其不会因个人的身体健康状况而单独调整费率和拒保，那么以上四个原因的第一项可以忽略，但另外三个原因仍有可能导致无法续保。从而达不到预期保障。

2. 医疗险对某些伤害保障作用小

医疗险对于某些伤害的保障作用是有限的，比如，因意外原因造成两肢缺失，其治疗费用可能数万元就解决了，这个医疗险可以报销，但是高达数十万的假肢费用医疗险是不予报销的，这个时候，如果有重疾险，一次性赔付几十万乃至上百万就可以解决这个问题。

五、关于宝宝医疗险要注意的几个问题

1. 医院的选择

目前绝大部分的医疗险仅针对二级以上公立医院有效，所以在选择住院医院的时候注意一定要选择二级以上的公立医院，特别是农村地区，一般仅县人民医院才够得上二级医院，所以在分不清楚你所选择的医院是否属二级以上医院的时候，可以拨打保险公司电话或你的保险经纪人的电话核实。另外，还有一些大城市某些三甲医院是不能用社保报销的，如果你买的医疗险是社保款（费用比非社保款低），那你的商业医疗险报销比例将大打折扣。

2. 健康告知

在给宝宝买医疗险的时候，对于健康问题一定要做到如实告知，保险公司将给你一个合理的核保结果，这样才不至于在理赔的时候遇到纠纷和麻烦。有些疾病是不让带病投保的，强行投保的结果就是在理赔的时候被拒赔。

3. 防止空档期的产生

目前市面上高度竞争下的网销保险，经常会有一些产品是战略性产品，很有可能有今年没明年，那么也就意味着，你在第二年保险还没到期的时候，就要开始注意续保问题了。因为一般的医疗险有30天的观察期，建议在第二年续保前一个半月就开始了解，你上一年投保的医疗险续保是否计算观察期，如果续保仍要计算观察期，那就要提前30天购买（少数观察期90天或60天的医疗险就提前相应天数）。或者你上一年投保的医疗险有可能已经停售了，那么你就可以有充足的时间更换新的保险产品。说得有点绕，怕有些人没听懂。举个例子吧，A先生2016年12月15日给他的宝宝投保了一款医疗险，这款医疗险的到期时间为2017年12月14日，但是在2017年12月13日的时候，A先生准备要续保该产品的时候，发现该产品已经停售了，于是A先生只有为宝宝购买另一款医疗险产品，承保时间为2017年12月14日。但是，由于该医疗险有30天的观察期。上一个产品到期了，下一个产品处于观察期，这一段时间就形成了空档期。万一不凑巧，疾病发生在空档期，那就得不到应有的保障。所以，A先生如果在2017年11月1日的时候就开始关注自己宝宝的医疗险是否可正常续保，如不行，可以尽快考虑替代产品，并于11月13日前完成新产品的投保。如果你有负责任的保险经纪人帮你打理保单，这些事情完全可以由你的经纪人代你完成。