平安百万任我行保险2018怎么样—理财和保障一样都不行

关于平安百万任我行保险的评测文章我已经在不同地方写过几次了，第一次写的时候已经是三年前了，如今平安百万任我行保险已经出到2018款了，决定首次在我们网站评测一下。之前评测的时候都是单单的就平安百万任我行这一款保险进行说道。其实很多公司都有同类型保险产品，而其他公司的同类型保险产品和平安百万任我行保险又有什么本质的不同呢？其实是没有的，评测百万任我行主要考虑的是平安保险公司的巨大影响力。

好了，先说结论，如果是看中保障不建议投保平安百万任我行，如果是看中收益也不建议投保百万任我行。下面我再来说原因。

平安百万任我行2018是一款什么样的保险

平安百万任我行2018是一款两全保险，所谓“两全”指的是“生死两全”，意思就是说，活到满期有钱拿即有满期生存金，没活到满期也有钱拿即有身故金。

那这所谓的两全在平安百万任我行2018上是如何体现的呢？

1. 满期生存金

• 保障期20年：已交保费的120%
• 保障期30年：已交保费的130%

2. 身故金（保障期满前身故仅赔以下一项）

• 驾乘意外全残身故金100万（含公务车）
• 公共交通意外全残身故金100万（含网约车）
• 航空意外全残身故金100万
• 8种自然灾害全残身故金100万
• 电递意外全残身故金100万
• 疾病或其他意外身故（身故时年龄18-40岁：已交保费的160%；40-60岁：已交保费的140%；60岁以上：已交保费的120%）

如果你的保单上还有其他的保险责任，一定是选择了附加险，附加险是要另外增加保费的，附加险保费不计入上面计算满期金及身故金的已交保费中。

平安百万任我行2018针对的被保人是18至55岁（保障期20年），18至45岁（保障期30年），交费期统一为10年，其费率具体如下：

看了这样一个费率表，有的人肯定会奇怪，为什么同样是10年交费，保障期30年的交费反而更少，满期金却拿得更多。其实道理很简单，因为保障成本低啊，所交的保费的收益完全覆盖了保障成本，那么保险公司持有这笔钱的时间越长，保险公司是不是赚得越多呢？

以上关于平安百万任我行2018这款保险的介绍不知道够不够清楚，我想正常应该都可以理解吧，因为责任比较简单，要么活到满期赔钱，要么没到满期的时候死了或全残赔钱，就不再举例去说了。

平安百万任我行2018的保障价值有限

有很多人买平安百万任我行2018的时候想到的是百万身价，很多人是有长期意外保障的需求，是的，平安百万任我行2018确实给人一种这样的感觉，似乎满足了这一部分人的需求。而实际上其保障价值是极其有限的，其主要体现在以下几个方面。

保障范围小

我们一般意义上的意外保障应该是涵盖生活中方方面面的意外，溺水、坠楼、摔倒、烧烫伤、触电、被砸、驾乘、航空以及各种交通意外等等等等，而平安百万任我行2018给我们提供的保障范围仅限于驾乘、交通、航空、电梯、8种自然灾害，对于传统意外上的常规的意外身故或全残，百万任我行仅赔付保费的1点几倍，这个基本相当于没有。

保障级别少

我们对于一个意外伤害保障的基本需求应该是涵盖伤残（或称残疾）和身故保障的，而不仅仅是全残和身故保障，一个常规的意外伤害保障应该是涵盖《意外伤残评定标准》中的十级281项的。说个很简单的例子，一肢缺失按《意外伤残评定标准》评定为六级伤残，常规的意外险，可以赔付基本保额的50%，如保额为100万，则应该赔付50万元。而你如果只买了百万任我行2018，那么不好意思，一分钱没有，因为够不上全残标准。因意外造成一只大拇指缺失，按《意外伤残评定标准》可以评定为九级伤残，常规意外险可以赔付基本保额的20%，如保额为100万，赔可以获得赔付20万元。而你如果只买了百万任我行2018，那么不好意思，一分钱没有。

意外医疗保障需另外加钱

平安百万任我行2018本身是没有意外医疗保障的，但它可以附加意外医疗险，这个是需要另外加钱的，这另外加的这部分钱在满期返保费的时候是不计算在内的。在一般情况下，目前主流的单买的意外险中，意外医疗是标配。相比于意外伤害，意外医疗保障是个什么东西呢？简单点说就是，意外伤害是当构成伤残等级或身故的时候直接赔付一笔钱，而意外医疗保障是报销因意外伤害产生的医疗费用，一个是报销一个是给付，二者本质上是不同的，且二者的赔付互不干扰。举个简单的例子，一个液压机操作工因操作不当导致大拇指被压烂，后送医疗救治，共花费医疗费用4万元，但大拇指永久缺失不可修复，经相关部门鉴定为九级伤残；因公司统一给员工投保了意外伤害保额为50万，意外医疗保额为5万报销比例100%的意外险，该员工的医疗费用4万元全部报销，另外九级伤残可以赔付意外伤害保额的20%，即50万*20%=10万元。给付和报销是互不干扰的。

我们来假想这样一个场景

一个人很有保障意识，给自己投保了平安百万任我行2018，后因车祸，导致一腿截肢，经救治后，打电话给平安保险公司报案，后被平安告知，未达到全残标准，不予赔付。我不知道，此时这个人是一种什么心情。就算业务员另外给他附加了意外医疗险（需另外加钱），也仅能报销医疗费用（且这还不是百万任我行本身的功劳，这还是另外买的附加意外医疗险的功劳），却没有其他任何赔偿。我不知道这个人本人及其家人，乃至其亲戚朋友，会不会大喊一声保险是骗人的呢？而同样的情况，每年花四五百元买常规的百万保障的意外险，不仅可以获得意外医疗的报销，同时还可以因六级伤残而获得100万的50%即50万元的赔付。

我本人已经从业五年有余了，五年间，见过大大小小的不知道多少公司出过类似的产品，我从没有在我的保险方案中用到过一次类似的保险产品，因为它在保险的整体规划处于一个非常尴尬的地位。买了它，还要不要买常规的意外险呢，答案是一定要买，那买了常规的意外险，还有没有必要买它呢？

平安百万任我行2018的理财价值有限

很多人买平安百万任我行的想法是，反正一年也花不了几个钱，买了之后不仅可以获得百万的保障，还可以在满期的时候拿到保费的返还，多好的事啊。于是大家想也没想，就纷纷掏钱购买，反正也没亏。

其实我想把话说得更直白一点，不知当说不当说，豁出去了，平安招的大部分业务员，其实是平安招的客户而非真正意义上的业务员，平安看中的是这部分业务员背后的社会关系。关系好一些的，自然有大小平安福，爱满分等年交几千上万保费的产品来招呼，关系一般般的，就用这种年交一两千的产品避免大家的尴尬，反正大不了到时候还会返还保费顺带有些利息。我豁出去说出这些，一来是如果大家真有这样的亲戚朋友，实在脸面上过不去，你可以主动在他手上买个百万任我行也无可厚非；二来是如果有业务员要给亲戚朋友推这种产品的时候，想想用这种方式兑现自己的社会关系有意思吗？

好了，说正题吧，平安百万任我行的理财价值在哪里呢，很多人不动用数学方法就觉得30年满期返还1.3倍保费很不错。而实际上呢？我给大家算个小账。

按年交保费1699元，十年交费期，保障期30年计算，平安百万任我行2018在30年满期的时候总共可以领取保费1699*10*1.3=22087元。

同样的，我们前十年每年存1699元至余额宝，放30年，按目前的年化4%来计算，第30年末的时候共可以领取1699*（1.04²⁹+1.04²⁸+1.04²⁷+1.04²⁶+1.04²⁵+1.04²⁴+1.04²³+1.04²²+1.04²¹+1.04²⁰）=44695.35元

10年共交保费16990元，平安百万任我行2018在30年满期的时候领到的是保费的1.3倍，而存余额宝，按当前年化4%计算，30年满期的时候可以领到的是保费的2.6倍。也许有的人会说，平安百万任我行2018是有保障功能的，这样对比是不公平的。我前面已经说过了，这款产品的保障功能在保险规划中是很尴尬的，从保障上来说，买这样的产品意义不大。

不说余额宝的收益能不能稳定维持在年化4%的水平，就说通过各种理财手段，维持4%的年化收益，应该是不难的。

一个人通过十年的时间存一笔钱，然后再放20年，共30年，自然是希望能实现某种用途，我不知道花这么长时间存下来的一笔钱在30年期满的时候所拿回的22087元，相当于现在的多少钱，能在那个时候有多大的购买力，这笔钱在30年后能实现什么用途。

平安百万任我行2018的同类产品有哪些

前面已经说到过，我写这篇文章的目的并不是为了单独说平安的百万任我行这一款产品，而是以这款产品为代表指出所有的同类产品，这些产品和平安百万任我行2018有着几乎一样的特点，都没有什么购买的价值。那这些产品有哪些呢？

• 太平洋保险的安行宝2.0（增强版）
• 中国人寿的百万如意行
• 新华人寿的畅行无忧A
• 新华人寿的乐行无忧A
• 太平人寿的百万行无忧
• 泰康人寿的万里无忧B
• 泰康人寿的悦行无忧
• 人保寿的百万身价B
• 人保寿的百万畅行
• 人保健康的百万安行
• 阳光保险的爱随行系列

刚刚梳理了一遍，这类型产品简直不要太多，不论公司大小，几乎每个保险公司都有至少一款这类保险，以上我仅列举了几个大公司的部分产品，只要大家认真阅读过这篇文章，基本可以很轻易的辨别出这类产品，且以上的所有产品的名称基本都有共性，我现在基本一看产品的名字，基本就能看出这类产品了。